Saturday 28 July 2012

企法奇兵:有限公司与合伙企业(1) 合伙人共承责任债务

接着下来要向大家讲解的生意合并方式,是收购公司股权(有限公司)或合伙企业的股份。在未进入探讨的课题之前,首先必须要向大家简列地介绍:
(i)有限公司
(ii)合伙企业
■有限公司
有限公司是由1965年公司法令(Companies Act 1965) (“公司法”)规管。
我国的公司法对有限公司的股东人数有严格规定,有限公司的股东人数应在2至50人之间(联合持股人以一人计算,而不包括公司或子公司的任何聘员,或以前受雇公司或子公司时曾为而较后继续成为公司一名股东的人士)。
同时,有限公司的资本并不能公开发行,比如说不能公开邀请公众人士认购公司的任何的股份或债卷以及邀请公众定期存款在公司或在催告时缴付,不论是否有付利息。
董事会发出股份
有限公司的股份必须由董事会发出。
董事会可以依据他们认为适当的条件,分配及发出股份给他们认为适当的人士。
股权转让是指公司股东依法将自己的股份转让给他人。
我国公司法规定股东必须以特定表格,或董事会不时批准其他的表格办理,并将要转让的股票呈交办事处,并出示董事会所规定的其他证据(如有),以证明转让人有权作出该项转让。
股权转让后,转让人在公司的权利全部同时移转于受让人,受让人因此成为公司的股东,取得股东权。
■合伙公司
合伙企业是指由2人或以上的普通合伙人组成的企业。
合伙企业是由1961年合伙法令(Partnership Act 1961)(“合伙法”) 规管。在有关法令下合伙企业可由最少两个人至最多二十人合伙经营。
合伙企业与每一个合伙人都属于同一法律实体。
因此,不论合伙人是否活跃于企业的管理,所有合伙人都必须共同承担企业的资金、利益、风险、法律责任或债务。
基本上,每一个合伙人都是一名约束其他合伙人的代理与委托人。
所以,所有的合伙人都必须受到其他合伙人的行为约束。
除非该名合伙人在某项事物上并没权利代表该企业行事,而与他交往的人也知道他并无权利或不知道或不相信他是一名合伙人时,那其他的合伙人无需负责。
没限制股权转让
合伙法令并没有限制企业股权的转让。
如果各合伙人之间没有协议禁止这一类的转让,一名合伙人绝对可以转让其股份。
转让价格与支付方式都是由转让人与受让人决定。
股权转让后,受让人因此成为合伙人。
不论受让人有没有参与企业的运作也要与所有合伙人共同承担利益、风险、法律或债务的责任。



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保险启思录:真诚可以逢凶化吉•谢观兴

当我还是一名保险营销员时,每天展业都会提到爱,提到责任。
每次在提这两个关键内容时,更重要的是,必须用真诚的心来述说,要不然,你是无法把它的精神呈现出来的,客户也未必能感觉到你的苦心,更不用说他们会被打动而决定买保险了。
因为我们必须“真”,才会有“实”的果结出来;也更因为自己在这样的心态下不断磨炼自己,才悟出了真诚的道理。
英文有句话:Truth will always prevail,意思是真理终归是真理,对此我非常坚信。只要我们做的事是对的,用真诚的心来坚持,我们将会成为最终的胜利者。
这些年来,我发觉当遇上很多难题时,只要我用一颗真诚的心去对待,所有问题都会迎刃而解,逢凶化吉。
比如在与上级沟通时,你首先要学会尊重他。
记得我在做了7年外勤后被派到印尼工作之初,曾着手进行市场调查报告的撰写。因工作热情很高,不到两周我便完成了报告,想都没想便拨通当时友邦亚太区总经理谢仕荣的电话,也没想到那天恰巧是周日。
第二天我老板便质问我:“怎么能在周末给老板打电话呀?又不是什么要紧事。”
我这才意识到自己的失策,虽然那天谢总接了我的电话,但我还是严重违犯了职场通行的周末不打扰老板的原则,以及越级汇报的职场流程,而这个超级错误涉及你是否尊重上级的问题。
在这件事情上,我的老板并没有对我采取任何处分,因为他看得出来,我并不是在玩弄政治,我只是用一颗热忱的心想把事情做好。
我的“真”让我把坏事变成好事,我诚心诚意地改过,英明的老板更认为我有一个积极真诚的心态,而对我更加器重了。
谈到尊重上级,我还犯过一次比较严重的错误,事后反省,也是因为我的真再一次让我因祸得福。
那时我刚被总部派到印尼开拓健康和意外险市场,写好上文提到的那份调查报告后,曾把它交给印尼当地公司总经理Darek Oatway,并对他说:“这份报告你先看一下,我还要交给总部呢。”
他当时很不高兴,用中指的关节敲打着办公桌的台面,咚咚作响,盯着我一字一字地说:“这里就是总部。”
身在福中要知福
年轻气盛的我那时真是不知天高地厚,刚被派到印尼就以为自己是总部来的人,即使我主观上没这么想,但客观上给对方造成了这种感受。两个星期后我接到通知说,我被邀请到印尼为当地的公司服务。
我想,这也是再一次因为我的真,并没有因为我的坦率而丧失了机会。
也许我真的很幸运,我遇到的都是专业人士。Darek先生对我的启用,更加深了我对他的尊重。
2004年初到信诚时,第一次接触到中国市场,开始了解当地的情况。从员工的福利来看,当时员工的收入,比起马来西亚这样的国家,可以说有过之而无不及,可能我看到的是外资公司的情况吧。
于是我在第一次的员工大会上,有感而发地说:希望员工们身在福中要知福啊!
孰不知,一句由衷之言,却换来公司同事的揣测,说什么不得了了,新任老板觉得我们的工资高,以后加薪没啥指望了。
我在不知情的情况下,继续用我真诚的心做我认为该做的事,做对的事,久而久之,员工也开始理解我,明白我的用心,最后给我最大的支持。



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保客最大问题 不读保单后患无穷

  2012-07-27 12:45 

马来西亚大部分的投保人普遍对保险持有一种“有趣”的态度,他们认为,只要购买保险,不管发生任何事件,不管所蒙受的损伤是否包含在保单合约范围,保险公司必须赔偿。
为何会有这股现象或错误的认知?且让我们透过保险行业权威机构代表在《2012年国际保险理赔大会》的探讨对话来了解实况。
【主持人】
沙:沙马——亚洲再保险经纪(纳闽)有限公司主要负责人兼董事经理
【嘉宾】
卫:大卫皮京——新加坡Crawford & Company(亚太平洋)管理服务私人有限公司的技术总监
克:马克——国际窃车调查协会(IAAT) 澳洲分会主席
诺:阿如诺——英士(Ince & Co)律师事务处驻新加坡办事处亚洲金融保险组领导人( financial lines insurance practice group leader for Asia based in the firm's Singapore office)
马:马永贵——吉隆坡高庭法官(商业司法专员)马永贵
多管齐下传达资讯
沙:今天的主题是“保险消费者意识与教育以应对理赔亏损”,这里我们有四位来自不同背景的嘉宾,首先我将要求他们针对此课题发表意见。
诺:我想在讲述保客与利益相关者不同水平的意识与教育方面,我会先将保客分成五个组别:第一组 是个人保险,在这组的保客中又可分为成熟保客与非成熟保客,他们包括健康保险、寿险、汽车保险等客户;接着有我们熟悉的标准保险(如产业保险);然后我们 有第三组保障大面阵系统保险如卫星保险 ,第四组是保障特别阶级或专业人士保险比如董事长、总执行长、医药人员;最后一组我们有军事保险、核能保险等。
除了这些组别,我们还有一个个别组,那就是每个国家政府所规制需购买的保险。
那么这里谁是利益相关者?谁应该提升醒觉?谁应该提供教育?在这个阶段,我的答案是政府、保险公司及消费者协会。
每家公司有防损经理、法律顾问、保险经纪等重要任务,他们全都是利益相关者,无论是任何一方, 我相信他们都会告诉你目前保险行业面对的其中一个严重又普遍的问题,即保客没有阅读保单合约的习惯,他们似乎忘了一般上国家法律条令基本上都清楚阐明阅读 保单合约内容是保客的责任。
值得一提的是,上网购买保险目前已成了新趋势,而使用此管道的保客需要注意,上网购买保险的其中一个程序即要求保客按下“我同意”钮,当保客点击该钮后即表示你完全了解保单内容,也不容在事后向保险公司追究责任。
在教育方面,我不认为保险经纪、法律顾问及风险经理等部分利益相关者会向政府要求教育,相反地对象应专注在消费者,我们可以透过电视机、收音机、网络及报章教育正确的保险知识。另外也鼓励在保单上、传单、广告使用浅白语言来传达资讯。
我记得曾在大马的淡米尔文电台听过一个节目,他们每日都会带出一个保险课题,虽然谈的是寿险,但我认为这是不错的传输资讯管道,因为不是每个家庭都有电脑和网络。
对保单不清不楚
沙:谢谢阿如诺,刚刚她为我们解释了保险业的部分背景及存在的问题。
我觉得一般的亚洲地区居民都不懂得自己买的是什么保险。
一旦他们决定买了,又认定无论什么事件都能获得理赔。现在我们请马克分享他的看法。
克:很多人不明白保险。
在澳洲,消费者也开始喜欢网购保险购买保险,但事实上还是有很多澳洲人不清楚自己所购买的保险包含哪些范围?
我必须提出的是保险的“内部”或“外部”都必须具有便利客户的特点。
代理解释合约较好
沙:谢谢马克的分享, 他提到了一些很有趣的重点。我们看到虽然澳洲是一个发展国家,它是一个消费意识强的社会,但也同样面对着与亚洲国家或地区一样的问题。他们人民当中还是有人不了解保险的功能及自己可以从保险合约里得到哪些利益?现在我把时间交给马法官。
马:我想从非常个人的角度提出一些项目,我完全同意阿如诺的说法,那就是保险业目前面对最大的问题,是大多数保客都读不懂保单合约。
严格来说,我们还是必须遵守保单里所注明的所有条规,可是多数的保单合约内容都令人难以理解其内容,我想就算是辩护律师都未必明白保单内容。为何保单合约就不能用浅白的语言?
沙:马法官提到建议拟写保单合约者可以使用浅白语言及让保单合约更加容易明白的措施。长话短说,我们让大卫分享他的看法。
卫:我认为最重要的一点就是所有的保险代理员应履行职务向消费者解释,并确保他们完全了解保单合约内容。你预先告诉客户这是怎么一回事总好过他们自己去发掘。
灌输保险知识 应从学校做起
沙:谢谢大卫,大家似乎都提到关于消费者对于保单合约内容缺乏了解和语言的问题。消费者必须清 楚了解他们购买的是什么保险,可以为他们带来什么保障。举个例子,我们在网上订购机票时通常都会确认购买旅游保险选项,除非是保险业者,否则一般消费者当 中有多少个真正去理解那份保险究竟提供哪些保障保障?
我有一个问题想问问各位嘉宾:如果我们必须提供一个提高消费者对购买保险有深入的了解,就是让他们完全了解自己购买的保险种类和保障范围,根据各位的行业经验,不知可以提供哪些高见?
诺:我建议从学校阶段开始教育, 像日本、墨西哥、韩国等国家都从学校开始让学生学习及认识这保险。,我觉得一个发展中国家应该给予学生这方面的讯息。
克:在澳洲来,保险服务已经开始比较注重客户的便利,同时也趋向创造更完善的网购保险服务系统。我觉得保单合约应该更透明化及仔细地说明所保障的范围,好让保客实实在在地明白。另外,我们也应该让保客了解网络保险保单及其风险。
马:我觉得最重要的是,所有的保险代理员必须清楚地知道自己代理的保险产品,同时有能力向消费 者解释,并帮助他们了解所签购买的保单。告诉你的客户保单内容,然后由他们决定买或不买,以防后患。我也赞同阿如诺的说法,就是在学生中五或中六的时候灌 输他们保险的知识,相信修读工商背景人士拥有基本的保险概念。
另一方面,全方位的尽量减少风险,提高风险的管理,就好像我们必须让消费者知道购买任何一个保险不代表他们可以违反条例,同时也注意安全。
卫:身为一个消费者,我会希望知道我买的保险没有保障的范围有哪些?有哪一项是必须自行付款的。此外,保单的面页的排版也很重要。
■马永贵

■1972年成为执业律师

■1973年加入政府机构服务,曾任推事、地庭法官、副检察司、高级联邦律师、总检察署国会高级助理等。
■1985年离开政府机构后,曾在2001至2003年担任律师公会主席,并在2006年至2008年出任亚洲法律委员会主席。
■2010年受委为大使路商业高庭司法专员。

■马克

■自2008年起被选为国际窃车调查协会(IAAT) 澳洲分会主席,兼任国际窃车调查协会(IAAT) 委员会副总监及国际认证委员会主席。

■自2010年起担任澳洲当地保险公司的高级调查顾问(产业理赔)至今。
■拥有20年私家侦探的丰富经验。

■阿如诺

■英国特许保险协会特许保险代理顾问

■在亚洲地区参与以下金融产品的发展、市场及安置,包括公司董事与高级职员责任保险/ 首次公开招股保险与金融机构职业责任保险、专业职业保险或错误与疏漏保险、银行综合证券保险/商业罪案证券 、网络与电子商务 、医疗事故及商业罪案
■1975年为新加坡律师公会承认事务律师。
■曾在一家再保险公司担任 理赔经理、承保人、理赔师、产品发展顾问、 经纪人及董事经理。
■1986年安置亚洲第一份董事与高级职员保单,同时开发新加坡第一律师强制性专业弥补计划。
■为AIG 与Chubb公司拟董事与高级职员及专业责任保单,尤其是台湾、中国、香港、新加坡、印度及澳洲合著新加坡第一本普通保险文凭课程教科书。
■经常受邀出席亚洲董事与高级职员保险、专业人士责任与医药事故大会主讲人。

■大卫皮京

■参与汽车保险的各层面工作超过25年,主要在纽西兰。

■2010年加入Crawford & Company公司
■2005-2007年曾是安联(纽西兰)集团国家汽车保险商。
■2007-2009年曾担任新加坡普通保险汽车委员。
■2008年曾担任新加坡普通保险身体损伤特队主席。 



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Thursday 26 July 2012

形象IQ:真诚赞美 创造能量●林丽玉

上一期,我们说到早上一个微笑、一声问候,是美丽互动的开始。这一期,我们要通过真诚的赞美,继续为职场带来正面的能量。
赞美是最容易送出去的礼物。一个发自内心的真诚赞美,是给予对方最好的肯定。
当他人正处于低潮,你一句鼓励的话,可以给他一股振作的动力。
当他人心情不佳,你适时的一句赞美,可让对方的心情提起来。
别的不说,就看看面子书好了。当我们上载某些图文,看到别人按‘赞’,我们是不是觉得特别开心,而自己与这名按‘赞’的朋友,感觉上距离好像拉近了一些?
因为打从心底,每个人都希望受到别人的肯定和赞美。
如何赞美同事?
要赞美一个人,首先要细心观察,事事用心,跟着是大方地给予肯定。
好比说,哪一天你的同事换了个新发型,你觉得非常好看,可以大方说出来让对方知道:“你的新发型很好看,很有时尚感!”
譬如说,会议中你同事提出的专案很有创意,而且条理分明,不妨给予真心的赞美:“你刚才提出有关XX的建议非常好,清楚、简单、明了,而且创意十足。”
说出真心话
工作上的赞美要提出事实,不要含糊地说“你今天的简报很棒”。
要让对方知道哪一个观点很棒,让对方感受你是专心聆听,真诚赞美。
赞美其实很简单。把心里的真心话说出来就是了。
但千万别假惺惺,没那样讲那样,这样不但无法打开对方的心房,而将带来反效果。
两性赞美,要小心地雷。
男女双方可以赞美对方的容貌吗?当然可以,但措辞尽量保持中性,而且不要讲得太长太多。
比如说:“你今天看起来精神奕奕”、“你的领带很好看”等等;而非:“你是我看过最帅的男人”,或“你真的有女人味”。
这样可能会吓倒对方,或产生不必要的误会。
赞美也可以为你打开话匣子,例如,当你赞美对方的发型,你可问他是哪一个发型师剪的。对方一定乐意与你分享更多。
渐培养情谊
人与人之间的情谊,也是从打开话匣子而渐渐培养出来的。
总而言之,赞美必需发自“真”与“诚”。当你愿意赞美对方,肯定对方,善缘自然而然跟随着你,你做起事来也就更称心如意。



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玉楼金阙:雾里看私人退休基金●陈金阙

私人退休基金(Private Retirement Scheme)于上周推介,不过,大家还是对它一知半解,因为真正的产品,要到10月才有可能推出。参与这项计划的发行商,暂时有8家,以资产管理公司占大多数。
到目前为止,我们唯一知道的,就是这项计划享有税务奖掖3000令吉。除此之外,许多细节还没出炉,好象雾里看花,欣赏那朦胧的美。
扣除税务奖掖以外,从投资程序来看,它更象单位信托基金,和年金(annuity) 有着明显的分别。
年金的功能在于它的资本保证和稳定性,因此专注于可预期的报酬;所以需要税务奖掖的配合,来撑托不那么标青的回酬率。
公积金的构造,既保证资本,又有法定最低回酬(2.5%),同时缴交有一定的期限(至55岁)私人退休基金,说它是一种年金,并不为过。
私人退休基金开宗明义即不得保证回酬,令人忍不住要想象它如何在投资回酬和风险之中如何取得平衡点。
再者,服务费用怎样计算,也是投资者关注的,因为市场上如公积金或国投局(PNB) 所推出的一些信托基金,皆是资本保证且长期有正数的股息帮助成长。
如果为了省税来购买私人退休基金,却导致亏损,岂不是得不偿失?所以,政府应该更严格的监督私人退休基金的表现,甚至设立评审基础以保障投资者的退休利益。
至于另一个措施,名为“税务惩罚” ,即征收8%的罚款以处罚提领的投资者,也是有待商榷。
不擅精打细算
如果不想让投资者提领,就该严加禁止;施加罚款,只会令想要提领者蒙受不必要的损失。
虽然这措施名义上是教导投资者精打细算,不要随便乱提款;不过很多投资者其实并不擅于精打细算,当他们有急用时,是不理会8%还是10%的罚款,反正比借阿窿就的利息低是了。
所以,如果要开后门,就不要半掩门,不然就索性把门关上,绝了走后门的念头,反正这个计划是自愿性的,规矩事先说好,就不会发生政府赚投资者钱的话柄。
应不应该参于,目前没有产品看,言之过早。
政府用心良苦,从个人减免9000令吉,公积金和寿险减免6000令吉,医药或教育保险减免3000令吉,SSPN基金减免3000令吉,年金减免3000令吉,到现在私人退休基金减免3000令吉,大大小小可扣除27000令吉。
除此之外,购买书本、体育器材、电脑、宽频费用,儿女养育教育和父母医药费,也可获得定额减免。
对月入5000令吉又符合以上减免条件者,所缴税务其实不多。听说今年财政预算案又要削减所得税,首相真是爱民如子。
也因此,政府必定慎重考虑启用消费税,以达到此消彼长,不致国库空虚。国人不善理财,需要政府循循善诱,观乎以上减免,有约两万令吉是为规划将来的退休或教育用途,可见一斑。



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行销前线:提问尝试销售结案问题●马可罗宾逊

最近,我把一位汽车财务专家介绍给我的朋友,葛兰(Glen),他想马上购买宝马(BMW)。当这位财务专家打电话给葛兰时,他在没有建立和谐关系下,问他一些直接的问题!
财务人员问葛兰,“你的预算是什么?”,“你能预付多少订金?”,“你想要2005年或是2006年的车款?”,和“我可以留下你的详细资料吗?”
像这样“粗暴”方法,我的朋友葛兰直接告诉他,这不关他的事,然后挂断电话!
尝试销售结案的问题将帮助你在提案中,评估对方的欲望层级。通常这些问题会要求销售对象,对他们的兴趣和需求作出小小的决定。如果他们没有正向的回答,那表示你建立较少的和谐关系和欲望!
看一看右边两张图表。
图表一展示,你在提案中,不提问问题的结果。你也许描绘了流动的画面,但你未证实与销售对象的欲望以及和谐关系水平。当你最终请求他们购买时,他们毫无准备。
这就像你把一个平底锅汤放在火炉上,却忘了打开瓦斯。
当你品尝它时,它还是冷的,因为它并未准备好!因此,你须重新开始热身!
小决定接近购买决定
在图表二,你可以看到上升的小阶梯,因为你提问许多尝试销售结案的问题。
你提问的每个问题,允许你的销售对象做出一个小的决定。
每一个他们做出正面的小决定,带领他们接近购买的决定。例如:
●“你喜欢海滩度假或是市中心度假?”

●“你将用信用卡付费,万事达卡或威士卡?”
●“你喜欢一栋一间房的公寓或是土地所有权?”
●“你喜欢MP3电话或网络电话?”
●“你是否喜欢特别协助方案?”


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Tuesday 24 July 2012

企业管理:改变世界 企业角色独一无二●布兰森

环顾你所在的社群,你可能就会发现需改善的问题与还等著做的工作─从扭转环境恶化到创造当地就业以减轻失业情况等。身为创业家或企业领导人,你可以在解决这些问题中能扮演重要角色。
在每日的交易过程中,企业建立起与产品和服务连结的社群。想像如果我们专注于动员这些社群并带来改变。从巴黎到孟买,可口可乐每天卖出17亿罐饮料。
如果其中一小部分消费者每次喝可乐时,能被启发去做一件好事,可口可乐就真的做到教导全世界唱歌(teach the world to sing,可口可乐广告主题曲)。
记住企业不只构成单一的社群,因为企业有员工、供应商与客户。
最成功的品牌会把人们视为个体来连结,而非视为订单数字或交易,如此将更容易沟通并使他们团结 行动。这个领域有许多先驱,例如冰淇淋品牌Ben &Jerry's创办人柯翰(Ben Cohen)与格林菲尔(Jerry Greenfield),他们利用产品提高社会对公益的认识和支持。
两人在1988年推出Peace Pop冰棒,倡导将美国军事预算的1%转用于推行和平与改善生活的措施。后来在2006年,这演变为美国派(American Pie)运动(和新的冰淇淋口味),促使消费者要求政治人物改变支出的优先顺序。
鼓舞员工士气
Ben & Jerry's还推出许多运动,例如从鼓励民众投票到提升对雨林的认识。
在我内克岛(Necker)家中举办的企业领袖聚会里,柯翰提到:“我认为企业是1个国家中最大的力量。当企业开始用自己的声音为整个国家争取利益,而非仅止狭隘的自我利益时,确实能成为促成改变的力量。”
在你的企业出售后,如何维持既有社群的发展可能不容易,就像Ben & Jerry's卖给联合利华(Unilever)后,我向柯翰问起那段时期,他说:“从被联合利华收购后,当然不是百分之百一帆风顺。我和格林菲尔扮演著 原来团队的顾问角色,这是个很棒的机会,让我们在联合利华这样的大公司里,像‘病毒’一样永远影响他们所有品牌的核心决策。”
约7年前我们创办维京联合基金(Virgin Unite)时,怀著把公司内外致力行善的人们组织起来的想法,希望能为社会做更多事,我们发现,我们的员工和商业伙伴都重视品质甚于数量。
他们不想去做那些无法运用他们最有价值技能的慈善工作,而是希望能参与适合他们、更有影响力的服务机会。
我们因此组成了“游击队”,这是让我们的员工能集中精力用几天的时间为非营利组织贡献自身专业技能的好方法。有时可能是要找来整个集团里的行销专家,有时则需要各种技术,有时我们也让顾问参与。
维护全球平等
虽然这是志愿性的工作,我们仍确保基金会和我们的团队设定了清楚、可达成的目标,对任务认真以待,就像是我们接到付费咨询的工作一样。
这些志愿性的指派工作,不只鼓舞了员工的士气,对从小型草根性组织,到南非大主教图图(Archbishop Tutu)的和平中心、凯特·温斯雷的金帽子基金会(Golden Hat)等较大的团体来说,都是获得训练和发展的好机会。
维京度假公司(Virgin Holidays)的团队成员写信给我:“知道我们分享的资讯将间接帮助世界上弱势儿童,是一种极令人满足的经验。这也让我对身为维京的一份子为荣。”
你与员工有什么能贡献的技能?无论你的企业规模大小如何,身为创业家或企业领袖,你正处在改变世界独一无二的位置。尽力创造做生意的新方式,将使地球村更公平、更平等且更为健全。


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打破富不過三代迷思

在亞洲,許多人對“財產”的認知,往往令人感到相當之意外。
他們可能會告訴你,財產即是金錢和產業;同時,也有人會認為財富是由信仰或歷史創造的;也有些人會覺得健康即是財富。
當然,這答案沒有對與錯,但無可否認這個區域將漸漸演變得更加富有的事實。
財產這個概念,可分為有形資產及無形資產。一般的家庭財產,可分為三個領域,即財務、人力及社會資本。
當中,以財務資本最易於瞭解,因為它代表你所能夠換算的錢財數目。
人力資本則是能夠創造個人經濟價值的競爭能力,以及從教育和經驗中所取得的個人技巧。
代代相傳觀念
未必如願
社會資本,則因個人學術成就及專攻領域而有所不同。它通過實現個人或共同目標,開創共享價值及歸屬感,是一種良性儲備力量。
令人遺憾的是,許多企業家庭往往在面對重大事故,如長輩逝世或家族生意被收購時,才開始著手規劃理財,為財產保值、加值,並移交給下一代。
有時候,“代代相傳”的觀念未必能如人所願,即使有意提前財務規劃,也將面對諸多挑戰。
尤其是在重男輕女的層次結構下,該如何讓企業家族成員協手共同進退,團結推行決策更是難上加難。
長者和後輩,將有可能面對理財概念不同,堅持己見的瓶頸狀況。因此有些企業家庭會採取策略途徑架構人力資本。
他們讓年輕一代接受最佳教育,給予他們投資金援,並傳授經商技能。有些則讓他們投入多元文化的職場環境,吸取更多工作經驗。
遠景目標達共識
才開始規劃結構

通常,財務機構在規劃資產時,會先鼓勵家庭成員作長遠打算,放眼至少30至100年的時間。
有鑒於每個家庭目標都是獨一無二的,因此只有在遠景目標取得成員共識後,才可開始規劃結構。
專業財務規劃師會根據資產結構作財務規劃,即為有形資產如基金(硬件)作適合的支援管理(軟件),讓家庭成員瞭解自己的責任,與資產達成共同目標。
這項財務管理藍圖可通過家庭會議進行內部溝通,解決衝突以維護家族利益,包括設定一系列的資產轉移稅務解決方案。
信託基金伸縮空間大
較於其它傳統投資,信託基金具有更大的伸縮空間和隱密性,是其中一個最為持久的資產管理形式。
結合家庭管理,可以提供一套明確的規則,如股利分配,工資和保留利潤再投資。
信託基金也可以同時持有資產,讓家庭成員得以共享利益。它集中所有權,不會因親屬結婚、離婚、搬遷或死亡導致稀散。
如果持有者願意或家庭狀況發生變化時,遺囑可以重寫,受託人可以在不必更換信託基金結構的前提下,即時取得新指示。
遺囑是可以在法庭競逐的公共文件,而且必須經過冗長的認證過程。只有指定受益人有權得到相關訊息,所持的資產也不受遺囑認證。
運用多家庭式辦公室
設立管理辦公室是財務資本管理策略的一部份。它可根據情況和要求,設立真實、虛擬、單一客戶或多家庭式。
但這類型辦公室並不適合每一個家庭。若無法長期從投資或業務經營取得資金,將導致淨資產流失。
建議有些家庭可以考慮運用多家庭式辦公室或尋求外援節省開支。
市面上有些機構也可以協助運作這類型辦公室,讓顧客無需支付昂貴的員工薪金,銀行也可以適度調配來自各領域的專家,進行規劃和會計指導。
相對於重男輕女階級管理,一個集體參與資產管理的家庭,更能從中學習互相遷就的團隊精神,進而建立社會資本。
俗語說:“富不過三代”,一個家庭若沒有連貫性的財務計劃,都會面臨第一代創造財富,第二代只守財不增富,第三代消耗財富的惡性循環中。
未來,亞洲家庭面對的挑戰是,該如何讓他們與無形資產一起增長,避免重蹈覆轍,再度陷入“富不過三代”的窘境



http://biz.sinchew-i.com/node/63046

Monday 23 July 2012

产业值与保险渗透率提升 天灾理赔成本逐年增

建设,是一项长年累月,耗费不少人力及心血的工作成果。纵然人类可以克服种种困难,把建筑概念化为傲人的成品,但只要一场天灾袭击即可以将一栋大厦,甚至一座城市给摧毁。
在一场天灾里,人们除了承受失去至亲的痛苦,同时也需要蒙受财物的巨大损失。假设灾区成员之前购买保险,那么他们的损失将可减少。
安盛集团新加坡区域办事处总核保长(Chief Underwriter Officer)克劳德说:“天灾理赔个案成本逐年增加,主要因为经济增长,导致产业值提升、人均密集度与保险渗透率提升,尤其在高风险地区。在亚 洲,2011年的天灾理赔成本高达460亿美元(约1472亿令吉)。”
水灾分四类 理赔较复杂
所谓天灾,其实包含地震、海啸、水灾、风暴等等,其中水灾理赔属于较复杂的一块。
在评估水灾理赔过程中,一般牵涉到的课题包括暴露数据素质、模式的存在与可信度、气候转变的影响、大额浓度(large value concentrations)、业务中断的准确度、高脆弱性、保险字眼的特别效应及大事件重修工作的成本提高。
每个评估阶段都存在着很多不肯定性,因此保险公司或理赔师必须在应用性与准确度之间寻求平衡的必要。
事实上水灾可分为很多种,而它们又可以四个基础来分类——水源、地理形势、导因及水灾袭击的速度。
水源是指导致水灾的水可能来自海洋(海岸洪水)、河流(河流洪水)或从地下(地下洪水及下水道溢出)。
此外,地理形势也是分类水灾的根基之一,举例当河流溢出河床或决堤可导致河流洪水;当发展地区或开拓区的排水系统无法及时将雨暴的水排出,将可导致集水盆地洪水。
接着,过多的雨水量(内陆地区)、暴风雨(海岸)、地震(海啸)、人为水坝决堤引起的水灾等等其他原因都可导致水灾。
最后,水流的袭击速度也影响水灾的分类,比如闪电水灾是由于水流速度高而引起,它可以在发生严重雨暴的山区发生。
水灾记录难完整
水灾所造成的损失,可分为具体损失与抽象损失。
具体损失是指受害人实际支出的费用或者实际减少的收入等可以交换价值计算,而抽象损失的诠释为因劳动能力丧失或受害人死亡等因素,只能抽象评价的未来收入损失。
一般上,理赔师评估水灾损失时会采用的3个方法,包括普通平均途径、模式途径及调查途径。
人命损伤大考验
克劳德说,在一场水灾里,人命损伤属一大考验。
他说,你很难预估死亡率,因为此项评估不只是需要依靠实际特征及受影响地区还有人们的行为。
在水灾中的伤害记录也比较松散,一般是没有系统性的记录。
一旦资料收集完成以后,理赔师又会面对诠释问题。举例,假设一个人死于水灾被冲走的车子,那大部分官方报告都会将它记录成“交通死亡”,而非“水灾死亡”。
【评估水灾损失3方法】
(一)普通平均途径
根据一些已经存在的损失数据评估如被水淹过产业的平均损失。此方法最快速也消耗最低费用,在计算上有“比较”的优势,并且只需要有限的专业。
短处是理赔师需要“手动操作”调整,容易受影响的损坏元素都应考虑在内。
(二)模式途径
根据已存在的数据(包含一般建筑物种类及内容)仔细评估。它是三种途径中最具伸缩性的一种,可以使用各种灾损曲线(stage damage curve)来计算住宅及小型企业的直接损失。
缺点是灾损曲线未能达到理想中的准确度,尤其是计算工业损失方面。
(三)调查途径
根据近期事件仔细调查,透过调查的损失数据作推论。理赔师透过调查集合了事件所有的特征,包括反应详情与人的准备程度。
此方法的关键在于需要资源的敏感度及收集数据的专业度。
【典型水灾灾损曲线】



发生水灾时,除了建筑物,车辆也是理赔中属常见且规模较大的一块。
为了让大家更加明白因水灾而遭受损坏的车子理赔概念,克劳德准备了灾损曲线(stage damage curve)图表。
灾损曲线是通过实地调查对承灾个体受到不同强度自然灾害作用后的损失大小关系曲线。

解说:除非有明显地显示水流,否则汽车将被假设性认为损坏会发生在车门上的水平(水进入内部)差不多0.3米高度。
一旦水流入车子,车辆的座位、铺地及设施将遭受损坏,汽车损失为25%。

当曲线在0.6 -0.8米的时候,汽车的电路受影响。
当损坏达到1.5的时候,整辆汽车被装满了水,届时汽车被列为100%损坏。
【克劳德简介】
■在法国ENSIC Nancy大学完成化学工程课程前曾担任教师。
■曾在德国赫司特公司(Hoechst)担任生产经理长达五年。
■踏足亚洲前,曾加入巴黎SCOR再保险公司担任产业承销人员。之后到新加坡,再后来到香港分行出任亚太区临时保险经理(Facultative Manager)
■2005加入安盛集团(AXA),着重于再保险保障发展及集团产业标准发展。 



http://www.nanyang.com.my/node/463348?tid=678

Saturday 21 July 2012

企法奇兵:不可忽视生意调查•陈佐彬

【“顶”生意或收购生意(4)】
进行生意调查(Due Diligence)并非一个强制性的动作;但是,为了鉴定出售生意者所提供的资料是否属实,“顶”生意者千万不可忽视生意调查。
此外,调查事项并没有一个指定准则,只要符合各生意合并模式即可。
续上一期所提及的生意調查简介,这一期我们一起探讨几个比较普遍的生意调查事项:-
1. 若此“出顶”生意为一间公司:公司搜索及公司清盘搜索
公司搜索(Company Search)可提供此公司的详细资料,比较重要的资料为此公司债券与抵押资料。公司清盘搜索(Company Winding Up Search)、则可显示此公司是否进行着清盘程序或已清盘。
虽说“顶”生意并不包括有关生意的公司或企业,但是,以上事项可能牵连即将被出售的硬体设施。
若此公司债券或抵押包含即将出售的硬体设施,在“顶”生意者很有可能无法拥有此设施。
2. 生意财务背景及状况
“顶”生意者可通过查阅此公司或企业的帐务报表等、以得知此生意的此财务状况。
审查此生意是否赚取盈利或正亏损以判断此生意的前景。
此外,若此生意正亏损甚至负债,“顶”生意者需确保出售生意者在生意转让前把所有债务还清。否则,“顶”生意者需确保出售生意者提供书面声明以免除“顶”生意者负责该债务的责任。
以上动作可给予“顶”生意者最基本的保障,为的是避免债权人讨债时“认店不认人”的情形发生。
3. 硬体设施数量点算、设施状态、设施拥有权等
点算及列下设施清单,是为了确保此硬体设施与出售生意者所描述的数量及状态一模一样,以避免货不对版情形发生。
此外,若此硬体设施还进行着分期付款当中,“顶“生意者也需确保出售生意者在转让生意前兑换此设施。
否则,“顶”生意者不但没办法完全拥有此设施,若没继续缴付分期付款款项,一旦缴付限期期满,此设施拥有者可是有回收此设施的权利。
总结:
“顶”一门生意的好处比比皆是;包括:不须从零开始创业、节省时间、节省创业资金、低风险等。
虽说如此,若“顶”生意者没有把前奏如进行生意调查与签署生意转让合约处理妥当,“顶”生意者可能买下一个“烂摊子”,败在一个看似简单的生意合并方式里。


http://www.nanyang.com.my/node/463617?tid=462

保险启思录:“抵得谂”,傻人有傻福•谢观兴

1992年到1996年,我在香港友邦工作。
在香港,广东话(粤语)最普遍。学粤语很难,发音有9个,幸好我原本就是广东番禺人,所以很快在香港职场里适应。
在香港这段时期,我学习了一句很管用的话,叫做“抵得谂”。这三个字必须用地道的粤语来读,才能表达出它的味道。
简单的三个字,却包含了很深奥的人生哲学。“抵得谂”代表一个不计较、凡事自动请缨、不怕吃亏、愿意付出的人。
受惠最大是自己
当上司说一名员工“抵得谂”时,表示其很欣赏这名员工。我很喜欢这个形容词,于是在我之后所到的丰隆保险、信诚保险,我都和内外勤员工分享这个道理。
回想30年来走过的保险路,原来在我初入行时,我就懂得这“抵得谂”的道理。在团队里,有任何 培训课程,我都很乐意为团队付出,自动请缨做培训工作;遇上公司或团队要搞活动,我会很乐意牵头;一旦遇上有适合做保险的人选,我会毫不保留想尽办法把他 增聘进来。我从没想过个人利益,就因这样“抵得谂”的心态,我的学习机会多了。
当我在做培训时,自己也在成长;当我在搞活动时,我学习了更多关于人与人之间如何沟通、项目的组织等经验;当在增员时,我学习如何说服对方,从中加强自己对保险理念的坚定信心。这一切只因我 “抵得谂”,最后受惠最大的还是我,并造就了今天的我。
在很多团队里,不管是主管或者营销员,常常有些人无法理解“抵得谂”的道理,样样事情只会算计,导致团队关系僵化、相互猜忌,缺乏信任。
老话说,吃亏是福,傻人有傻福,我真的很认同。
从1985年我被友邦邀请进入内勤后,在马来西亚、印尼,中国香港以至大陆,一路走来,不管对外或是对内,从我做起,发挥“抵得谂”的精神,得到的效果都非常好。
“抵得谂”也可以在公司或团队中带动积极的氛围,试想,要是每个公司员工或团队成员,都一致愿意为公司或团队主动贡献付出,该会呈现出多么好的情景。



http://www.nanyang.com.my/node/463347?tid=678

产业值与保险渗透率提升 天灾理赔成本逐年增

建设,是一项长年累月,耗费不少人力及心血的工作成果。纵然人类可以克服种种困难,把建筑概念化为傲人的成品,但只要一场天灾袭击即可以将一栋大厦,甚至一座城市给摧毁。
在一场天灾里,人们除了承受失去至亲的痛苦,同时也需要蒙受财物的巨大损失。假设灾区成员之前购买保险,那么他们的损失将可减少。
安盛集团新加坡区域办事处总核保长(Chief Underwriter Officer)克劳德说:“天灾理赔个案成本逐年增加,主要因为经济增长,导致产业值提升、人均密集度与保险渗透率提升,尤其在高风险地区。在亚 洲,2011年的天灾理赔成本高达460亿美元(约1472亿令吉)。”
水灾分四类 理赔较复杂
所谓天灾,其实包含地震、海啸、水灾、风暴等等,其中水灾理赔属于较复杂的一块。
在评估水灾理赔过程中,一般牵涉到的课题包括暴露数据素质、模式的存在与可信度、气候转变的影响、大额浓度(large value concentrations)、业务中断的准确度、高脆弱性、保险字眼的特别效应及大事件重修工作的成本提高。
每个评估阶段都存在着很多不肯定性,因此保险公司或理赔师必须在应用性与准确度之间寻求平衡的必要。
事实上水灾可分为很多种,而它们又可以四个基础来分类——水源、地理形势、导因及水灾袭击的速度。
水源是指导致水灾的水可能来自海洋(海岸洪水)、河流(河流洪水)或从地下(地下洪水及下水道溢出)。
此外,地理形势也是分类水灾的根基之一,举例当河流溢出河床或决堤可导致河流洪水;当发展地区或开拓区的排水系统无法及时将雨暴的水排出,将可导致集水盆地洪水。
接着,过多的雨水量(内陆地区)、暴风雨(海岸)、地震(海啸)、人为水坝决堤引起的水灾等等其他原因都可导致水灾。
最后,水流的袭击速度也影响水灾的分类,比如闪电水灾是由于水流速度高而引起,它可以在发生严重雨暴的山区发生。
水灾记录难完整
水灾所造成的损失,可分为具体损失与抽象损失。
具体损失是指受害人实际支出的费用或者实际减少的收入等可以交换价值计算,而抽象损失的诠释为因劳动能力丧失或受害人死亡等因素,只能抽象评价的未来收入损失。
一般上,理赔师评估水灾损失时会采用的3个方法,包括普通平均途径、模式途径及调查途径。
人命损伤大考验
克劳德说,在一场水灾里,人命损伤属一大考验。
他说,你很难预估死亡率,因为此项评估不只是需要依靠实际特征及受影响地区还有人们的行为。
在水灾中的伤害记录也比较松散,一般是没有系统性的记录。
一旦资料收集完成以后,理赔师又会面对诠释问题。举例,假设一个人死于水灾被冲走的车子,那大部分官方报告都会将它记录成“交通死亡”,而非“水灾死亡”。
【评估水灾损失3方法】
(一)普通平均途径
根据一些已经存在的损失数据评估如被水淹过产业的平均损失。此方法最快速也消耗最低费用,在计算上有“比较”的优势,并且只需要有限的专业。
短处是理赔师需要“手动操作”调整,容易受影响的损坏元素都应考虑在内。
(二)模式途径
根据已存在的数据(包含一般建筑物种类及内容)仔细评估。它是三种途径中最具伸缩性的一种,可以使用各种灾损曲线(stage damage curve)来计算住宅及小型企业的直接损失。
缺点是灾损曲线未能达到理想中的准确度,尤其是计算工业损失方面。
(三)调查途径
根据近期事件仔细调查,透过调查的损失数据作推论。理赔师透过调查集合了事件所有的特征,包括反应详情与人的准备程度。
此方法的关键在于需要资源的敏感度及收集数据的专业度。
【典型水灾灾损曲线】



发生水灾时,除了建筑物,车辆也是理赔中属常见且规模较大的一块。
为了让大家更加明白因水灾而遭受损坏的车子理赔概念,克劳德准备了灾损曲线(stage damage curve)图表。
灾损曲线是通过实地调查对承灾个体受到不同强度自然灾害作用后的损失大小关系曲线。

解说:除非有明显地显示水流,否则汽车将被假设性认为损坏会发生在车门上的水平(水进入内部)差不多0.3米高度。

一旦水流入车子,车辆的座位、铺地及设施将遭受损坏,汽车损失为25%。

当曲线在0.6 -0.8米的时候,汽车的电路受影响。
当损坏达到1.5的时候,整辆汽车被装满了水,届时汽车被列为100%损坏。
【克劳德简介】
■在法国ENSIC Nancy大学完成化学工程课程前曾担任教师。
■曾在德国赫司特公司(Hoechst)担任生产经理长达五年。
■踏足亚洲前,曾加入巴黎SCOR再保险公司担任产业承销人员。之后到新加坡,再后来到香港分行出任亚太区临时保险经理(Facultative Manager)
■2005加入安盛集团(AXA),着重于再保险保障发展及集团产业标准发展。 



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Thursday 19 July 2012

让客户宾至如归

所谓贴心,就是让客户有被重视、被关心、被欢迎的感觉,让客户既无法拒绝你,且对你印象深刻。
譬如全世界服务最好的酒店丽思·卡尔顿(RITZ-CARLTON),为何分布在24个国家主要城市的它,总是名门、政要下榻的必选酒店呢?
珠宝巨头可可·夏奈尔说:“每当我梦见死后在天堂的生活时,梦中的场景总是丽思酒店。”
其实那并不意味着丽思·卡尔顿的极度高贵奢华而已,而是丽思·卡尔顿的座右铭:“我们以淑女绅士的态度为淑女绅士们忠诚服务”让人神魂颠倒,被业界传为经典!
这就是丽思·卡尔顿能荣登为全球首屈一指奢华酒店品牌的最大秘诀。
19世纪创建以来,丽思·卡尔顿就一直遵从经典的风格给予客户高雅尊贵的服务,并让客户有宾至如归、温暖的家的感觉。
它的口号是:“欢迎回家。”
下榻酒店如“回家”
他们的贴心服务包括帮忙提行李、忙前忙后为你提供一切便利,甚至依照你的需求,到机场接你。
在机场接到客户时,他们会即刻通知酒店。
所以当你抵达酒店,服务员打开车门的时候,他就能亲切且准确地叫出你的名字了,仿佛你就是他熟悉的家人之一,他等候你的归来已久!
迎接你“回家”的同时,酒店上下也会即刻接到通知,大家都知道:你到“家”了!于是,你在回房的过程中,每个你遇到的服务员,都知道如何称呼你,并热情地与你打招呼。
你的衣服需要洗?把衣服放进一个通道口,另外一边的系统就会立刻接到,帮你处理妥当。
想要上网处理公务?它的房间就有无线网络,非常方便。整个过程,就像是你在“回家”,而不是下榻酒店。
现在,你大概明白,为何威尔士亲王、瑞典、葡萄牙、西班牙的国王会到巴黎的丽思这家全欧洲最豪华神秘的酒店入住或就餐。
就连戴安娜王妃遭遇车祸前的最后一顿美好晚餐,也是在丽思·卡尔顿享用的……
小讲义
其实,不论我们属于社会哪个阶层,每个人都喜欢被重视、被欢迎的感觉,那不仅让客户无法拒绝你,还会对你印象深刻。这就叫做“客户体验”。
你有没有试过走进一家店,店员却在玩手机、打电脑,或目无表情、或态度恶劣的?当他对你的提问一问三不答,或三不知,或表现臭脸时,试问,在这种情况下,有多少客户还愿意光顾这样的店?走出去之后,客户又会如何对他人形容这家店?
其实单是一个客户走进店里,这中间的成本(宣传、店租、水电、员工等)就已经非常高了,如果因为服务不佳,而白白浪费了一个客户,你的损失,其实不只是“做不成生意”而已,还浪费了你已经付出的成本。
所以如何确保员工服务态度好、服务质量佳,应是我们在推动体验、创造价值的经营理念下,一并要高度关注的细节。
丽思·卡尔顿给予客户的价值体验,就是我们很好的学习榜样。而你的品牌为客户创造了何等的价值体验呢?



http://www.nanyang.com.my/node/463137?tid=678

Wednesday 18 July 2012

行销前线:尝试销售结案●马可罗宾逊

“提供销售对象一个做决定的完善借口”
简而言之,尝试销售结案是一个提供销售对象做出小决定的机会。
每位销售员认为,销售对象可作的最大决定是在提案结尾的购买决定。实际上,如果你在他们做出购买决定之前,没有要求他们做出任何决定,这将会是他们的大决定!
如果你在提案的过程中,提供销售对象足够作出小决定的机会,他们会发现 最后的购买决定是“微小和次要”的。如果你像冠军销售员般完成工作,这个购买决定对他们是合乎逻辑的!
如果你不向销售对象提问任何小决定的问题,如:尝试销售结案的问题,而在提案结尾才提问他们的决定。他们将很难做出决定,并想急速的逃开!我为什么这么说?
无论它有多好,如果你的销售对象看不到你提议的好处,他们将不会购买。如果他们没有准备购买,他们将无法用心理和情感判断!
尝试销售结案是完成交易的问题,例如,“你喜欢额外国际特别协助的保险方案吗?”
测试和谐关系
现在,我们使用前章节的行动电话例子,你认为这个问题适合在销售对象的购买过程中,何时提问?在你描绘特别协助保险方案的流动画面之前或之后?
如果你在创造特别协助方案的欲望之前,提问这个尝试销售结案的问题,你的销售对象不会给于正向答复。他们将回答,“不用了,谢谢”,“我考虑看看”,或者“我不太肯定,因为我不了解这是什么”!
当你创造一幅他们迷失在森林的画面,特别协助人员前往抢救和拯救他们的生命之后,提问这个问题。他们明确地同意,因为他们在你创造的画面中看见自己。
在这里尝试销售结案的问题是,“你能看见自己在这个特别协助方案中受益吗?”
如果你完成你的工作,他们在这里一定会同意。
现在,你进一步提问尝试销售结案的问题,“如果它比你现有的通话计划更便宜,你要开始你新的通话计划吗?”如果他们反对,表示你没有充分完成你的工作,因为这个问题已经去除价格的反对意见!
因此尝试销售结案的问题,可以测试销售对象的欲望层级或和谐关系的水平!
测试我们的和谐关系水平?是的,测试我们的和谐关系水平。你不可能直接提问,除非你和他们已经建立和谐关系。否则,他们会认为你在审问他们,他们会告诉你,这不关你的事!


http://www.nanyang.com.my/node/462810?tid=462

Monday 16 July 2012

委託人患癌怎辦?

李小姐說,她的伯伯在2年前去世,已去世的伯伯生前有立遺囑,產業的轉讓權已經辦妥,只剩下其中一棟產業的手續尚未處理好,因為他老人家準備將產業轉移給他2名尚未成年的孫子,必須等到他們滿21歲才能轉移。
在過渡期間,該項產業暫時交托遺產執行人,現在的問題是,該名執行人如今不幸患上癌症,請問:現在應該如何處理問題?有甚麼解決方案?
答:法律顧問陳愛妮說,假如遺產執行人/委託人不幸患上癌症,並認為無法繼續完成其使命,他可以在獲得目前的執行人/委託人,以及所有受益者的同意下,向法庭申請加入額外的執行人/委託人。
從法律的角度而言,執行人/委託人的任何身體狀況,或是患上疾病,並不會影響他的使命。無論如 何,若執行人/委託人堅持放棄其使命,可以隨時向法庭提出棄權申請。此外,受益人也擁有特定的權利,要求隨時更換執行人/委託人。為避免以上的情形,公眾 人士受促在立遺囑時,最少列下2名執行人/委託人。



http://biz.sinchew-i.com/node/62535

Sunday 15 July 2012

“顶”生意或收购生意(3):合约法不鼓励独占市场●陈佐彬

您是否有想过,若您把生意“顶”下来经营后、发现出售生意者在附近开始经营另一个与您的生意类似或一模一样的生意;遇到了“竞争”状况,您能做的是什么?
若您所签署的生意转让合约已注入勿竞争条文,违反合约条文即为毁约;您可依据有关的追索权追讨损失。
什么是勿竞争条文(Non-competition rule)?
勿竞争条文是生意转让合约里其中一个“重点”;用于禁止出售生意者在指定的范围、及指定的限期内经营与所出售生意相关或相同的生意。
虽说如此,1950年合约法(Contract Act 1950)的基本法明确地禁止合约双方在合约里注入勿竞争条文。
由此可见,我们马来西亚的法令并不鼓励独占市场不健康的情形发生。
依据合约法,任何合约若包含勿竞争条文以禁止合约其一方经营任何合法生意,有关条文将不被法律承认;即为无效。
但是,法律不外人情,合约法里也列下了宽松条件。
合约注入条文
若所出售的生意包括生意口碑,在合约里注入勿竞争条文还是可行的。
换句话说,“顶”生意者依然能够在生意转让合约里注入勿竞争条文,以禁止出售生意者在指定的范围及指定限期内经营与所出售生意相关或相同的生意。
生意调查(Due Diligence)
一般上,出售生意者为即将出售的生意做一番简单介绍。
由此,有意“顶”生意者通常能得知的事项如:生意额、客户资料、供应商资料、生意口碑、软硬体设施等。
一般上,作为一位出售者,很可能也很自然地会把此生意的规模与盈利等做一番修饰,以便能得到更高的出售费或以便更容易地出售。
而有意“顶”生意者在实际经营此生意前,的确很难鉴定此事项是否属实。
所以,有意“顶”生意者在决定“顶”下此生意兼在签署生意转让合约前,进行生意调查(Due Diligence)是一个关键性的步骤。
有意“顶”生意者可进行的生意调查包括:
1.若此生意注册为一间公司:公司搜索及公司清盘搜索。
2.生意财务背景以得知生意的盈利或此生意是否正亏损。
3.硬体设施数量点算;包括此硬体设施是否还进行着分期付款当中。
下一期,我们将仔细探讨以上调查事项,也为大家做一个“顶”生意总结。 



http://www.nanyang.com.my/node/461764?tid=462

Saturday 14 July 2012

车险理赔,马虎不得

由郑瑞保导演主导的香港电影《意外》,描述一个犯罪组织利用人们生活上的习惯与弱点,将所有的谋杀案策划成一宗“理所当然”的意外,让人们神不知鬼不觉。
在现实生活里,尤其在公路上也发生同样的事情——犯罪集团或个人制造假车祸,以向保险公司骗取保险理赔金。
目前,假车祸事件的发生在世界各国家与区域已不再属新鲜事。虽然无法呈交出可靠的数据,但单单根据保险机构的估计数字,制造假车祸骗取保险的巨额理赔金,已对保险业产生很大的冲击。
上一期,我们提到各国的假车祸情况及假车祸罪案的趋势。今期,来自新加坡Crawford & Company(亚太平洋)管理服务私人有限公司的技术总监大卫皮京,向大家讲述处理汽车保险理赔过程所需注意事项,尤其是鉴定意外情况的理赔师及调查员 所需进行的步骤。
众所周知,理赔师的责任在于了解意外的真实情况后,鉴定该场意外中投保人是否符合索赔的资格及应得的理赔金。
大卫皮京表示,在处理汽车保险理赔期间要清楚地注意许多事项,其中包括:发生意外的时间、单一 车辆的意外事件(可能有可疑之处)、车辆损坏的部分是否与所描述的不一致、司机的年龄、非一般意外状况的描述形容、车辆严重地损坏、车辆种类、保单的限制 范围、投保人的损伤或第三方的索赔详情、第三方陈述的情况与投保人所陈述的是否有所冲突、司机是否酒后驾驶及索赔人之前的索赔记录。
车险索赔分三部分
大卫把汽车保险索赔分成个人损伤、第三方财物损伤及第三方身体损伤个别解释。在处理个人损伤案件中,为了避免不必要的问题,保险公司应确保保客在发生意外后的指定时间里呈交索赔文件。
他表示,此措施被列入新加坡的车辆理赔架构(Motor Claims Framework,MCF)中。
该架构于2008年中开始实施,为驾驶人士拟定一套明确的共用程序,避免因意见混乱而导致汽车维修厂、驾驶人士和保险公司之间的纠纷。若投保者拒绝遵守任何守则,他的索赔将不受理。
此外,保险公司也应该委派指定的理赔师或调查员在24小时内抵达车祸现场检查涉及在内的车辆及了解实况。
在录取口供方面,调查员应确保在24小时内取得司机的口供。
若该意外牵涉其他方,或任何独立车祸目击证人,调查员则须确保在47小时内取得他们的口供。
拖延报告衍生问题
大卫皮京表示,很多时候理赔师没有在第一时间抵达了解状况,同时在三、四个月后才呈交报告,这导致理赔案件产生不少问题。
接着,假设发现牵涉的车辆不在现场,理赔师有责任要寻查出它被谁拖走,并且向拖车公司录取口供。
有必要的话,理赔师也应收集报案文件,作为支持证据之一。
拍照存证
为了解决日益增长的索赔成本,其中个人损伤个案中可进行几项措施。
其一就是如效仿车辆理赔架构所实施的,限制投保人在有限的时间里向保险公司报告意外的发生。其 二就是鼓励投保人在发生意外的第一时间拍下照片,作为证据。其三,保险公司可确保车辆送到保险陪审团指定的汽车维修厂。其四,理赔师要在指定的时限里检验 车辆,并在检验车辆前获取相关交通意外的资料与照片。其四,保险公司可使用软体如澳洲产品中的“Audatex & Estimage”来监控汽车维修厂的维修费用详情,同时监控欺诈行为。
注意假车祸特征
假设车祸牵涉到第三方的财物损失,理赔师或调查员同样必须取得意外现场车辆损坏情况的照片。如果车辆已被送到汽车维修厂,他们必须确保车辆在维修前拍下照片,以避免衍生其他问题。
确保安装原装零件
一旦部分被认可的维修工作已完成,理赔师应再次拜访车厂,以确保零件属于原装,而非二手产品。更重要的是,理赔师必须拥有监控维修厂零件或员工薪金及交通工具种类的资讯科技系统,以协助追查欺诈行为。
一般上,第三方损伤案件可能发生的可疑状况包括他或她的车辆平白无故突然停下,很多时候这很大几率是假车祸。再者,车辆里的乘客人数也是理赔师必须注意的一点。
大卫说,曾有发生如此的个案:从闭路电视录影中发现,在车辆发生碰撞前没有乘客,碰撞以后的刹那,突然有“乘客”出现上了该辆车子。
如果发现汽车轻微只是碰撞,而索赔高数目的理赔,那么理赔师更应多加注意。
为了让理赔过程处理得更顺畅,理赔师必须取得车辆损坏部分的照片作为支持证据、向独立目击证人录取口供(若有)、检查司机与乘客之前的理赔记录、确保每个牵涉的那一方与证人的口供是一致的。
软件助监控欺诈
除了分析理赔个案状况,大卫皮京也提出各种解决方案。
在个人损伤理赔中,理赔师可在汽车还未交还给索赔人之前突击拜访维修厂,以确保维修部分符合发票数额。同时,他们也可使用软件追踪维修厂的收费与交通工具种类的详情。
在第三方财物损伤理赔案件上,一样可采用软件来追踪维修厂、交通工具及索赔人的资料。
最后,在第三方身体损伤案件中,理赔师可建立共享索赔记录,方便追踪第三方索赔者的背景。
此外,相关诊疗所、医生及维修厂的索赔记录也应获得重视!
【大卫皮京简介】
▶参与汽车保险的各层面工作超过25年,主要在纽西兰。
▶2010年加入Crawford & Company公司。
▶2005-2007年曾是安联(纽西兰)集团国家汽车保险商。
▶2007-2009年曾担任新加坡普通保险汽车委员。
▶2008年曾担任新加坡普通保险身体损伤特队主席。
【追查第三方背景】
在第三方身体损伤的索赔个案中,理赔师须检查几件事:
▶是否有无相关人士出现在索赔人的车子里?
▶事主要求尽快以低数解决都不愿提供详细的索赔清单,是否哪里出了问题?
▶事主之前的索赔记录、所有事主是否采用同一家诊疗所、医生的证明来作为损伤的证据?
▶事主是否在发生意外时没有受伤,但在索赔期间呈报受伤? 



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保险启思录:上行下效“水涨船高”•谢观兴

在职场里,你怎样对待你的上司,你的下属是看得出来的。
当你能用正确的“水涨船高”理念来对待你的上司,你的下属也会用同样的心态来对待你,而他们也会从你的行为中得到更大的信心。
同样的道理,不但只用在内勤的职场里,其实在外勤的管理和业务发展上,也离不开“水涨船高”。
从一个营销员开始,在你还没晋升为主管时,你若对主管及团队无私贡献和付出,便能从一入行便建立起良好的价值观,成为工作团队中的好榜样,这些都将为你日后成为主管奠定基础。
记得当我还是个营销员时,我遇上好的人才,会毫不犹豫地为我的主管袁耀明经理增员,心里没有半点为自己利益着想的念头。
在书的前段,我曾经讲过一个姓简的女孩卖滑机油的故事,她就是其中一个个案。团队里有任何活 动,我都会义不容辞,比如在团队训练中我自动请缨做讲师,有活动时我主动做牵头等等,这一切都在日后我个人的成长中起了很大作用。我借用团队平台磨炼了自 己,我的成长因此比别人更快。
1983年,我还是个营销员,在离年底还有一个多月时我就已经完成了当年的业绩,并有资格出席多伦多高峰会。但我当时的主管袁经理必须完成整个团队的业绩才能参加高峰会,于是我决定帮助我的主管。
不吝付出利己利人
那年11月,我从部队请了假,还特地叫上我的岳父,利用很多个晚上的时间到100多公里以外的乡镇约见我岳父的朋友,以求多开拓一些业务来帮助我的主管,让他也能参加高峰会,最后终于如愿以偿,我们一起出席了当年的高峰会议。
我这种不吝付出的心态,不仅加深了与主管的感情,自己也通过获取更多保单增加了收益。回顾我这三十余年寿险生涯,正确的心态让我为自己获得更多学习与成长机会。
“水涨船高”理念的体现,必须建立在真诚和无私的基础上。
这理念不应该有附带条件,唯有这样,这个理念的精神才能得到升华。 


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保险行销:打造超强团队向心力12要领(上篇)

【互信、合作,维繫感情】
12要领,打造团队超强向心力 想要构建和谐的团队文化,除了要解决团队中的衝突,培养互信、合作的关係外, 维繫感情也是非常重要的课题。
【整理◎物化】
寿险团队举办活动、合作讨论的机会相当多,但是有人的地方就有相处的问题,如何打造和谐的团队文化,解决团队成员彼此可能产生的冲突呢?所谓上行下效,从基础开始培养团队的“互信、合作,情感维繫”,是团队主管塑造团队文化的重要课题。
【4要素,培养团队互信】
要素1:诚实   
想要赢得别人的信任,首先要诚实、正直、不欺骗和不夸大,这涉及做人的道理。真正成功的人不是凭借技巧成功,而是凭借内在的品德修养。
管理大师柯维在《与成功有约》一书中提到:“真正的成功是品德成功。”因此,一个团队要建立互信的气氛,主管应该鼓励团队中每一位部属都诚实、守信,不仅对同事如此,对客户也应如此。
要素2:开诚布公   
在团队中要养成公开的氛围,就应该提倡资讯的分享。
从主管到部属,都愿意分享自己的所见所闻,分享展业过程中的体会和经验,不管这些分享对其他人有无帮助,只要乐於分享,而非有所隐藏,往往更容易获得其他人的信任。
要素 3:表里如一   
个人的表现要保持一致,不要出尔反尔,尤其是主管,更应该做到言出必行。如果一个人今天是这样,明天却是另一种姿态,让人摸不清楚他到底是什麽样的人,有什麽样的想法,信任也就无从谈起。
要素 4:尊重   
尊重团队中的每一个人,是团队的最高原则。团队要强调机会均等,提供每一位夥伴充满挑战性的工作,打造培训和成功的机会;对于业绩较好的夥伴给予鼓励,对于业绩较差的夥伴给予更多的理解和激励。 



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Thursday 12 July 2012

形象IQ:早安,你好!●林丽玉

“Amy, you are very different from others. When I say good morning to them (other colleagues), they all ‘muka masam saja’, but you greeted me happily! I feel very happy when I see you every morning!”(译:Amy,你和别人是不一样的。每次我向他们(其他同事)问好道声早安,他们总是苦瓜脸对着我。只有您是满心欢喜地向我问好。每天 早上见到你我都很开心!)
这是我朋友Amy与我分享的经验。她说,这位马来同事是个电话接线员,深懂服务礼仪,对人非常诚恳,每天笑脸迎人。
在公司,除了老板常常展现笑颜,其它同事们每天来到就埋头苦干,好像来上班是份苦差似的。
后来在课堂上,当我与学员们分享办公室点滴时,学员们议论纷纷,大部分人的工作环境也上演着类似的画面。
他们说,真的是没有多少位同事会以阳光般的笑容向你问好,许多同事不理不睬,一脸无奈的也大有人在。
为什么?是繁重的工作让大家一早就垂头丧气,对身边的人表示漠不关心吗?
刚刚就在上个星期,谈论到这个现象的时候,一位非常文静的学员,突然间举手站起来分享到,有一个星期五,当他致电给一位朋友,电话筒传来声声“Good Bye, have a nice weekend!”
她问朋友怎么一回事。
朋友说,这是他们公司的文化。
正面能量
每个星期五,大家都会很开心地祝对方有个愉快的周末!
这位学员说,电话筒传来的语气是愉快的,甚至连她,都感染这种开心的气氛!
这位文静的学员,两天上课一直都很安静,这下子一股热情,满心欢喜地主动分享,可以感受到电话筒传来的那股正面的能量是多么富有感染力!
这股感染力是人与人互动的一部分!这种美好的感觉,令人难以忘怀。
因为每个人,打从心里都渴望感觉美好,这是人类情感上的需求。
早上一句开心的问候,开启自己和同事们快乐的心情。
放工一句美丽的祝福,令人觉得好舒心,好安慰。
上司下属、同事之间,或与顾客之间的和谐关系,是企业礼仪要追求的精神所在,这当中蕴涵了许多美丽的互动。
就让一个微笑,一个问候,作为每个周一至周五美丽互动的开始,让你的工作环境微笑起来!
这股美丽的心情,散发着正面的能量,即使迎接层层挑战,你也能微笑着应对! 



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Wednesday 11 July 2012

86%亞洲人是“薪盲族”

據台灣富達證券日前公佈的“亞洲十大城市財富認知調查”,結果發現86%的民眾錯估自己的財富定位,其中66%低估,20%則是高估,因而採取錯誤的支出、儲蓄及投資決策,堪稱所謂的“薪盲族”。
台北排第六
這項調查是將所謂財富定位以10等級由低至高,作為所得排序,由受訪者自行評估財富排名,當自我認知與客觀評估兩者無法相符時,就可算是所謂的“薪盲族”。調查顯示,薪盲族最多的城市分別是悉尼、香港、新加坡,至於台北則排名第六。
進一步探究受訪民眾對自己財富定位,有66%低估自己的財富,其中以悉尼、新德里和上海等3個城市最為嚴重。
富達市場資訊總監吳玉慈表示,從調查結果來看,收入較高者多半傾向低估自己的財富收入;而收入較低者則傾向高估。
新興市場多半傾向低估財富
以城市差異來看,其中高速成長的國家或新興市場民眾,大多傾向“低估”財富收入,例如印度新德里、孟買、中國上海與北京;反觀低速成長或已開發國則傾向“高估”財富收入,像是東京、首爾、台北,多少反映出生活水準停滯及無法滿足的渴望。
調查同時發現,每3名亞洲人就有2人自認是中間所得者,其中以新加坡以80%占比居冠。至於日本則低於平均水準,僅60%自認是中間所得者;台北則有67%自認是中間所得者,與亞洲城市的平均值相近。
進一步詢問受訪者對“較高所得”及“較低所得”的看法,可發現多數亞洲人其實並不清楚“中間所得”真正定義。因此不論貧富均自認屬中間所得一族,其中又以悉尼、新德里和孟買為最,而首爾和東京則是最能清楚分辨中間所得定義的城市。
比較各城市民眾在自認為高、中、低所得的差異,以日本東京和印度新德里兩城市最為懸殊。吳玉慈表示,日本目前有錢戶數世界排名第二,預估到了2020年將被中國和印度追上。36%受訪者認為自己屬較低所得者,僅4%自認屬較高所得者。
另外,被世界銀行預估會在2020年擠下日本、德國,成為世界有錢戶數排名世界第三的印度,其首都新德里有48%受訪者自認屬高所得者,5%自視為較低所得者,孟買也有20%受訪者自視為較高所得者,堪稱亞洲最樂觀的城市。


http://biz.sinchew-i.com/node/62522

事业管理:“大人物”的包装工程●薛莉

“明星”这个行业是最懂得包装的。
刚出道的小明星,虽然挣的钱还没有朝九晚五的小白领多,经纪公司就会让他们出来进去乘着保姆车,前呼后拥地围着助理和经纪人,当然最好有夹道欢迎的“粉丝”做陪衬。
为了迎合明星摆排场的需求,市场上甚至还出现了“职业粉丝”,专门为那些本身没那么多粉丝的明星服务,按粉丝数和时间计费,提供举明星牌,大叫“某某某,我爱你!”等群众演员式的现场演出。
至于穿着,就更不用说了,不仅要华美,最好还来点怪异。
极端者如Lady Gaga,衣不惊人死不休,从而创造了世界级的回头率,以及大把大把的银子。
塑造这样的明星形象,就像名企业到处花钱做形象广告一样,为的是打动消费者。
对于企业,打动了消费者,产品才卖得出去,公司才能赚钱;对于明星,打动了观众,明星才会红,经纪公司才能赚钱。而作为包装明星的形象工程,对于明星的身价则起着事半功倍的作用。
据说台湾F4成名却没挣到钱时,还习惯于骑摩托车代步,后来被公司喝止。
试问:若是一不小心被狗仔拍到明星骑着摩托车在车流中曲线穿梭的照片,再被恶意配上“某明星拮据买不起车”之类的语句,还会有名车的广告商找上门来邀请代言吗?谁想请落魄穷鬼代言啊,想都别想。
擅于包装自己
事实上有些职业人也很擅于包装自己。我听到的最有趣的例子是“口袋巾”的故事。话说两位职业经理人去一家意大利奢侈品公司面试。
两人资历相当,工作经验也相当,但意大利总部的高管毫不犹豫地选了其中一个,原因仅仅是:“他的口袋巾配得很有品味。”而一般的中国职业经理人很少配口袋巾,除非是重大的晚宴场合。
输在一条口袋巾上,大概是会让商界精英们大跌眼镜。但在短短一个小时的面试时间里,除了那张简历,别人还能凭什么来判断研究你呢?只好把自己变成“外貌协会”会员了。
气场也是可以营造的。一位把头发染得像五颜六色的鸡毛掸子的女摄影师对我说:这个圈子,女人特别少,所以架势很重要。
她给自己的形象定位是“略带中性的酷”,除了穿得像摩托车手之外,还雇了一位1 米85的美男帅哥帮她扛灯扛器材。
此外,在表情和身材语言上,她的经营方向是:不苛言笑,话少。
如果客户一不小心多问了两句:这个光能不能再白一点?她会不耐烦地反问:什么?然后是一阵沉默,把人家吓回去。即使是这样,她的生意也不差,因为许多客户认为她“压得住场”,用现在的流行语就是:什么场合,她都 hold得住。
赢来更多机会
我遇到的最有想像力的“形象工程”来自于两位设计界新人。他们都大概入行三五年左右,属于有点资历但还没有形成个人品牌的阶段。他们约定互为对方的助理,然后由“助理”出面谈价格,自己躲在幕后装大牌哄抬物价。
这一手法与经纪公司把小明星包装成“大牌”如出一辙。
此类种种经营手法无非是利用了人性中虚伪势利的那面。在短时间里,这的确是有效的。
曾经有英国的媒体列出“免费升舱N招”,其中有一招就是教你穿得像明星一样,最好再用名牌狗绳牵一条名牌狗,当然,不能少了墨镜。
据说这样的装束可以在很大程度上俘获航空公司办票人员的势利心,把你当成名人升了舱。
当然,光靠“形象工程”去忽悠别人只是短期效应,是招不来回头客的。
但“形象工程”的确可以成为敲门砖,在最初的阶段为你赢来更多的机会。
你信也罢,不信也罢,但在一些看上去光鲜亮丽的行业,口袋里塞一块丝质口袋巾就是会有不一样的效果,这是那些不屑于在“形象工程”上耍花样的人阻击不了的。 



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行销前线:问题背后心理学●马可罗宾逊

我们已经学习必须在合适的时间和使用正确的方式提问,才能有效地完成交易!但你应该提问什么问题?你如何知道提问的问题是否合适?重要的是,问题背后的心理学是什么?
你会在本文看到这些问题的实际运用。你也将会了解,这些问题是创造购买决定的关键。在你提案的结尾,如何获得销售对象的正面答案。
身为冠军销售员,我们必须遵循一些过程。一个开始到结案的过程。
我在前期文里强调和示范,当他们完全对你和你的产品开放时,你才能完成交易。你现在已经拥有那些工具,你可以非常愉快地开始使用第一级和第二级的问题。那是如何建立和谐关系和赢得创造欲望的权利。
一句古老的格言:“不要把推车安装在马匹之前”(不要本末倒置)。
首先,必须达到和谐关系,人们会给与充足时间,允许你为他们描绘流动的画面。
提问成交问题
透过使用这些策略,你会看见销售对象增强的欲望。你会对突然得到的回应,感到惊讶!当这真正发生的时候,那感觉非常美好!
如果你无法及时掌握销售对象这个突然高涨的欲望,那兴奋将会是短暂!记住,他们还不是你的客户,直到他们同意付费购买你的产品。不然,无论你们双方如何激动,你的银行帐户并不会增长。
是时候成为冠军销售员,赢得胜利!是时候请求他们购买。是时候,存入佣金和开始永远改变你的生活!是时候,你需要完成交易,因为他们已经升起欲望。
现在他们需要知道采取什么行动,只有你可以带领他们!
你透过提问成交的问题,带领他们到达那里!
想象你自己是一位刚完成了一件壮观艺术作品的伟大画家。颜料还是湿的。现在你必须整理每个笔触,直到你能继续前进下个笔触。如果你不这么做,它会冲刷你创造的的欲望,你必须重新开始!
这不是笑话。
有多少次我看见激动的销售员丢失足迹,因为他们没有在合适的时候完成交易,他们没有得到客户的签名以及恰当地进行到底。
学习成交技巧
成交是一门科学。当你赢得合适的刹那,正如:一旦你建立了和谐关系并且燃烧他们的欲望,你必须提问正确的问题以完成交易。
最近有很多完成交易的文章“极度强调”,提到“这不是必要,这是操纵。”是的,我同意,但须附带条件:那必须是在合适的时间完成交易。
如果用百分比说明,这仅仅占据你的整个提案介绍的百分之十五。你必须投入百分之八十五的主要时间和努力,在建立和谐关系和创造欲望。(见图表)
完成交易是你所有工作的整合,没有它,这矛头不会锋利!
生硬和操纵的完成交易只是一般无效的结案。你现在学习成交的技巧,会让你的收入产生五位数和七位数之间的变化,我指的是美金! 


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Sunday 8 July 2012

企法奇兵:生意调查 关键步骤•陈佐彬

【“顶”生意或收购生意(2)】
“顶”生意虽说简单,但对一位创业者来说,决定把一门生意“顶”下来经营可是一个重要的决定。
一名创业者在决定收购生意前是否有谨慎地规划,会直接影响生意的成或败。
拟定及签署一份生意转让合约,是“顶”生意里重要的一环;进行生意调查(Due Diligence)是一个关键性的步骤。
生意转让合约(Business Transfer Agreement):
一份生意转让合约不单是为了列明“顶”生意的重要事项,它也能保障合约双方在出现毁约状况后的追索权。
续上一期,一份完整的生意转让合约不可缺一的“重点”如下:
(1)“顶”生意费用:
双方必须决定收购生意的费用数额、付款方式及付款期限。
付款方式可以是一次性付款或分期付款。付款期限说明的是,若“顶”生意者无法在限期期满前缴付收购费用,即为毁约;“出顶”生意者可依据追索权追讨损失。
(2)硬体设施:
双方需在合约里列下一个硬体设施的清单,以便容易点算。
一般上,清单里必须包含硬体设施的数量、品牌、设施描述等;以为了避免货不对版的情形发生。
“出顶”生意者可选择在收购费用付清后把硬体设施转让于“顶”生意者;或在双方同意的期限里转让此硬体设施。
(3)软体设施:
通常,软体设施指的是客户资料、供应商资料、生意口碑等。
以饮食业为例,除了客户资料、供应商资料、生意口碑,软体设施也可包含餐牌、食谱、烹饪训练。
有些时候,知识产权也是其一软体设施。
“顶”生意者必须注意的一点是,软体设施是非具体性的;与硬体设施相比,“顶”生意者很难鉴定“出顶”者是否把所有软体设施给转让。
此外,若软体设施也包括知识产权,“顶”生意者也需切记要到知识产权部门更新知识产权持有者资料。
(4)“出顶”生意者与“顶”生意者的职责及义务:
“顶”生意者的职责及义务当然是在指定限期内缴付收购生意的所有费用;“出顶”生意者的职责及义务则包括转让硬体设施及软体设施。
(5)毁约条文:
毁约条文给予合约双方在出现毁约状况后的追索权。追索权因合约而定;它可包括:终止合约、没收压低金、强制合约、法律追讨等。
下一期,我们一起来探讨勿竞争条文(Non-competitionrule)及生意调查(Due Diligence)。 



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Saturday 7 July 2012

马克迪森:共享价值观 需求让我们一起工作

有时,人们对用词很计较。
最近,雷格斯发现,在美国和世界其他地区,来自完全不同领域的不同公司的员工齐聚我们的商务中心工作,雷格斯因此引领了“coworking”(共同工作)模式。此言一出即招来许多批评。
许多纯粹主义者抱怨我们太随意使用“coworking”这个词了。他们认为,“coworking”应专指那些由志同道合的人们建立的共享办公空间。
虽然对此类合作性办公空间与雷格斯等的商业办公空间加以区别是有充分的理由,但为何“co-working”或没有连接符的“coworking”非得只有一种模式或一个定义呢?
那么,什么是“co-worker”(一起工作的人)而不是同事或工友呢?这可不是一个新词。
让我们更深入研究,思考一下当前我们的工作习惯发生了怎么样的变化。
新科技扼杀个体
在“coworking”(暂不考虑连接符)的背后,是一系列共同推动人们彻底改变对工作、竞争和个人空间的态度的因素。这是21世纪所独有的现象。我相信,这是由于新科技在一定程度上扼杀了个体。
在发达国家,很高比率的工作人群,无论是受他人雇用还是自谋职业,基本上都是自给自足的,能够利用电子媒介做计算、做研究、发展关系或编写调查发现。
他们可能投入数个小时从事高效率工作而无需与他人会面或讨论。这种工作方式健康吗?
哈佛大学精神学教授Jacqueline Olds和Richard Schwartz认为,这可能并不健康。
在研究21世纪美国人的孤独症过程中,他们提及了“崇尚忙碌”——一个当代的荣誉标志。他们表示人们面对巨大的“高效率工作”压力,忽视了一些实际上像食品和饮水一样重要的“不必要”关系。
你可能会觉得,当技术自足与高标准的职业道德并存时,这种危险最高——美国因而成为最适合研究这种趋势的国家之一。
倡导“城市乡村”
调查发现,纽约市曼哈顿地区有一半家庭只有一个人,创全美之最。那么,这里是否因此成为美国最孤独的地方?
我想答案是否定的。
这里不仅是地球上人口密度最高的地点之一,而且纽约人因善于社交、积极倡导“城市乡村”而出名。
“城市乡村”是指各类人群在咖啡吧、酒吧、画廊和公共或私人空间会面交流。
当然,这不同于传统的家庭生活,却能以自己独特的方式发挥了非常惊人的作用。
那么,曼哈顿应成为纽约市的一个缩影,而纽约市是最知名的coworking典范之一——虽然仅占用纽约翠贝卡区的一幢大型办公大厦的一层楼。这些也就不足为奇了。
“空港商业城”加快思想流动
以下是“coworkers”在其网站上的自我介绍:
“Coworking是一种理念,代表了新一代工作者的共享价值观和需求,他们能够随时随地、随心所欲的工作。当这类人群扩大到足以共用一个空间时,共同工作社区就诞生了。”
“当一群有创意的优秀人才占据一间办公室、咖啡吧或树屋时,就形成了共同的工作社区。纽约市拥护社区、开放、协作、可持续性和可接近的价值观。”
这些都是值得称赞的。我确信,纽约市保持着健康发展。
不过,这并不表示所有纽约人都是健康的。有人可能觉得这些“有创意的优秀人才”有点儿让人无法忍受;他们可能更喜欢比较安静和谦恭的同伴。
高密度沟通互动
纽约市并非独一无二。德国法兰克福也有一个“纽约市”,只是针对一个完全不同的市场。
法兰克福版本是在一个机场上方占据多个楼层的大型商务开发项目,配置了会议设施、专属商业俱乐部、酒店、购物中心和顶级健身房和休闲设施。
这是基于空港商业城(aerotropolis)的理念,国际商务人士可在此逗留、会晤、工作或游玩。
这个理念的倡导者认为,他们的模式提供了“更高密度的沟通互动,一种全新的物理上和社交上的工作模型,一种加快人员、商品和思想流动的机制”。
这让我想起了雷格斯最近与法国铁路运营商法国国铁(SNCF)达成了业务合作安排。据此安排,雷格斯将为数千万铁路用户提供类似机会,有效利用火车站的办公空间。
这些火车站的办公空间在共享区域设置了时尚咖啡吧,提供技术先进的全配置办公室,让用户享受顶级酒店才有的舒适性。
提供共事机会
在其他方面,雷格斯在世界各地开设了开放式的“敞开型”共享办公空间,使人们能以极低的成本视需要随时使用这些空间。
这与曼哈顿coworking的倡导者的做法基本一致。如果用户需要隐私,则需要稍微多付一点费用。即便如此,他们仍可在商务贵宾室与完全陌生的人交流想法。
由此可见,这些不同的coworking模式为人们提供了与他人一起共事的机会。
毕竟我们是社会中人,现代工作方面的挑战是去复制一些我们在日常社会生活中(无论是工作中还是在家中)想当然的事情:只是能在繁忙的工作中抬起头,找人聊聊天;看看东西,与旁边的人交流;咨询问题;找点乐子。
在雷格斯的敞开式办公空间或商务贵宾室,空港商业城(aerotropolis)或曼哈顿或西雅图的时尚共享办公空间,就可能看到这种日常交流互动。
这些不同形式的coworking不经意间提醒着我们,人类所具有的共享特性,因此,帮助我们从不同角度看待自身的烦恼和创伤。



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Friday 6 July 2012

保险启思录:水涨船高的道理●谢观兴

从事保险这些年来,让我得益最深的就是学会了做人,尤其是在职场里,人与人之间的相处之道,对上(老板)对下(员工下属)管理哲学的运用,是一门很深奥的学问。
入行这些年来,我遇上多位前辈贵人为我指点迷津,其中一位让我受益良多的是Captain Miao。在1985年我刚从外勤转入内勤时,他是我的上司。
有一次,在聊天中他对我说:年轻人,如果你想在专业经理人这条路走得更长更远,你必须懂得“水涨船高”的道理。
上司晋升可填补空缺
你现在公司里的地位,就好像坐在海里的一条船,潮来时,你跟着潮水涨,潮去时,你和潮水一起退。你和公司是一体的,分不开。
在职场里,如果你想晋升,你想坐上你上司的位子,这是人人都会有的想法,也是可以理解的,但是最好的办法就是全心全意为你的上司付出努力,把工作做到最好,把所有的功劳都给上司,使你的上司能在最快的时间往上升,这样,因他晋升而腾空的位子,你将是最适合的人选。
通用电气(GE)前总裁杰克韦尔奇就曾勉励下属,希望他们有超常表现,给老板带来惊喜,以便他给下属更多表现机会。
我也是个“表现”派,明白“水涨船高”的道理,我以表现得到老板的认同与好评价,正是抱有这样的心态,我每次都希望表现得最好,所以不断有晋升机会。
你只有懂得这道理,才会不断对自己提出高要求,并令自己的表现超出想象,同时让别人看到你的专心与努力,最终你便会得到别人的帮助。
Captain Miao 的话,让我终生受用,所以这些年来,我不停地在提醒、磨炼自己,在不同岗位上,我都毫无保留地把工作做到最好,也没特地表现自己,别人的眼睛都是雪亮的, 事实证明Captain Miao 的话是对的,我的付出得到回报,我的职业生涯一直往上升,一层接一层,还没停止过。
我也留意到,有些没能尊重这“水涨船高”原则的,结果都不如意,甚至因玩弄公司政治而得不偿失。



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马克:擅用法律漏洞 假车祸,冲击保险业

只要身处在“马路如虎口”的公路上,无论你是行人、摩托车骑士、公共交通使用者或驾车人士,你都面对着各种风险。只要稍微不留神,公路意外就此发生。
保险制度的产生,原意就是要为投保人在发生意外或不测时提供保障,协助他们免除金钱方面的后顾之忧,而部分公路意外也是受保范围。
然而,保险理赔金却也经常成为心怀不轨之人的目标。为了骗取巨额保险理赔金,全世界都有人会不惜冒险犯下制造假车祸的罪行。
近年来,这个问题在世界各地都显示着日益严重的趋势。
国际窃车调查协会(IAAT) 澳洲分会主席马克早前在吉隆坡举行的《2012年国际理赔大会》上,为大带来了假车祸在全球的趋势与资讯。
何谓假车祸?一般上假车祸的特点,包括索赔调查过程中发现疑点、交通工具之间的碰撞有蓄意造成的嫌疑、交通工具的损坏部分属于蓄意损坏、人为事故,以及损坏部分经过策划与人为。
在假车祸事件中,经常可见的种类包含“碰瓷”(Swoop and squat)、纸面上的车祸事故(paper accident)、伪造车祸(phantom accident) 及泊车时被损坏存有疑点(suspicious hit while parked)等等。
要从保险公司获得理赔或其他金钱利益,投保人必须具备蒙受财产损坏及个体受伤,或两者皆有的条件。
苦无证据
因此,为了骗取保险理赔金,假车祸制造者想方设法,确保所制造的交通意外符合以上条件。同时,他们也擅长利用法律漏洞,导致保险公司在很多时候纵然得知真相,也苦无证据控告他们,而且还得赔上理赔金。
那么一般制造假车祸的幕后策划者包括哪些人?
马克说,假车祸可由组织性犯罪集团、个人、个人招募的第三者、法律与医药援助者、修理者及索偿代理策划。
苦无可靠数据
其实,假车祸问题,实质上对保险公司、保客,甚至是整个保险行业有着深远的影响。
在美国,虽然假车祸的宗数没有可靠的数据可作参考,但根据联邦调查局(FBI)的报告,假车祸令当地保险业面对和承受高达数百亿美元的沉重负担。
英年骗理赔金600亿
同样的,英国方面的假车祸宗数也没有可靠的数据,保险欺诈局(IFB)估计年内假车祸骗取理赔金的数额高达200亿美元(约600亿令吉),并且在近来3年内增加70%。
此外,英国假车祸个案可分为两大种类:人为车祸(Stage or Contrived Accident)及人为或部分人为车祸( Induced or Semi Contrived Accident)。以目前的趋势看来,英国当地假车祸策划者往往以国外交通工具为目标。
接着在澳洲,假车祸宗数的参考数据也无迹可寻。当地假车祸受到综合保险的约定价值保单(Agreed Value Policies)所主导。
马克进一步解释,目前假车祸渐渐演变出以下几种心趋势如“侧面碰撞”( T-Bone)、 两辆交通工具同时移动、一辆交通工具与固定物件碰撞及牵涉急救服务的车祸。

搜集数据为未来挑战
针对假车祸问题,马克认为,保险公司可采取长期及短期策略来应对。
其中,短期策略包括增强职员培训工作、培训专业的调查员、善用法医人员及与法律机构紧密配合;在长期策略方面,保险公司则须互相分享资讯、有智慧地进行理赔调查、提高公众对假车祸的意识及修改法令或相关法律措施。
马克分享,澳洲当地在应对假车祸问题方面所采取的措施,包括有智慧地管理理赔系统、积极培训处理理赔职员、提升评估员的技能及善用法医专家人员。
基于假车祸问题越来越突出,加上假车祸策划者的干案手法越加高招,因此保险公司未来将面对严峻 的挑战,其中包括收集及询问数据与资料、及时辨认或区分索赔的最新趋势与发展、更新选择欺诈指标(fraud indicators,也称为red flags)、培训职员及与法律实施机构全力配合。
谨慎开车免成目标
除了保险公司需要努力,公众在这问题上,也需负上部分责任。
他们必须明白,谨慎开车的目的不单是为了避免公路意外的发生,同时也是避免自己成为假车祸策划者的下一个目标。
认识假车祸种类
■账面上的车祸
一般由犯罪集团策划。干案者诱惑汽车维修业者或物件回收业者,参与制造只在“账面上”存在的车祸。
当然,部分无良的律师、医生及保险代理员也参与其中。
■撞后逃
纸面上车祸的一种。一般上有警察人员参与。车子被撞损后,车主联络警方表示自己是“撞后逃”车祸的受害者。
■侧面碰撞(T Bone)
干案者在十字路口等待一辆汽车经过,并确保周围没有目击证人。干案者故意让汽车撞上受害者的旁边。当警方抵达,安排好的目击证人出现指证受害者闯红灯。

侧面碰撞(T Bone)干案者在十字路口等待一辆汽车经过,并确保周围没有目击证人。干案者故意让汽车撞上受害者的旁边。当警方抵达,安排好的目击证人出现指证受害者闯红灯。

■“碰瓷”(Swoop and squat)
一般上货车、罗里及摩托车骑士成为目标。干案者精心演习,蓄意让受害者的汽车撞上他们的车后方。

“碰瓷”(Swoop and squat)一般上货车、罗里及摩托车骑士成为目标。干案者精心演习,蓄意让受害者的汽车撞上他们的车后方。

马克简介
自2008年起被选为国际窃车调查协会(IAAT) 澳洲分会主席。

兼任国际窃车调查协会(IAAT) 委员会副总监及国际认证委员会主席。
自2010年起担任澳洲当地保险公司的高级调查顾问(产业理赔)至今。
拥有20年私家侦探的丰富经验。 





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Thursday 5 July 2012

赖劲禈:永续经营之道 从招牌走向品牌

一直以来,我国中小企业对品牌存在着各种误解与迷思,总觉得肃立品牌是大公司才会做的事,打广告需要花很多钱,而不以为然。
它们都忽略了建立品牌其实是企业走向成功的重要一环,如何能做到永续经营和深深烙印在顾客的心里才是品牌的成功之道。
品牌不应只而停留在“招牌”这一块,要转向“品牌”,才有机会朝向“名牌”迈进。
国内中小企业基本对品牌的认知度不高,甚至还非常模糊,思维上更主观认为品牌就等同于广告。
每一家企业都有招牌,但却不是家家企业都拥有品牌,然而,大马中小企业仍然处于招牌阶段,目前仅停留在做买卖、贸易和生意的阶段。
灆海品牌商建立学院有限公司品牌DNA首席教练赖劲禈在接受《南洋商报》专访时指出,其实,广告只是一种传播方式。
“当一个商家有能力花钱去打广告,有接触过广告的人自然会对这个产品有些许印象,在建立知名度方面会有一定的帮助。”
因此,推高产品销量不应该是广告唯一的效用和目的。
赖劲禈说,中小企业有必要从招牌走向品牌,就必须要有心理准备历经一些转变与过程。
“只要中小企业成功从“招牌”转型至‘品牌’,有朝一日将会晋升到‘名牌’的阶段。”
会做生意不懂经营品牌
他说,其实,大马有许多非常会做生意的人才,但却不懂得如何经营品牌。
“我发现有很多大马中小企业对建立品牌有着浓厚的兴趣,不过,阻碍他们往前发展的莫过于产品或服务品质。"
国内很多企业都忽略了优质的产品和服务品质可以为品牌说话,殊不知,这两项品质是让顾客再度光临的绝佳窍门。
全员品牌 由上至下
赖劲禈说,建立品牌就是由上至下,必须全员参与,这才能称作全员品牌。
“企业老板就犹如一艘轮船的船长,老板背负着掌舵企业该往哪个方向航行的责任。一个好的品牌就必须让员工也称赞,这样员工们才会与企业老板上下齐心,为品牌之路而奋斗。
很多企业老板都不知道,其实员工是品牌的最佳代言人。
赖劲禈分享道,曾在报章看到一家公司刊登的广告,并试着打电话去该公司查询广告的相关资料。
在他说明了目的后,接电话的员工却低声询问旁人说:“公司今天有打广告吗?在哪一页?”。
“不熟悉公司事务的员工不但给予外人不好的印象,更让外人觉得这家公司并没有让员工全员参与公司事务。塑造品牌不仅仅是推动外在品牌而已,打造内在品牌(员工的一举一动、态度、热诚和用心)也是塑造品牌相当重要的一环。”
他说,很多人对于建立品牌有着非常美丽的误解。其实,殊不知,品牌就在经营中。
品牌是一点一滴在累积的,品牌不是你刻意做一些事情就三两下建立起来。
“若不重视品质,商家是绝对无法从招牌跻身进品牌的行列。口碑威力非常大,不要低估口碑的影响力。当你注入许多资金打广告,但由于品质监管不严格,产品无法为你的品牌说话时,花再多的钱来打广告也没用。”
品质品行品位并重
赖劲禈说,品牌的“品”有三个口字,每个口都寓意着不同的意义,即品质、品行和品位。
“第一个口其实就是品质,中小企业必须要有产品以及服务的双优品质。”
至于品行和品位,赖劲禈认为,一家企业必须厘清自己做生意的目的与使命,必须要以正确的思维来经营生意。
“譬如回锅油事件,尽管回锅油可以帮助商家节省成本,但回锅油却会危害消费者的健康。”
他强调,企业本身对品质的要求不认真,无法尽全力将品质做到百分之百,若商家继续以这些思维来做生意,永远也无法打响品牌。
举个例子,消费者购买一家本地电器公司生产的风扇,用了数月后,风扇壳竟然在运作的时候飞脱而出。
专注才能做好品牌
“这间接影响消费者对这家公司产品品质的信赖,纵使公司花再多的钱去打广告,但品质这一关却过不了,再多的广告也是枉然。”
无法专注在一件事情上,心很大,想要做的事情很多,这是现代人的一项通病。
赖劲禈说:“若没有办法样样事情都专注,就只好从中选一样,然后再全神贯注把所有心思都摆下去。这样你就能在其中一个领域成功。”
就好比运动员,天底下没有一个运动员是具有两项全能的,例如姚明就只专注于篮球这项专业、拿督李宗伟就专注在打好羽球。
“就因为专注,他们才能在各自专业的领域里发光发亮,闯出一片天来。这也适用于企业与经营品牌方面!”
顾客变客户才能创造价值
他认为,假如中小企业心很野和广阔,想要同时涉及多个领域的生意,这样非但无法将生意搞好,还可能随时两头不到岸。
如何让顾客转变为你的客户?赖劲禈认为,这是大马中小企业必须认真与仔细看待的一环。
他透露,顾客是跟你做一次买卖的人,当你细心为顾客服务后,顾客将成为你的客户。
客户是会为你创造终生价值的人,而粉丝则是由客户转变成一个品牌的忠实拥趸。
“然而,我国中小企业大部分都停留在‘顾客’这一阶段。由此可见,中小企业并未用心地经营品牌,因而无法令顾客转而变成客户。
“这是一项过程,该学习如何去经营,经营品牌就等同于经营一家企业和一盘生意一样,必须要用心经营,以人为本,从心出发。”
Air Asia实现千万人的飞行梦
2011年7月,在一场亚航微博粉丝见面会上,来自成都的一名建筑师李瑞自我介绍,“我是一名自行车旅行爱好者。”
回想过去,李瑞说他原本只是在中国国内骑车旅行,但因为亚航,“我走出了国门,看到了外面的世界,结识了很多各国的朋友!”
因为亚航,李瑞将自己骑车旅行的路线和梦想延伸到了国外,他到过马来西亚、新加坡、香港和柬埔寨,并计划延长行程到澳洲和纽西兰。
出国旅行很简单
“原来出国旅行很简单!”李瑞激动地说。
另外一名亚航粉丝CAN也说,从亚航开通厦门航线的第二天起,他就以人民币99元的机票去过了泰国。在近几年内,在亚航开通的所有航线中,除了伦敦、巴黎、日本外,他几乎都是用○元机票,随着亚航去了所有亚航航线到达的国家和城市。
“没有亚航,这一切都只是梦想!”CAN坦白道。
作为亚航微博的形象代言人,陈凯霖女士在粉丝见面会上听完了这一张张热情的笑脸述说的一个个感人的亚航故事后,感动得流下了泪水。
她激动地说:“亚航过去的辛苦与汗水,都是值得的!”
自2001年开始到今天,亚航已经在全世界开通了多条航线,实现了超过无数人次的飞行梦想。 




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Wednesday 4 July 2012

行销前线:欲望高峰点完成交易•马可罗宾逊

在这个阶段,你会感觉到销售对象的肢体语言和提问的问题隐含着强烈的欲望。
当我们对准销售对象的热点,描绘流动的画面。
过程中,我们提问小小的结案问题和尝试完成交易的问题,试验这些画面是否适合他们的需求。
例如在上面的交谈中,当销售对象突然提问,“如果没有网络,我得不到信号,但却是紧急状况呢?”
如果我们没有继续回答和忽略她的问题。
这位女士已经描绘自己在泰国的画面,最大的恐惧是在陌生的国度无依无靠。
因此在我们继续讲解更多产品的特点之前,我们寻求她希望的解决方案!
我们向她提问“太太,这是一个了不起的问题。你希望如何解决?”我们让销售对象告诉我们,她想要什么!
可能的反应是:“很好。我希望确认,我不必须为此担心。有某一种特别功能,可以让我在紧急状况下求助……”
当你提供销售对象机会让他们告诉你,他们想要什么时。
实际上,他们正告诉自己拥有你的产品的好处!
当他们告诉自己这些好处时,他们正在头脑中“编制程序”,对你的产品产生需求和渴望。
因为这回答他们的问题和满足他们!
描绘受益画面
当你的销售对象告诉你,他们想要什么时,你应该继续向他们展示如何得到它。
继续描绘他们受益的画面,然后你才能尝试完成交易。
基本上,完成交易的问题大概如下:
●“太太,这是你所想的吗?”
●“你想要在你的电话方案中,看到这个特点吗?”
●“现在你可以看见为什么许多人购买这个电话方案吗?”
●“如果我可以涵盖这些好处,而你只须支付比现在更少的费用,那我们可以继续吗?”
●“这个电话对你而言是理想的,不是吗?”(这是一个限制的问题。)
●“它非常容易使用,不是吗?”(另一个限制的用具问题。)
●“那你喜欢哪个,黑色或者银色?”
只有当你完成了一、二、三、四的步骤之后,你可以提问这些尝试完成交易或简单的结案问题。
我之前提过,当他们“看见”好处时,你才能要求他们购买你的产品或完成交易。
当他们实际看见自己从你创造的流动画面中,受益于你的产品时,你可以从尝试完成交易的问题中,获得证实。
销售,是让你的销售对象在流动的画面中,看见自己受益于你的产品!你必须像一位艺术家,挥动那五颜六色的笔触,加入一些科学或逻辑的辩解。然后,在他们的欲望高峰完成交易……瞬时交易瞬间致富!
投入时间了解
当你掌握和内化这些技巧,你将成为冠军销售员而瞬间致富,你的收入将一飞冲天。
你投入时间了解,惟有透过创造欲望,你可以获得庞大的交易数字,最终让你的销售对象更加受益。
你也许会认为这花费太多时间。
当大家阅读本文时,他们会认为销售电话给这位女士的方法太花费时间了。
告诉你一个小小的事实:我就是那位在七分钟之内,把这电话销售给那位女士的人!
那真的会太长时间吗?
你也许会认为,我在电话商店工作!
实际上,我是那个电话集团的顾问,因为我创造他们雇用我作为顾问的欲望。他们是否雇用了我?
当我在他们其中一家商店中,完成那次示范后,他们当场就和我签下合约了!


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