上星期，我们通过整理国家银行的保险资料（Insurance Info）网站有关教育保单的简介，与大家分享有关教育保单的点点滴滴。
今期，再和大家谈谈华裔读者一般比较陌生的回教教育保单（Child Education Takaful Plan），看看这类保单与传统上非回教徒投保的教育保单有何不同？
本文提供您一项介绍性质的指南，让您了解回教教育保单。
这里所提供的资料是基本概论，因为不同保险公司所提供的回教教育保单（CETP）会有所不同。
不过，这里提供的资料让您有基本概念，知道如何向您的回教保险公司提供正确问题，了解它们提供的答案，以及在投保回教教育保单前，作出正确选择。
回教教育保单是一项同时提供保障及长期储蓄，以应付您孩子高等教育经费的一项保险计划。
在此保单计划下，万一您发生受保于此保单的任何不测时，您的孩子可获得财务上的保障。
同时，您的孩子也将享有长期储蓄利益（或称为教育基金）。
若您为您的孩子购买回教教育保单，每年将可在个人所得税医药与教育保单税务减免项目中，享有最高3000令吉税务减免额。
涉及2主要概念
回教教育保单一般上涉及两大主要概念。
第一个概念是，您为孩子回教保单所支付的保费，将被拨入两个不同的回教基金。在此概念下，您签 署了一项合约（在回教保险概念中称为agad），让您投保的回教保险公司，把您部分的保费进行投资，并把投资所得放入一个成为参与者户头 （Participants Account，简称PA）的户头。
其余部分的保费，则拨入一个成为参与者特别户头（Participants ’ Special Account，简称PSA）的户头，用来作为共同保险用途（Participative Contribution，回教保险概念中称为tabarru），一旦其中一名参与这项回教教育保单的投保人发生死亡或终身残废，这项基金就会理赔，达到 互相帮助的责任。
参与者户头所取得的盈利，将由您的孩子与所投保的回教保险提供者，根据一项双方事先同意的比例分享。
第二个概念下，您为孩子投保回教教育保单的保费，将完全拨入一个基金。在这情况下，和第一个概念完全不同的是，您所有的保费将由有关回教保险业者作出投资，投资本金与所得回酬将拨入参与者特别户头。
若在保单满期时，您的孩子仍健在，他将可获得该保单计划下的保障（在回教教义下称为hibah），以及分享该基金的净盈余。
回教教育保单的保障种类
普通回教教育保单（Ordinary Child Education Takaful）
您和您的孩子，将接获由于死亡或终身残废，保险公司所理赔的财务利益，以及长期储蓄（教育基金），还有索赔、保单满期或提前退保后，获得分配的投资盈利。
投资联接回教教育保单（Investment-linked Child Education Takaful）
除了一般的回教保险保障之外，您所支付保费的其中一部分，将用以购买投资单位，例如股票基金单位或存放在固定收入证券。除了包含死亡与终身残废利益的一般回教保险保障，所投资的基金单位，将在索赔、保单满期或提前退保后脱售。
您也可选择为您及您的孩子，投保一项全家回教保险附加条款（Family Takaful rider）。这项附条或附加保单利益（Rider）提供个人意外与残障、住院利益、殡葬费用及严重疾病的保障。
基本保障利益
回教教育保单将在以下情况下，理赔上述基本保障利益：一旦保单满期，而您的孩子仍健在，所有回教教育保单支付的利益，包括保单的基本保障（在回教教义的hibah概念下支付），另加您在基金累积盈余下的盈利分配额。
如果您投保的是投资联接回教教育保单，那么，您的孩子除了获得保单基本保障，也将接获保单投资单位总值。若该回教教育保单满期之前，您不幸逝世，您投保的回教保险公司将继续支付该回教教育保单的保费，直到保单满期为止。
在保单满期时，您的孩子将接获参与者户头下的累积款额、参与者特别户头的盈余，以及分享投资盈利（若有）。
不过，若您的所有保费都分配到参与者特别户头，那么，视乎您投保的是哪一类回教保险计划，上述利益或保障总额将直接支付予您孩子名下的一个户头，并由一名受委的信托人（Appointed Trustee）管理。
保单满期时，保险公司支付予您孩子的保单利益，将是在hibah概念下支付的利益，以及累积盈余分配额（若有）。
若您的孩子（回教教育保单下的参与者）早逝，视您为他投保的是哪一类回教保险，您身为保单持有人，将可领取保单下的保障总额（在回教教义hibah概念下分配），另加累积盈余的分配额；您或可选择退保，以获得退保利益；或您可委任您的其他孩子成为参与者。
主要条款
您必须了解回教教育保单里头所使用的用词，这是至关重要的。若您对保单内的各项用词含义存有任何疑问，请洽询您的代理员或其所属的回教保险提供者。
由于保单是一项有法律约束力的合约，当您进行索偿时，保单内所使用的用词含义将是关键。
其中一些重要用词包括：
保费（Contribution）
这是您在特定时限内缴付给回教保险提供者的一笔钱。您可选择每个月、每一季、每半年或每年支付一次保费。
宽限期（Grace period）
您将可在保费到期后的30天内，支付保费。若您错过了宽限期，即过了宽限期仍未缴付保费，那么，您未付的保费将从有关回教保单内的保单利益中扣除。
保单满期（Maturity period）
一般上，回教教育保单会在孩子年满18至22岁期间满期。
回教教育保单主要特点
●公开让所有年龄介于18至55岁的成年人（包括非回教徒）为其出生15至17天的孩子投保
●保单满期的选择有限
●若选择退保，不会自动丧失所有的保单利益
●有局部提款的伸缩性
●与回教保险提供者分享该公司取得的盈余
●提供长期的储蓄与投资
不受保范围（Exclusions）
●抵触法律
●挑衅引发袭击
●受毒品或酒精影响
●染上爱滋病
●企图自杀或自残（无论受保人是否神经正常）
●任何其他被回教法律禁止的事物
告知您的保单受益人（wasi）
●让您的保单受委人/受益人知悉，您有购买一份回教教育保单，并任命他/他们为保单受委人。过后，若保单又进行任何更改，以及您保单收藏之处，都必须让他/他们知晓。
●请将您的保单收藏在一个安全之处。此外，请将您保单的各项基本资料，即所投保的公司名称、保单种类、保单编号及受委人/受益人，各别收藏在不同的地方。
●请确保若您有更改受委人/受益人的住址，或其他任何更改，必须通知您所投保的保险公司。
购买回教教育保单须确保
●选择一项最适合您年龄阶段的保单
●了解您所投保的回教教育保单类别及您可享有的保险利益
●了解回教教育保单内阐明的主要条款。若您无法确定，请洽询您的代理员或回教保险公司，以了解有关条款的含义
不满理赔金额可投诉
若您不满意回教保险公司所作出的理赔金额，或您不满对方的解决方案，那么您首先须正式向有关保险公司投诉。
若您仍不满保险公司的决定，您可向金融调解局（Financial Mediation Bureau；FMB）或国家银行上诉。
您必须在回教保险公司针对您决定索偿之日算起的6个月内，向金融调解局上诉。金融调解局只能处理每宗回教教育保单金额不超过10万令吉的索偿上诉。至于不在金融调解局管辖的案件，您可转向国家银行反映。
当然，您也可选择直接把案件带上法庭。
欲了解如何索偿的详情，可参阅国家银行发行的“保险与回教保险基本面”手册，或浏览http://www.insuranceinfo.com.my网站。
如何索偿？
有关回教保险公司将视保单的条款，理赔保险利益予您/您的孩子/您的受委人或受益人。
索偿时，必须做到以下几点
●尽快通知您的回教保险公司
●欲索取保单满期的保险利益，必须呈交您孩子的回教教育保单
●若因受保人死亡而作出索偿，您的保单受委人/受益人必须提供以下文件：
a）死亡证书核证副本（certified copy）
b）死者的身分证复印本
c）您孩子正本的回教教育保单
d）证明索偿者与死者关系的文件
e）回教保险公司所要求的其他文件
回教教育保单的常见问题
为何我该购买一份回教教育保单？
参与这项保单，您的孩子可同时获得保障与财务利益，以融资未来的教育费所需资金。
谁有资格申请这项保单？
任何年龄介于18至55岁的成年人，不论信奉什么宗教，都可提出申请。
这类保单的保费，会否随着投保人/受保人年龄的增长而逐年提高？
不。您须缴付的保费，将在保单生效期内维持不变。
保单受保人可否换人？
回教教育保单不能在投保人的孩子之间转移拥有权，意即受保人不能转换成投保人的其他孩子。这是因为不同的参与者必须购买不同的保单。
我没有孩子，但我可否为我的侄女购买回教教育保单？
您的这项计划，其实是一种伟大的情操。然而，只有孩子的父母或合法的监护人，才可为有关孩子购买回教教育保单。
不过，您仍可在您侄女父母的合作下，为她购买一份回教教育保单，但前提是您必须放弃保单持有权，而是由侄女的父母成为保单持有人。
今期，再和大家谈谈华裔读者一般比较陌生的回教教育保单（Child Education Takaful Plan），看看这类保单与传统上非回教徒投保的教育保单有何不同？
本文提供您一项介绍性质的指南，让您了解回教教育保单。
这里所提供的资料是基本概论，因为不同保险公司所提供的回教教育保单（CETP）会有所不同。
不过，这里提供的资料让您有基本概念，知道如何向您的回教保险公司提供正确问题，了解它们提供的答案，以及在投保回教教育保单前，作出正确选择。
回教教育保单是一项同时提供保障及长期储蓄，以应付您孩子高等教育经费的一项保险计划。
在此保单计划下，万一您发生受保于此保单的任何不测时，您的孩子可获得财务上的保障。
同时，您的孩子也将享有长期储蓄利益（或称为教育基金）。
若您为您的孩子购买回教教育保单，每年将可在个人所得税医药与教育保单税务减免项目中，享有最高3000令吉税务减免额。
涉及2主要概念
回教教育保单一般上涉及两大主要概念。
第一个概念是，您为孩子回教保单所支付的保费，将被拨入两个不同的回教基金。在此概念下，您签 署了一项合约（在回教保险概念中称为agad），让您投保的回教保险公司，把您部分的保费进行投资，并把投资所得放入一个成为参与者户头 （Participants Account，简称PA）的户头。
其余部分的保费，则拨入一个成为参与者特别户头（Participants ’ Special Account，简称PSA）的户头，用来作为共同保险用途（Participative Contribution，回教保险概念中称为tabarru），一旦其中一名参与这项回教教育保单的投保人发生死亡或终身残废，这项基金就会理赔，达到 互相帮助的责任。
参与者户头所取得的盈利，将由您的孩子与所投保的回教保险提供者，根据一项双方事先同意的比例分享。
第二个概念下，您为孩子投保回教教育保单的保费，将完全拨入一个基金。在这情况下，和第一个概念完全不同的是，您所有的保费将由有关回教保险业者作出投资，投资本金与所得回酬将拨入参与者特别户头。
若在保单满期时，您的孩子仍健在，他将可获得该保单计划下的保障（在回教教义下称为hibah），以及分享该基金的净盈余。
回教教育保单的保障种类
普通回教教育保单（Ordinary Child Education Takaful）
您和您的孩子，将接获由于死亡或终身残废，保险公司所理赔的财务利益，以及长期储蓄（教育基金），还有索赔、保单满期或提前退保后，获得分配的投资盈利。
投资联接回教教育保单（Investment-linked Child Education Takaful）
除了一般的回教保险保障之外，您所支付保费的其中一部分，将用以购买投资单位，例如股票基金单位或存放在固定收入证券。除了包含死亡与终身残废利益的一般回教保险保障，所投资的基金单位，将在索赔、保单满期或提前退保后脱售。
您也可选择为您及您的孩子，投保一项全家回教保险附加条款（Family Takaful rider）。这项附条或附加保单利益（Rider）提供个人意外与残障、住院利益、殡葬费用及严重疾病的保障。
基本保障利益
回教教育保单将在以下情况下，理赔上述基本保障利益：一旦保单满期，而您的孩子仍健在，所有回教教育保单支付的利益，包括保单的基本保障（在回教教义的hibah概念下支付），另加您在基金累积盈余下的盈利分配额。
如果您投保的是投资联接回教教育保单，那么，您的孩子除了获得保单基本保障，也将接获保单投资单位总值。若该回教教育保单满期之前，您不幸逝世，您投保的回教保险公司将继续支付该回教教育保单的保费，直到保单满期为止。
在保单满期时，您的孩子将接获参与者户头下的累积款额、参与者特别户头的盈余，以及分享投资盈利（若有）。
不过，若您的所有保费都分配到参与者特别户头，那么，视乎您投保的是哪一类回教保险计划，上述利益或保障总额将直接支付予您孩子名下的一个户头，并由一名受委的信托人（Appointed Trustee）管理。
保单满期时，保险公司支付予您孩子的保单利益，将是在hibah概念下支付的利益，以及累积盈余分配额（若有）。
若您的孩子（回教教育保单下的参与者）早逝，视您为他投保的是哪一类回教保险，您身为保单持有人，将可领取保单下的保障总额（在回教教义hibah概念下分配），另加累积盈余的分配额；您或可选择退保，以获得退保利益；或您可委任您的其他孩子成为参与者。
主要条款
您必须了解回教教育保单里头所使用的用词，这是至关重要的。若您对保单内的各项用词含义存有任何疑问，请洽询您的代理员或其所属的回教保险提供者。
由于保单是一项有法律约束力的合约，当您进行索偿时，保单内所使用的用词含义将是关键。
其中一些重要用词包括：
保费（Contribution）
这是您在特定时限内缴付给回教保险提供者的一笔钱。您可选择每个月、每一季、每半年或每年支付一次保费。
宽限期（Grace period）
您将可在保费到期后的30天内，支付保费。若您错过了宽限期，即过了宽限期仍未缴付保费，那么，您未付的保费将从有关回教保单内的保单利益中扣除。
保单满期（Maturity period）
一般上，回教教育保单会在孩子年满18至22岁期间满期。
回教教育保单主要特点
●公开让所有年龄介于18至55岁的成年人（包括非回教徒）为其出生15至17天的孩子投保
●保单满期的选择有限
●若选择退保，不会自动丧失所有的保单利益
●有局部提款的伸缩性
●与回教保险提供者分享该公司取得的盈余
●提供长期的储蓄与投资
不受保范围（Exclusions）
●抵触法律
●挑衅引发袭击
●受毒品或酒精影响
●染上爱滋病
●企图自杀或自残（无论受保人是否神经正常）
●任何其他被回教法律禁止的事物
告知您的保单受益人（wasi）
●让您的保单受委人/受益人知悉，您有购买一份回教教育保单，并任命他/他们为保单受委人。过后，若保单又进行任何更改，以及您保单收藏之处，都必须让他/他们知晓。
●请将您的保单收藏在一个安全之处。此外，请将您保单的各项基本资料，即所投保的公司名称、保单种类、保单编号及受委人/受益人，各别收藏在不同的地方。
●请确保若您有更改受委人/受益人的住址，或其他任何更改，必须通知您所投保的保险公司。
购买回教教育保单须确保
●选择一项最适合您年龄阶段的保单
●了解您所投保的回教教育保单类别及您可享有的保险利益
●了解回教教育保单内阐明的主要条款。若您无法确定，请洽询您的代理员或回教保险公司，以了解有关条款的含义
不满理赔金额可投诉
若您不满意回教保险公司所作出的理赔金额，或您不满对方的解决方案，那么您首先须正式向有关保险公司投诉。
若您仍不满保险公司的决定，您可向金融调解局（Financial Mediation Bureau；FMB）或国家银行上诉。
您必须在回教保险公司针对您决定索偿之日算起的6个月内，向金融调解局上诉。金融调解局只能处理每宗回教教育保单金额不超过10万令吉的索偿上诉。至于不在金融调解局管辖的案件，您可转向国家银行反映。
当然，您也可选择直接把案件带上法庭。
欲了解如何索偿的详情，可参阅国家银行发行的“保险与回教保险基本面”手册，或浏览http://www.insuranceinfo.com.my网站。
如何索偿？
有关回教保险公司将视保单的条款，理赔保险利益予您/您的孩子/您的受委人或受益人。
索偿时，必须做到以下几点
●尽快通知您的回教保险公司
●欲索取保单满期的保险利益，必须呈交您孩子的回教教育保单
●若因受保人死亡而作出索偿，您的保单受委人/受益人必须提供以下文件：
a）死亡证书核证副本（certified copy）
b）死者的身分证复印本
c）您孩子正本的回教教育保单
d）证明索偿者与死者关系的文件
e）回教保险公司所要求的其他文件
回教教育保单的常见问题
为何我该购买一份回教教育保单？
参与这项保单，您的孩子可同时获得保障与财务利益，以融资未来的教育费所需资金。
谁有资格申请这项保单？
任何年龄介于18至55岁的成年人，不论信奉什么宗教，都可提出申请。
这类保单的保费，会否随着投保人/受保人年龄的增长而逐年提高？
不。您须缴付的保费，将在保单生效期内维持不变。
保单受保人可否换人？
回教教育保单不能在投保人的孩子之间转移拥有权，意即受保人不能转换成投保人的其他孩子。这是因为不同的参与者必须购买不同的保单。
我没有孩子，但我可否为我的侄女购买回教教育保单？
您的这项计划，其实是一种伟大的情操。然而，只有孩子的父母或合法的监护人，才可为有关孩子购买回教教育保单。
不过，您仍可在您侄女父母的合作下，为她购买一份回教教育保单，但前提是您必须放弃保单持有权，而是由侄女的父母成为保单持有人。
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