事业管理：你有几张名片？●薛莉

现在有多重职业身份的人越来越多了。

最常见的是商务人士跨界公益组织。
我见过的有大学教授开办动物保护组织的，比如北大的吕植女士创办保护大熊猫的山水中心，企业家创办公益组织的，比如软件业的戴剑飚先生和他的听道讲坛，等等。
当然更多的人不是在创办，而是在参与。
经常有朋友见面，发给我另一张新的名片。
有的是乡村教师培训公益组织的联络人，有的是网络电台的播音员等等。
以至于有时打电话谈事时，首先要说清楚他这次代表的是哪一个身份，免得我们不在一个频道上。
其次则是横跨产业链上的数个环节的。比如我认识的一位葡萄酒经销商。
听说我是位葡萄酒爱好者时，他先是递给我一张经销商的名片，名片上标有代理的多个葡萄酒庄；后来听说我是位编辑，也在寻找包括葡萄酒评论人等各类作者时，他又递给我一张葡萄酒报纸兼职记者的名片，上面标着他所撰写文章的网址等。
中国特色
这让我一时很迷惑。搞不清楚他到底是做葡萄酒作者更专业，还是卖葡萄酒更专业，还是两者都不专业。
更多的人则是出于兴趣，或者是为了挣份外快。
我见过一个神人，当他作为市场营销总监向我展示他们的产品有多创新时，为了进一步加深我对他的印象，竟然说了一句：“姐，其实咱俩是同行。我的正职工作是福建一报纸的外派记者。不骗你，四金都是他们交的。”
这句话在第一次风面的时候讲显得十分唐突，让人不知道是该更信任他，还是更不信任他。
尽管这其中某些“多重职业”含有了中国特色的乱象，有些甚至涉及到违规的黑灰色地带，但在规则清晰的范畴内，职业人还是应该积极开拓另一个活动空间，为自己的能量多创造一个释放的平台。
一来，正如我上篇文章《如果我是90后》提到的，职场新人的升职空间相对小了，这种情况在大公司尤其明显。
那么与其满腹牢骚地把精力低效率地耗费在正职工作上，不如多快好省地做好那个初级工作，然后把时间节省下来点亮另一个职业身份。
二来，多重职业身份的人幸福感更强。
比如搞乡村教师的那位朋友，和我在一起，他就谈商业模式；和大老板们在一起，他就谈公益事业的管理。这样他可以在多个平台上为自己找到更高的地位。
身份定位
我有位好朋友业余时间热爱表演。
她立志成为商界里最会表演的，演员里最会经商的人。
这种身份定位，可以为一大群苦于爬不到总经理职位的资深专业人士开辟出直达幸福的快车道。离开公司后，他们有资格这样评论总经理：“他就只会工作，有什么意思啊。”
第三，这可以解决那个“兴趣与工作”的经典问题。
做一个不太喜欢，但可以挣钱的工作；再做一个很喜欢，但不挣钱甚至需要花钱的工作。
剩下的需要担忧的问题，就是时间的稀缺了。
拥了多重职业身份后，你会发现，等人的时候，去洗手间的时候，吃饭的时候，包括上班时间上网的时候，都可以变成其中一个职业身份的工作时间。
这样的好处是，你再也没有时间去发现自己不幸福了。 

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行销前线：没有反对=没有兴趣●马可罗宾逊

许多销售员误解反对就是缺乏兴趣；反之，那才是事实。

“战士不与坐下和对战斗不感兴趣的对手交战。他坐下并静心等待…”（柔术战士哲学）换句话说，当他或她与你联结时，你才能说服他人！这些反对来自何处？无论是在电话中或是面对面，它们皆来自没有被说服的销售对象。他们不想错误的购买或订阅你的产品。

恐惧驱使销售对象提出这些意见。

这恐惧来自于，你的产品或服务不能解决他们的问题，这同时浪费他们的时间和金钱。

如果他们从一开始就告诉你，他们不感兴趣，这比较容易！

或许你会觉得这对你不公平，但我们尝试同理这个状况。如果你购买了错误的产品，你会有何感想？这个问题很重要，因为我们全都被编制程序，我们讨厌错误，特别是购买他人的产品。

反对正是关心。关心来自兴趣。兴趣发自欲望！你怎么知道，他们什么时候感兴趣并且与你产生联结？那很容易！当他们谈论、提出反对意见，以及比你提问更多的问题！

人们透过反对意见，了解你所提供的产品，和用逻辑思考它是否合理。如果它合乎逻辑思考，他们会更容易做出正确的决定。

然后，销售对象在情感上对他们的购买感到安全。人们依据他们的感觉做出决定。

如果这合乎逻辑，他们会感觉这么做是正确的！如果去除逻辑，销售对象只根据情感作出决定。

最终，当他们发现自己的情感不合乎逻辑时，他们不会感觉愉快，因为他们的内在非常挣扎。

在销售对象购买之前，你必须在情感和逻辑上满足他们的需求。

要避免他们先提出“需要考虑”，你必须在提案中，回答这个问题：光天化日之下，我的产品对他们合理吗？

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锱铢必较：文化宝藏及经济莫测之旅●陈淑珠

最近，我与外子来到了意大利参加婚礼。这是一趟于意大利文化宝藏及经济莫测之旅。

乌菲兹丰富的绘画和雕塑、佛罗伦斯的学院美术馆和达碧提豪宅以及波格塞别塑和罗马梵蒂冈都展现了文艺复兴艺术之艺术性、美及多元。

我们的旅程最突出的莫过于佛罗伦斯、帕鲁查、古比奥及罗马导游。

这些导游不只是艺术知识丰富、评论风趣、而且很生动的介绍了谁在什么时候画或雕了哪些画或雕塑品。

举例而言，佛罗伦斯达碧提豪宅有一幅名为“朱迪丝与霍拉法尔尼兹人头”（Judithwith the head ofHolofernes）的画，根据的是圣经故事。

霍拉法尔尼兹是亚述将军，他因为威胁犹太人而被朱迪丝引诱、灌醉以及砍头。

画家阿娄里请他的情妇当朱迪丝模特儿，朱迪丝手上的人头则是画家自己。

我们的导游说出了这个画家让人毛骨悚然的决定：“他们大概大吵了一场。”

导游博学多才

我们的导游也告诉了我们一些著名神话。罗马以罗慕斯勒（Romulus）建国闻名，他以自己的名字命名了这座城市。

罗慕斯勒和雷摩斯出生时，国王（他xxx夺了这对双胞胎外祖父的王位）下令赐死这对婴儿。负责的人没有杀死他们，他将这对婴儿丢弃荒郊野外任他们自生自灭。

传说，这对婴儿被母狼（she-wolf.）发现和领养。

我们的导游说，拉丁文中“狼”（wolf）被称为lupa，而lupa也是“妓女”的委婉称谓。

她说，部份学者认为，这对双胞胎是被妓女抚养成人的，而不是狼。

大马的导游会这么博学吗？以其一直介绍汉丽宝公主以及南嫁马六甲苏丹的故事，我们的导游应该强调公主只是传说上的人物，就像英国的亚瑟王圆桌武士。

两个因素指出汉丽宝是虚构的。

首先，没有任何中国官方记录指出明朝有任何公主下嫁马六甲苏丹。

第二，如果她是明朝公主，那她应该姓“朱”而不是“汉”。

我们造访意大利的一周间，无法明显看出这个国家是欧元区长逾十年经济最不振的国家。

观光业贡献大

今年第二季，意大利经济按季下滑了0.7%，这也是连续第四个季度萎缩。

按年而言，意大利第二季经济挫跌了2.5%，创下自2009年年底以来的最大跌幅。

尽管意大利6月间失业率写下10.8%高点，而且年轻人失业人数占了34.3%，但很意外的罗马街头看不到大量游民，这跟伦敦牛津街游民占据人行道的情况很不一样。

除了罗马有约50人在电视摄影机前举牌抗议，我们没看到其它示威抗议。

再者，这里的街道没有比吉隆坡更拥塞。

奇怪，我问导游罗马怎么没有交通堵塞。

她说，很多人过署假去了，还说她跟丈夫计划等我们离开罗马后外游。

我想，如果意大利人有能力度假，那薪资应该不会严重的被经济不景影响才对。

再者，佛罗伦斯的名牌设计师专卖店人挤得水泄不通，毫无疑问的主要都是外国人。

观光业是不是协助抵消了长达一年的不景气冲击？

经济规模超官方

联合国世界观光组织（UNWTO）的一份报告指出，去年间，意大利吸引了4610万人次的观光客及460亿美元的收入，两个类组皆全球排名第五。

2010年间，观光业直接和间接贡献了意大利国内生产总值的7.2%。

更重要的是，观光业是主要的就业机会创造行业。

同年间，观光业的酒店和餐饮为意大利创造了120万个就业机会。

间接的，观光业为意大利提供了13.9%的就业机会，比直接贡献的5.2%还高。

另一个让意大利看起来没那么苦恼的可能因素是，经济中很大一部份没有纪录在案。

意大利央行的一项研究估计，国内生产总值的16.5%为地下经济，另10.9%由例如色情和毒品等非法行业组成。

也就是说，意大利的经济规模比官方数据大逾27%。

我以诚服于美学传承故事的心情离开了意大利，不过我更想知道，意大利会不会像文艺复兴那样再次复兴。

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企业管理：创业必备运动员精神●布兰森

打从求学时代开始，我就很热衷运动─我喜爱重大体育赛事的多采多姿与活力。过去数周，有许多比赛可观看：温布顿网球公开赛、环法自行车赛与伦敦奥运，气氛热闹非凡。

我们一家人为英国队伍加油打气（当然还有牙买加田径好手“闪电”波特）。当我们观看这些比赛时，我想起许多从运动学到的教训可运用于商场上。

协调一致的团队合作，对于企业与运动同等重要。

虽然团队合作的好处对足球、手球与棒球是显而易见，但游泳与自由车等各种活动背后类似的规划却不容易看出，虽然这些运动仍需要精心模拟策略与安排团队成员扮演的角色，好让明星队员赢得最后的冠军。

在今年的环法自由车赛中，由天空广播集团赞助的天空车队（Team Sky）取得胜利，显示在自由车比赛中团队合作有多么重要。

虽然威金斯（BradleyWiggins）是首位赢得环法赛冠军的英国人，但他的胜利仰赖7位队友的精心计划与坚定不移的支持。

保持良好状态

我身为狂热的自由车手，曾透过维京集团赞助维京金融自由车节与Cycle Slam等自由车赛事，也为天空车队的成就感到骄傲（虽然我很不情愿，因为天空集团在媒体业是维京媒体集团最强劲的对手之一）。

身为公司的创办人，你或许要告诉全世界你们最奇妙的新产品，并在产业展览活动中秀出产品，但如果没有团队成员默默努力这不可能办到———这些人在产品背后付出心血，从测试产品、市场研究，到向媒体曝光。

一场成功的产品发表会是你的团队成员完成上千项任务的成果累积。无论你是想赢得金牌或建立拥有获利能力的事业，你不可能一出场就能即兴发挥。

运动员展现的决心与毅力，是创业家要成立新创公司必需具备的精神。所需的时间可能很长，而且会出现有时看似难以克服的障碍，但你必须持续前进。

运动与事业的共通点是，企业家必须保持在良好状态。当你碰到障碍时，让你的身体持续活动将有助你保持创造力。

我常在运动之后想出好点子，这也是我试著以游泳、冲浪或打网球来展开1天生活的原因。

运动是维京旗下许多企业的核心精神，这在Virgin Active最为明显；该公司协助许多国家的人获得健康。我对运动充满热情，在学校曾担任足球及板球队队长，后因膝盖受伤放弃梦想、专心经商。

团队成员协助

我很快便创立学生杂志，接著再创办维京唱片（VirginRecord），以及后来的许多事业。

运动仍继续对维京集团产生深远影响。身为维京的代表，我曾试图打破数项运动纪录，特别是在热气球和风筝冲浪这2个项目。

数周前由我的家人和朋友组成的团队尝试打破风筝冲浪的几项纪录，我儿子山姆刷新以风筝冲浪板横渡英吉利海峡的最快纪录，我则是完成这项壮举的人中年纪最大者！我们也打破以风筝冲浪横跨英吉利海峡的最快团体纪录。

如果没有我们所有团队成员的协助，我和山姆都不会成功。在维京集团，我们以运动作为促进所有员工和顾客健康的活动。为庆祝伦敦奥运，我们在伦敦的管理团队举办了趣味竞赛活动，享受美好的1天。

由于员工是在非正式场合认识彼此，这类活动有助打破部门界线，培养更密切的团队合作。不计时间的运动娱乐也提醒人们：运动不需分秒必争，但适度竞争也无伤大雅（如同在商场的多数情况）。 

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及时采取正确步骤索偿 商业保险绝对有得赔

无论是做哪一行生意，从商总要面对各种风险，差别只在于程度的严重或轻微。

传统上，商人需投资一些资产以操作业务，如店铺、办公设备、家具、电器、装置等。

商人在运用这些资产赚取利润的同时，也必须承担资产损坏的风险。

资产损坏后的维修费或重新购买费用对商人而言是一笔减低利润的费用，因此没有人愿意平白无故去承担这样的损失。

那么商人如何让资产获得保障？

目前市场上皆有提供符合需求的保险保单供选择。

市场上有各式各样为企业拥有人而设的商业资产保险产品。最基本的是火灾保险及盗窃保险保单。

此外，另有其他保险种类可扩大保障范围如火灾灾后损失保险（fire consequences loss policy）、第三方责任保险（third party liability policy）、金钱损失保险（money policy）、机械与设备综合保险（machinery and equipment all risk policy）、海上货物保险（marine cargo policy）等等。

随着时代改变，思想改革，很多商家对商业保险的重视度也提高。

马来西亚普通保险代理员公会前会长刘玉冰接受《南洋商报》专访时表示：“购买商业保险的数据有逐年增加的现象，这有可能是因为消费者对保险知识的提升与了解，再加上政府免税措施的配合。”

误解“保险没得赔”

她说，目前购买商业保险，也是所有企业拥有人必须遵从的基本要求，而且今时今日的保险代理员更专业，拥有更强的能力向客户解释此类保险的重要性，并保护他们的客户。

很多商家虽然有购买商业保险，但一旦发生意外事故，他们却无法获得保险公司的赔偿，或无法获得全额理赔，导致他们赔了夫人又折兵，同时产生“保险没得赔”的误解。但事实是否如此？

据了解，有些投保人无法获得合理赔偿的原因，是因为他们对所购买的保单欠缺了解，或者在发生事故后没有及时采取正确的步骤，又或者没有给予理赔师或保险公司高度的配合。

保客须遵从诚信原则

为了提高保险理赔金数额而夸大事故的严重性或将不因为该事故而引起的损坏的资产，列入索赔清单的投保人比比皆是，甚至有不法之徒为了骗取理赔金，而自导自演一场意外事故。

蓄意破坏资产不理赔

刘玉冰说：“保单合约内的其中一项条规为‘诚信原则’（Almost good faith），此原则要求被保人告知所有事实。假设他们无法遵从，那么将导致保单宣告无效（Null andvoid），严重违反者将被马来西亚普通保险代理员公会列入黑名单。”

假设投保人被发现蓄意破坏资产，那么保险公司有权不理赔。

在一些假意外或自导自演事件中，投保人甚至可因此被执法单位提控。

依资产损坏程度赔偿

有些保客会误解假设资产损坏，保险公司将会赔偿该资产的全数价值数额，其实不然。

根据保险赔偿原则，赔偿数额是根据资产损坏的程度而作出调整，同时会先考虑维修，若情况不允许才考虑更换。

如前文所提，不是所有损坏的资产都会获得理赔，一切保障范围需以保单合约作为依据，若投保人有不明白之处，可询问保险公司或保险代理员。

索赔失败主因

刘玉冰说，投保人的资产在事故后索赔不得要领的原因有很多，其中包括的主要原因为：第一、所损 坏的部分不在投保人所购买保单的保障范围。举例假设投保人签购的保单是保障存货及产品的安全，那么他只可以索取存货损坏的赔偿，而家具、装置及配置则不在 保障范围。同样的，投保人也不可为资产的损坏索赔。

第二个原因是投保人违反保单合约。

倘若投保人没有遵守安全准则或违反货物保存期，如在认同范围（agreedcapacity）外储存过多的危险物品，同时没有声明，那么在法律上他们是被视为违约，而保险公司有权不理赔。

第三个原因是如果投保人涉嫌保险理赔金欺诈案，制造假意外或设局以骗取保险理赔金，那么他们自然无法获得理赔。

照片为重要证据

一般上，当投保人的资产发生事故如遭水淹、遭火烧、被蓄意破坏或因其他意外造成损坏后，事主因在第一时间六神无主而没有及时采取正确的步骤，影响了保险索赔手续的顺畅度。

刘玉冰说，采取什么步骤需要依据各种不同种类的保险而定。如果牵涉的是人寿保险，投保人需向警察、消防局、保险公司或代理员投报，同时他们也需在第一时间拍下现场情景及损坏资产的照片，以作为日后索赔的支持证据。

投保人要明白，照片是证明损坏的重要证据，因此他们所提供的照片需清晰，尤其可清楚看到损坏的痕迹碎裂、撞击、破裂等近拍。

附上维修报价表

另外，如果牵涉的是盗窃保险或其他保险保单，投保人依然可采取相同的行动，除了向消防局报告的步骤。至于机械损坏，投保人则需要向制造商及供应商索取损坏报告，同时附上维修的报价表。

盘存报告扮演要角

当投保人知会保险代理员或保险公司有关意外事故后，保险公司将在最短时间内采取行动，派遣指定的理赔师前往现场深入调查。

刘玉冰说，一旦理赔师抵达现场，他们将访问第一位经历事故的当事人及搜集资料。

假设该建筑物装置闭路电视，那么理赔师也会需要重看。

投保人需要呈交所有盘存报告如购买发票、销货发票、银行结单及其他相关文件如保险保单合约、产品资料、资产损坏照片，以便理赔师书写有关真正损失及赔偿价值报告，进而向保险公司索赔。

在一些时候会出现这样的情况：理赔师抵达事故现场的时候，现场已被清理或者是部分损坏的资产已被修理。

这时候，投保人在事故发生的第一时间所拍下的照片显出其重要性，而针对已修理或已修复好的资产，投保人必须交出收据副本，以作为证据。

诚实索偿可获理赔

投保人需要切记的是，在处理索赔手续中，只要他们在陈述事件时表现诚实，那么他们将可获得保险公司公平及合理的理赔。

另外，理赔师的责任在于调整投保人的赔偿数额。

不满理赔师可投诉

有时候，保客会因不满所获得的理赔数额而迁怒于理赔师，进而产生纠纷。

刘玉冰说，如果投保人对负责的理赔师不满意，那么他们可向保险公司投诉或备案，保险公司将着手彻查该事件。

总而言之，保客应在资产发生损坏的第一时间拍下照片，并知会保险公司。

同时，在陈述事故发生时需表现诚实，并提供所需文件，给予理赔师及保险公司高度配合，如此一来才能让理赔手续过程顺畅，并获得合理的理赔。

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保险启思录:知遇之恩

2007年，我从中国市场回到马来西亚市场，开始我另一个起点，出任当地最大产险公司的首席执行官。现在，天安产险也在转型中发生了很大的变化。

33年了，这是一段不短的日子。从无到有，把不可能变成可能，从对保险一无所知到今天对保险的爱与执着，这一路走来，我必须要对很多人感恩。

首先必须感恩的是引我入行的袁耀明经理，没有他带给我这个机缘，我未必有今天。袁经理和我的理念有很多共同点，是我多年来坚守的保险信念栽培了不少的保险人才，对行业贡献良多。

接着我要感恩友邦，它给了我发展的机会，奠定了我后来的发展道路，而在友邦，我更要感恩一个人，就是在友邦保险屹立不倒的少数几位华人之一———谢仕荣先生，非常感谢他对我的知遇之恩。

有一次，他为了提升我的思考能力，为我将来出任总经理做准备，严格要求我在办公室内思考两天。当时业务出身的我根本无法理解谢老的深意，更难以平静心绪坐在办公室冥思苦想，于是我擅自离开办公室，未完成他留下的功课。

少走很多冤枉路

谢老得知此事后十分严厉地训斥了我，最终我才意识到他的本意是让我学会如何从经营管理者的角度进行全局思考，以摆脱我因做业务太久而产生的横向思维习惯。这件事对我影响至深。

我要感恩的另一位保险前辈是Captain Miao，他的“水涨船高”理念是我职业生涯里的一盏明灯，让我走向正确的路。

他当年无私无畏的指导，让我的职业生涯少走了很多冤枉路，也因为他思维的影响，促成了我自己修练而成的管理哲学。

我还必须感恩有缘接触宣化上人的启蒙，他的一句话，影响了我的一生。这“神通”陪伴了我启蒙后的人生，也借用这“神通”激发了更多同业和朋友的上进心，功德无量。

这些年来我发展的最主要动力，除了对保险理念的坚持以及不断为自己生命增值外，还离不开我的家庭对我的绝对鼓励和支持。既然爱和责任是保险的化身，那我这些年来在保险业里的奋斗和付出，也是对我太太和两个孩子的爱与责任的升华。

来世仍要做保险佬

写这本书时，我是抱着战战兢兢的心情，保险界人才众多，在我前面德高望重的保险前辈，不胜枚 举，自问自己还有很多不足之处。感谢梁天龙社长对我的鼓励和指导，增强了我对这本书的信心。正因天龙兄对我的期望，我对本书的内容要求更高，这也难为了万 云女士为我多次修改。写到此刻，心头压力好像可以放松下来了。

我有幸能接触到保险这个行业，更庆幸的是能入行。对于保险行业，我只能感恩再感恩，它不但改变 了我的一生，也让我在过去这些年来，借用保险产品和市场舞台，帮助了无数人，从从事保险销售、经营管理保险公司到服务保险客户，我始终把爱和责任融贯在每 个过程中，融化在我的人生中，这就是强烈的保险使命感。

在感恩的声音中，我内心深处一直有句话在回响，那就是：我永远是个保险佬，如果有来世的话，我还是要做个保险佬！

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企法奇兵：向公司股东收购公司股份•陈佐彬

【有限公司与合伙企业（5）】

明白了所谓的“公司生意调查”后，接下来的探讨内容为公司股份转让的程序。

通常买方与买方都会委任各自的律师来处理该项交易。

尤其是买方，更是需要律师的生意调查的专业意见以确定该项股权转让的风险。

在一宗股份转让交易里，双方必须准备一份股权买卖合约以保障与确定双方面在这宗交易里的责任与权利。

股权买卖合约的重要内容主要包括：

1.买方与卖方的资料
2.销售股的买价
3.销售的股份数量
4.买价的付款方式
5.先决条件
6.转让的完成日
7.文件交收的条例
8.买方与卖方的承诺
9.卖方的保证与说明
10.违约条文

双方同意了股权买卖合约所设定的内容后，该合约就可以准备签署。双方签署合约的同一时候，卖方必须交出以下文件：

1.所有的销售股的正版股票。
2.已签署的32A表格（Form32A）。
3.已通过议案批准该项股份转让的董事会决议。以上文件（既称为“该文件”）都是由卖方委任的律师保管。此外，买方必须支付合约所规定的保证金（“Deposit”）于卖方的律师保管。

进入生意调查

签署股权买卖合约后，买方的律师就会正式进入生意调查。生意调查的期限通常是十四至三十天，日期可以延长，有赖于双方面的同意。

生意调查的结果出炉后，而买方亦满意该公司的审查结果，该合约将被视为无条件生效，而该合约所提及的转让的完成日将会正式开始计算。

同时，卖方律师所保管的保证金将会发放给卖方。相反的，如果买方不满意该公司的审查结果，卖方律师所保管的保险金将会退还给买方，该项交易将被视为“终止”。

卖方律师发放了保证金后，买方必须于所限定的转让的完成日前支付于卖方律师买价余额（“Balance PurchaseConsideration”）。

同样的，其余额将由卖方律师保管直到股权转让注册完成或完成日的十四天后（其中较早的日期）方可发放于卖方。

此外，卖方律师在收到买价余额的3个工作天内、必须发放该文件以让买方律师能够向有关当局进行申请该项交易的印花税估价（“adjudication”），即32A表格须支付的印花税。

计算印花税的方程式是，每1000令吉的销售股买价为3令吉的印花税。

支付32A表格印花税后，买方律师将会呈交有关表格于公司秘书部进行注册或登记。

最后卖方律师将会将其保管的销售股的买价余额发放于转让方。

此外，受让方也将会得到公司秘书部所颁发的出资证明书。

股份转让过程于此宣布完成！ 

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會計員擬錢生錢‧購屋投資宜三思

徐小姐，今年41歲，是一名會計員，目前單身，與家人同住，她的月收入凈值3千500令吉，年薪調幅是3%，有一個月花紅。

她每月還有1千令吉的租金收入，該公寓的貸款分期是750令吉，管理與服務費150令吉，公寓價值25萬令吉。

此外，公積金儲蓄有20萬令吉，定期存款6萬令吉，年利3%，大眾銀行單位信託8千令吉，目前價值6千令吉，ASM：3萬5千令吉（年利5至6$%），回教債券2萬4千令吉（年利固定5%、2013年到期）。

徐小姐擁有3千令吉現金、股票價值5千令吉、小轎車的車齡已10年，車貸已供完。

每月開銷，汽油費300令吉、手機費50令吉、父母400令吉、本身醫藥保險、壽險及單位信託供期250令吉，本身開銷500令吉，每年旅遊支出6千令吉。

請問：
.如何為我的現金做進一步投資？
2.是否有可能在55歲之前退休？
3.能否再多買一間共管公寓或普通公寓做投資用途？

4.假如擁有100萬令吉，是否足夠應付退休後的生活開銷？

答：從徐小姐提供的財務資料，顯示其財務狀況相當寬鬆，凈收入3千500令吉， 加上1千令吉的租金，總共4千500令吉，減去開銷2千令吉，以及房貸分期與管理費900令吉，開銷總額2千900令吉，每月尚有1千600令吉的盈餘， 如果開銷保持在原有水平，每年調高薪金3%，那麼盈餘並不只這個數目。

徐小姐來信提及本身是與家人共住，至於是否有另一個已還清房貸的單位，則沒有在信中提到，如果有一個已經還清房貸的單位，顯示徐小姐尚有另一個可以保值的資產，這對於退休的規劃也很重要。

關於投資這一項，徐小姐的投資層面廣泛，概括產業、單位信託、債券、保險，還有公積金儲蓄、定期存款，退休後要應付簡單的基本生活開銷，問題並不大。

個人如果保持單身，退休時能有100萬令吉的動產與不動產，只要身體健康，這筆資金足以讓個人享有安逸的退休生活。

另外，除非對工作非常厭煩才考慮提前退休，否則，如果能做到55歲才退休，讓公積金儲蓄更為充裕，對個人的退休生涯更有利。

目前，巴生河流域的共管公寓或普通公寓，價格並不便宜，除非能物色一個地點理想、容易出租，同時，價格適中的單位，才考慮再購買來投資或讓資金保值。

另外，假如打算將來自己住一個單位，也可以考慮購買一間面積在1千平方尺的公寓，以徐小姐目前的財務條件，每月供期若不超過1千500令吉，其實是可以進行這方面的規劃。

作為參考：假如貸款25萬令吉，供期20年，每月份期在1千450至1千550令吉之間，視產業貸款的配套而定，當然，本身需要支付一筆不小的首期付款。

如果屋價是30萬令吉，貸款80%，自己需支付5萬令吉的購屋款，如果加上律師費、印花稅，還有簡單的裝修費，可能就不只這個數目。

假如能物色一間價格在25萬令吉的房屋，負擔會比較輕，當然，也必須是一間自己滿意的單位，千萬不要為了要買而做出購買決定，以免後悔。 

http://biz.sinchew-i.com/node/63643

書記擬開源規劃退休生活

林小姐，43歲、單身，學了基本的糕點烘焙技巧，準備做一些糕點來賣，以增加收入，她目前是一名書記，扣除公積金與社險後，薪金凈收入為2千300令吉。

請問：我應該如何計劃年老退休的生活費？最主要是不必麻煩家人，不會給家人造成負擔。

答：林小姐來信提供的資料不夠全面，譬如沒有提及個人儲蓄、公積金累積存款等數據，假設沒有其他負擔，如房貸與車貸，林小姐每個月的盈餘大約是800令吉。

目前每月開銷維持在1千500令吉之間，假如12年後退休，維持簡單的生活，每月開銷至少介於1千200至1千500令吉。

由於通膨的緣故，所需的預算將比目前的數目多，如果到時不必繼續供還保險費，停止每月的大眾銀行信託200令吉投資，而且能賺取1千200至1千500令吉的收入，勉強可以應付生活所需。

林小姐在信中提及已經掌握了基本的糕點烘焙技能，希望能做一些糕點來賣，賺取額外收入，這是一個很好的出發點；任何人若有一技在身，即使有一天不為別人打工，或是退休了，有更多時間從事烘焙，或許也可以有一筆不錯的收入。

如果全職從事糕點烘焙，加上利息收入（假設林小姐有一些定期存款），相信要維持簡單的退休生活應該不成問題。

另外，假定林小姐有保險、公積金儲蓄，以及單位信託等投資，這些也可以是生活雜費的開銷來源。 

http://biz.sinchew-i.com/node/63644

企业管理：逆向思考化危为机●布兰森

当情况转坏或当你发现处于不利地位时，通常最佳的处理方式是把逆势扭转为有利之势。我很早就在我遭遇阅读障碍困境时学到了这一点。

我16岁辍学，有部分原因是来自阅读障碍。我无法保持跟上进度，因此难以找到课程的乐趣而分心。老师认为我只是懒惰，因为当年人们并不了解阅读障碍。

在我上学的最后一天，校长跟我说，我最后要不是入狱，要不就是变成百万富翁。这真是个惊人的预测，但某方面而言，他这两点都说对了。

我显然从小就与同学的思考方式不同。我在青少年时期即非常专注于尝试创业与创造东西。离开学校让我能把精力投注于将学生杂志发展为全国性的刊物以及拥有获利能力的企业。

多年来，不同的思考方式帮助我建立维京集团并获得成功。我的阅读障碍导引我们与客户沟通的方式。

大声念出广告

当我们成立一家新公司时，我要确认我看过每个广告与行销素材。我要求广告提案人把每个东西大声念出来，以检验措词与整体概念。如果我能很快理解，那就过关了———我们只传播第一眼即可被理解的讯息。

如今我依旧检验我们的广告内容，因此我们必须持续运用日常语言，而非使用产业行话。我们的银行维京金融（Virgin Money）并不谈论“金融服务”或“领导产业思维”，而是谈论如何为每个人建立一家更好的银行。

这种措词强调简洁易懂，同时也彰显我们的品牌价值：维京企业主张良好价值、品质、创新、乐趣与完善的顾客服务。

当遇到挑战时，我的团队与我总是能另辟蹊径。有许多年我在经营维京集团时，对净利与毛利的区别一窍不通─我们开的董事会议跟别人不太一样！

尽管有这些问题，我们仍能合作无间，因为我在青少年时期就已学会了授权的艺术。这门技巧对一些人来说并非易事，但当你有阅读障碍时，你必须信任他人为你执行任务。

专注擅长事情

做为企业家，我发现让我周遭充满在特定领域比我厉害的人能带给我优势，因为我可以专注在我擅长的事情上。

我们雇用顶尖人才加入维京集团的各个部门，能提供空间让我作创造性和策略性的思考，以创立新事业与投入新冒险，拓展事业版图。

事实上，2005年的1项研究发现，每3名美国企业家就有1名被认为有阅读障碍，其它研究则显示，有这种缺陷的人倾向擅长发现模式和掌控大局。

像爱迪生、福特、透纳（Ted Turner）和史华伯（Charles Schwab）等企业家都有阅读障碍。

所以如果你有阅读障碍，重要的是，别只因为你无法拼出字典里的所有单字，就觉得自己不如人，多元化的活动和兴趣可以发掘你的潜能。

在我的例子中，我知道我想要的是开创让年轻人发声的管道，以及创办杂志和事业来支付帐单。

在学术上没有特殊表现，不代表你无法有杰出成就。不论你必须克服何种个人挑战，你必须勇于接受自己和别人不一样。你必须有勇气相信自己的直觉，准备好提出没人问过的问题。

如果你这么做，将掌握别人可能错过的机会。

相信自己，并尽其所能运用所有资源，包括障碍，在通往成功的路上激励自己，谁能论断你会有何成就？

http://www.nanyang.com.my/node/471630?tid=462

行销前线：战胜反对意见●马可罗宾逊

“反对意见是终极的购买信号”

在你提案中，无论你喜欢与否，销售对象至少会提出一个反对意见。有些销售对象会给你更多的反对意见。

所有冠军销售员，需要像柔术战士一样，克服所有的反对意见。

多年来，我发现了许多反对意见的形式，它们主要分成三种类型：一、“我没有兴趣。”二、“我需要考虑。”三、“我负担不起。”

不是销售冠军的销售员会把反对意见当作是一个负面信号，销售对象不想购买他们的产品。每一次他们听见时，他们总是放弃。

在我成为冠军销售员之前，我也曾经这么做，所以我知道这原因！当他们和销售对象在一起，这种误解是销售员最大的错误，因为那并不真实！

反对意见实际上表明了，对你提供的产品深感真实的兴趣。为什么我很肯定？从我的经验累积，成功率高的面谈与不成功的面谈比较，成功率高的面谈的反对意见总是特别多！

这很有趣吧？

反对即认真考虑

事实上，反对意见是销售对象提问问题的另一个形式！

还记得你从前所学的吗？你的销售对象所提出的任何问题会让你完全意想不到，那表示他们正完全投入，参与你的提案！

当销售对象开始反对，这表示开始认真考虑你的提议。因为你创造了一个销售的机会！

是的，机会。因为你创造了一个你可以聆听他们和建立更多和谐关系的机会。你在他们的购买过程中，获得暗示信号，他们喜欢什么和不喜欢什么！矛盾的是，没有反对意见，你根本无法进行销售！

你现在想知道，“如果我没有得到任何反对意见呢？”

如果你的销售对象没有反对，他们并不会购买。

为什么？因为他们没有认真考虑你、你的产品或服务！

如果他们感兴趣，他们会好奇，拿你提供的产品和他人比较，他们需要参考数据作为比较。从你的谈论中，他们获得参考数据。

他们必须了解你的产品或服务是什么，否则他们不会冒险花费辛苦赚来的金钱。

为了达到了解的目的，他们必须提出问题，让他们的头脑变得更清晰以及更加确认，你提供的产品可以满足他们的需求。

这是人类的本性和购买周期的一部分。 

http://www.nanyang.com.my/node/471625?tid=462

保险启思录:三次转折， 几多风雨伴彩虹

1979年，我从做马来西亚空军培训官起，就开始兼职做保险，到今天已是33载，我这一生也因保险而改变，其中更经历了三大关键转折点。

友邦公司是我的“黄埔军校”。那时我还在军队担任少校，接受学长袁耀明的增员，以兼职营销员身份进入友邦保险公司。

同大多数保险人一样，我的入行初衷只是为了赚钱，后来逐渐发现这份工作正是我的兴趣所在，因为我通过推广保险帮助了许多家庭，于是我更加珍惜这份工作，并通过努力工作取得了良好的业绩。

那时我并未抱有什么晋升幻想，只是觉得这份工作意义重大，所以一遇合适人选，就下意识地说服对方加入保险业，这无形中锻炼了我的增员能力，却没想到也为我今后在保险业进一步发展打下基础。

在我担任了几年兼职营销员后，又被友邦相中而力邀我全职进入该公司工作，经过面试，公司还主动提出愿负担我因离职需向空军交纳的赔款，令我毫无后顾之忧。

正是在如此丰厚条件下，我决定加入美国友邦保险公司当内勤，很快我又得到赴香港培训的机会，并于培训结束前去台湾考察了两周，包括参加当地分公司的早会、夕会、陌生拜访等等。

现在想来，这些经历让我有机会对东南亚各保险市场有较为全面的了解，并为我今后拓展保险事业打下更坚实的基础。

香港培训结束后，我受命赴任印度尼西亚业务推广负责人之职。

借“结绳记事”敦促营销

当时的印尼保险业十分落后，办公地点也不正规，从业者亦缺乏专业知识，且大都是退休人士，业绩难见起色，每天成交一件保单的营销员非常少。

为了激励这样的销售团队，我绞尽脑汁借用中国古代“结绳记事”法敦促他们坚持营销。

这一看似简单的手段却十分见效，加之印尼营销员都比较听话，一年后他们的业绩便突飞猛进。

后来我再度被调回马来西亚吉隆坡管理意外险部门，东马地区担任副总裁等重要职位，后又被调到香港工作。

在香港，我发现这个地方与马来西亚相比最大的不同是生活节奏极快，营销人员个个都像拼命三郎，那种勤勉和拼命精神深深感染了我。

我首先在走路节奏上适应香港人的步伐，到后来，甚至比香港人走路还快一拍。

正是在这种环境中，我深深意识到只有与时俱进才能提升自己的竞争力。

正是那段在友邦各分部工作的日子，让我受益良多，成长也非常迅速，我体会到做一个成功的保险人需要包容与忍耐，还需要细腻而圆滑的人际沟通技巧。

更重要的是，我能因此了解不同国家、不同地区、不同文化背景的保险市场，并从挑战中找到乐趣。加入友邦，从外勤转内勤，是我人生的第一个转折点。

http://www.nanyang.com.my/node/470544?tid=678

自我提升增强实力 保险代理无可替代

现代的消费者是幸福的，他们可透过多种管道获取消费知识，甚至购买产品。单单是购买保险产品，他们就有保险代理员、保险经纪行、银行保险、网上购买保险等多种选择。

传统上，保险代理员是消费者购买保险时最常使用的管道。

然而，随着售卖保险的单位日益增加，保险代理员开始感到自己的地位受到威胁，同时保险公司的合并与收购活动，也直接让代理员面对更多隐忧，究竟保险代理员未来的路该怎么走？

且让我们透过“2012年普险代理大会”的“总执行长论坛”，让大家更深入的了解。

主持人：
卡：马来西亚保险学院总执行长卡蒂嘉阿都拉

嘉宾：

蔡：MSIG保险公司总执行长蔡锡源
邓：AmG保险公司总执行长邓肯布莱恩
沙：Etiqa Takaful有限公司执行副总裁沙鲁
江：兴业保险公司（RHB Insurance）董事经理兼总执行长江字仁

蔡：首先，我想要大概解说有关这个行业的论据，以及一些正在迅速改变的趋势实况，希望这些资讯对大家有帮助。

代理社续主导市场

就如我们之前所说，传统保险代理社仍继续主导着整个市场，而截至2011年，整个市场的总规模为139亿令吉。自2008年起，大马普通保险业的保费收入平均每年增长8%。

我们将它分为4个发行管道，第一管道为“其他”，即再保险或共同保险，这部分相信对大家来说并不带威胁；第二管道则是保险经纪公司，它占了15%市场分额，属于偏低的。

再来是直接业务占了20%，而这20%大多数都是来自于坚持传统直接销售的日本大型企业客户及银行保险（占了8%）；接下来就是代理社，从2008年的59%增加到目前的61%。在这方面，各位代理员做得非常好。

我认为，保险代理员这一行，将永远不会消失。

即使29年前，当我开始加入保险行业时，有代理员曾告诉过我，他们的业务受到威胁；但在29年后的今天，他们的业务并没有消失，而且仍然非常强大。

61%市场分额是相当强大的，我认为，保险的其他行销管道要取代代理社这个传统管道是很困难的。

直销保险没威胁

现在的问题是，代理员这一行可以维持多久呢？我觉得会是很长的一段时间。

直接行销保险？我想直销保险这管道，永远不会对代理社构成威胁，毕竟它也有缺点；而经公司纪的缺点是他们没有自己的脉络，开销非常高，同时需要高额的资金。

事实上，身为代理，如果你有足够的能力，你可以比他们做得更好并超越他们的表现。

代理注册下降4因素

蔡：根据统计数据，我们可看到大马注册普通保险代理员人数，从2008年的3万8766人，降至2011年的3万5611人。

事实上，在2003年，普险代理员人数曾创下最高纪录，即5万5000人，但这些年来，代理员人数逐步下降的原因是由于几项措施的推行。

首先是继续执业的续约最低要求（Minimum Maintenance Contract），此项措施实行的第一年，就对本地普险代理员人数产生立竿见影的影响，注册保险代理员人数在那一年马上减少多达7000人。

第二是学术表现的最低要求（至少拥有大马教育文凭）；第三是持续专业发展（ContinuesProfessional Development）课程，代理员需出席至少20小时的培训课程；第四个原因就是被一些保险代理员基于各种原因被解约。

国内普险剩25家

我记得当我第一次加入这个行业，国内普险市场有多达59家保险公司，但过去多年，行业整合、竞争等多项主观与客观因素下，截至2011年杪，国内普险公司只剩下25家。

当然，所有的合并与收购都带有风险。如果你实行得好，提供最好的产品、最好的服务及最好的资讯科技系统当然你会得到很好的回报；但真正做得好的并购活动不多。

其实并购的缺点也不少，如果你执行得不好，会为你的保客造成很多的不便。

回教保险竞争激烈

而回教保险的竞争也越来越激烈，目前有9家回教保险公司，他们拥有自己的市场。

另外，我们必须承认无法阻挡全球化趋势，银行保险永远都会在。最后要注意的是在发达市场中，网络购买保险有上升的趋势，但不是所有发达市场都如此。

企业增强合并机会更多

卡：谢谢蔡先生给予我们有用的统计数据及讨论了相关课题。接下来我们请邓肯分享他对于在马来西亚有关课题的看法。

邓：很高兴能够参与今天的讨论，我要分享我对于合并和收购的想法及身为代理可以做的一些事。我同意蔡先生的说法，代理员在这个领域中是很强大的，但也会面对很多压力。

在澳洲，保险业的结构和马来西亚非常相似，3家公司就合共控制80%的市场。但如今，市场变得越来越有竞争力，促成许多合并与收购活动。

应对竞争3重点

问题是，代理员要怎么应对环境及竞争格局的改变？我觉得身为代理员，你必须仔细地思考三个重点：第一，你必须更有效率，那会使你更强大。

我们也有看到在很多发达市场中，代理社接受另一个代理业务的例子。我们发现小型代理机构赚取的 收入都不足够，所以开始建立自己的业务，如果你有几个人为你工作，如果你的企业增大一倍，那么获得合并的机会就更多；相同的，如果你的企业增大一倍，那么 你就拥有更多与保险公司讨价还价的能力。

第二，加强与顾客的关系是很重要的。你可以尽可能出售更多的产品给顾客，让他们不轻易转换购买对象。

第三，选择强大的保险公司作为合作伙伴，使服务水平达到客户的满意水平。

并购制造双赢

卡：我们这里接获学员的一些问题，那就是作为代理员，我们如何为未来的整合趋势做最好的准备？以及保险公司采取什么具体的有利步骤帮助保险代理员？

沙：在这近10至15年，有3个主要的监管方向，包括金融部门在2001年后，监管者要求保险公司加入或合并的总体规划，以确保保险业保持强大来抵抗业界施加的压力。

另外就是提供平台让国外保险公司投资，好让外商给马来西亚带来更多的专业人士，分享有关的知识并可以提供更多的产品给顾客。

第三个方向是近期即2011年12月的金融领域大蓝图，要求金融业包括保险行业各方面的配合，以确保行业的稳定性。

我想代理员不应该担心，因为合并和收购后，只会有更良好的价值观，并也是帮助你提供顾客服务，让你的业务更上一层楼。以我的观点，这是双赢的局面。

以传统代理社主导了保险产品行销管道61%来看，我不认为保险代理会在不久的将来被取代，只要服务与专业的精神存在，那么代理员的业务不会有太大的影响。

仅20％并购发挥潜力 朝成功例子迈进

江：我同意嘉宾们所提出的观点，但我想提供另一种观点。很显然，整个市场都偏向于大企业。

我不认为我们能够否认这事实。其实，我相信并购是好的，并且能呈现出强劲的市场，但我们必须知道合并和收购也有缺点。

由全球知名的顾问研究结果显示，只有20%的合并收购充分发挥全部潜力。这并不表示我们不应该合并收购，而是我们应该朝那20%成功的例子迈进，而不只是看80%没那么成功的案件。

我同意大企业更有效率，一般上可以降低管理费用，因此也能降低价格，但我觉得这一切取决于对风险管理的架构及组织管理架构。我们也看过最大企业失败的例子，所以我们不应该理所当然地认为更大的企业将永远存在及呈现一个坚实的财政立场。

遵守监管威胁小企业

话说回来，我也相信大企业会给小企业非常大的挑战，因为世界各地的监管机构正非常专注于风险管理及法规的遵从，但遵守所有的监管的情况下将对小企业造成威胁。

一旦小企业需要承担太多的开销，便会使公司效率降低。

两类公司主导市场

江：我预计在马来西亚的情况下，整个市场可能发展成两种主要的保险公司。

第一组是跨国企业，此企业拥有强大的人脉，雄厚的资金后盾；第二组可能属于一个庞大的金融集团 尤其是银行的相关组织。也许会有第三组的出现，即专注于在利基市场（niche market）及其他发行管道（如网络）的企业。这一点，我们是不能忽视的。因此，我觉得，作为代理员，我们必须正确地发挥我们的潜力。

如今保险公司日益强大，代理社相比之下，变得越来越渺小。

合并使企业更有效率

然而，就算你会失去议价能力，但它并不意味着你不能去实行。保险公司给予你有力的支持，你可以选择更专业并建立你的能力，建立销售的网络，建立你的专业知识。

我想建议的是，所有代理员都有一种可能性，可以相互合作，合并将使企业变得更有效率。我可以预计，即使是各代理机构之间也可能演变成两个主要代理组。

第一组将是非常专业的代理员，提供客户像顾问的专业服务；另一组将集中高效率，拥有强大的发行网络，成本非常低，非常有效率的制度以及竞争能力。我认为，在未来那些依赖个人关系来维持业务的代理员将面对巨大挑战，因为我觉得只有专业和服务才能帮助代理员生存。 

http://www.nanyang.com.my/node/470545?tid=678

事业管理：谁能捱过“沉寂期”？•薛莉

像张柏芝那样，不拍戏不代言的时候，也能成年累月占据报刊杂志头条的名人，并不多见。

绝大部分的名人即使在走红后，也会遇到低潮期，主要的外在表现就是，不被媒体关注，一片沉寂。

比如1991年靠《外来妹》一剧红得发紫的女演员陈小艺，之后十几年一直无声无息，直到2005年参演了《半路夫妻》后，才被媒体称为“焕发第二春”。

在一个电视访谈中，主持人问她：你这十几年都在干嘛呀？她无奈地回答：除了生孩子那一两年，一直在拍戏啊。

只不过那些戏很多就没播出过，有的直接就做成DVD躺仓库里了。网上一搜，还真是。

她参演的作品有1993年的《武生泰斗》，1995年《夺宝行动》，1997年《新霸王花》，2000年《好日子一起过》，2001年《罪案终结》，2002年《不觉流水年长》，2003年《母亲》、《大姐》……再加上一串儿从没听说过的电影作品，她还真的没闲过。

一直在奋斗，却从来听不到个叫好声，滋味想必并不好过。

而对于曾经被舆论热捧的艺人，之后十几年一直处在这样的尴尬境地，尤其需要淡定的心态和过人的意志。

小户人家一夜暴富最多不过多点暴发的丑态，大户人家突然凋零搞不好就会闹出人命来。

如果陈小艺的“沉寂期”是因为她遇人不淑或者对项目的判断有重大缺陷，那有些人的沉寂期则完全是自找的。

一个香港导演在提到某女演员时讲，当初在合作的一个电影里，她演一个小配角。

导演觉得她外型不错，人态度也好，就直接把她推荐给香港的一个电影剧组，演一个份量较重的角色。

没想到一到香港，这位女星习性大变，对日常起居提出了不少高标准严要求。

不愿被天价羞辱

结果已经定了的角色又黄了。

而且接下来的几年中，因为风闻此女尚未成腕儿，就有了腕儿的风范，竟没人愿意找她。

但即使你克己隐忍，也无法阻挡“沉寂期”的到来。

因为红到发紫时，也容易进入“沉寂期”。

一来，行情涨得太快。

光是盛名已经把绝大多数项目吓走，人家宁可去找等而次之的实惠人才，也不愿被你的天价羞辱。

尤其是影视行业，哪部戏能赚钱，哪部戏不能赚钱，还真不是由演员的红与不红决定的。

二来，一红了选择就多了，选择一多，说No的次数也就多了。

一来二去，马上就会被盛传此人口味刁钻，被认为耍大牌。三来，走红了，外界的期待也就水涨船高。

一旦表现得不如前次那般出色，或者仅仅和前次持平，都会被认为是止步不前或者退步。

如此看来，盛极而衰几乎是命运的必然。名利场永远只关注“红人”们的巅峰状态，而对他们沉寂的时候选择性失明。

但对于一个活生生的人来说，被名利场的追光追到无处躲藏的日子得过，被名利场弃之如敝履的日子，也得过。

经历过多次大起大落的曹启泰曾对我说过，为工作忙碌时，享受事业与成功；没工作可忙时，就去打高尔夫球。

我问他，打球的时候，会不会觉得落寞？

他说，怎么会？

打球的时候一定要专心，因为很可能过不了多久，就又忙得没时间打球了。

这位最近在电视主持事业又逢“沉寂期”的名主持人组了个乐队“怎样音乐”，在如今音乐产业市场惨淡的年景中逆风而行。

他在接受媒体采访时很横地说：“我做来自己爽不行吗？

怎样？！”用这样的方式来应对“沉寂期”

可能比打球更爽吧。

他很可能会忙碌得不仅没时间打球，也没时间管什么“沉寂”不“沉寂”了。 

http://www.nanyang.com.my/node/470027?tid=462

行销前线：让销售对象自行销售•马可罗宾逊

当销售对象开始谈论时，他们会开始提问问题。

他们会在脑中订做适合他们需要的产品，因此他们给你购买信号。

如果它不须要很多订做条件，他们会变得更加激动！让我们回到电话商店…

当我们提问销售对象，她是否想要海外特别协助方案，她的回应是正向的！

现在，我们需要让她说出她为什么想要它。

为了让她告诉自己为什么，她描绘自己使用的画面，她的选择变得更具说服力和坚定。

在这个状况下，让销售对象谈论好处是，“太太，如果你不介意的话，你可以和我分享真正喜欢海外特别协助方案的原因吗？”

客户的实际反应是，“很好，我觉到它真正适合我。如果我陷入危难，我知道我是安全，那对我非常重要！”

要得到一个更加强烈的反应，你可以问，“太太，正如我已经告诉你，如果你陷入危难，你可以如何使用这个电话海外协助？你看看它是否容易操作…”

她回答，“嗯，这很好。因为我可以按下这个小按钮，启动卫星电话。它给我很大的信心，因为我知道我可以和某人用英语联络。我知道他们会在两三个小时之内，前来救援。

这真是太棒了！”

导向主要购买动机

这是我向销售对象提问时，她所回答的答案！

你可以看见这位女士是怎么告诉自己产品的好处，她如何辩解以及视觉化使用那个电话？这是终极的销售方法！它会为你所有的策略带来最佳的结果。因为你在展示他们好处之后，提问自由回答的问题。

这是对话；不是审讯。它是你通常会说的事，你的销售对象不会知道或者知道你在做什么，对他们而言，你完全透明！

因此，让你的销售对象自行销售，提问他们如何使用你的产品。最重要的是，为什么他们要使用它。记住，和其他问题比较，“为什么”会更加导向他们的主要购买动机！

如果他们无法回答你这个“为什么”的问题，你需要再次提问。如果他们仍然不回答，这表示他们没有聆听，你没有建立和谐关系和还未创造欲望。

如果他们不提问任何问题或反对意见，那通常意味他们不感兴趣。

反对意见是意想不到的方法。我们下期会谈论，在你提案中，如何容易的克服所有的反对意见！

最重要的是：你的销售对象相信他们所说的。你必须在每个机会，鼓励他们说出好处。

然后，他们会自行销售，你会发现更容易得到他们的承诺！ 

企业管理：创业原则No.1 不喜欢就别做●布兰森

在英国广播公司（BBC）最近的专访中，主持人问我能给想创业的年轻人哪些建议。

从我创办学生杂志迄今的46年内，世界已大大改变，经济展望的不确定性和科技不断进步，使当今年轻创业家要复制维京的成功经验更具挑战性。

我们曾在学生杂志表示反对越战和冷战；近来各国政府则面临恐怖主义和中东、非洲情势动荡的不明威胁。

欧美市场过去大致稳定；如今西方国家的经济势力正面临巴西、俄罗斯、印度和中国等快速成长经济体的挑战，全球各地都能找到成长机会和新市场。

另外，行销业者现在也能借推特（Twitter）、Google+、脸书（Facebook）和Path及Klout等新应用程式在网路建立众多追随者，不局限于电视、广播和报纸等传统管道。

这不仅意味多数新创公司能以较少行销预算开业、创业家能快速打入新市场，也代表成功的企业必须捍卫自己的地位，因为产品退流行的速度可能和窜红一样快。

不过，在BBC的专访中，我发现尽管世界可能正快速改变，创立优质事业的步骤却仍然大同小异。

维京媒体公司（VirginMedia）已成立先锋计划（Pioneer），拔擢有抱负的企业人士，并协助他们互相联系。

网路音乐和生活频道SB.TV创办人爱德华兹（JamalEdwards）是我们最著名的先锋之一，他的公司和商业模式让我想起维京早期的做法。

爱德华兹创业时，公司只有他和1具摄影机；他开始为自己的网路追随者张贴饶舌表演的影片。他热爱自己的工作，很快为自己的早期音乐活动影片吸引1群狂热追随者。

尝试新冒险

在建立品牌和追随者后，爱德华兹和他的团队把SB.TV的事业触角拓展至音乐、生活品味、商品、服饰甚至唱片业等领域。

此外，爱德华兹也幸运地挖掘1名人才。

2010年SB.TV收到这位处境艰困的歌手寄来的影片，并上传至公司的YouTube频道。

在那之后，影片的点阅人次扶摇直上，最后饶舌歌手Example邀请这位年轻的未签约歌手一起巡回演唱─这个人就是艾德雪瑞（Ed Sheeran，红发艾德）。

爱德华兹目前仍非常忙碌且经常露面，在网站的任何地方宣传SB.TV及自己。

此外，他也透过媒体分享公司故事、他们的梦想及成功经验。

爱德华兹了解优质企业取决于支持自家员工和担任好倾听者，仅管早年就有所成就，他依然脚踏实地、总是乐意倾听且常尝试新冒险。

如果你正确执行对的计划，新创公司什么时候创立就无关紧要。虽然商业环境改变，创业的基本原则依然相同。你应拥抱目前可得的新机会和挑战，而非缅怀过去。

以下是我们1960年代晚期和1970年代初期创办杂志和维京音乐时，遵循的5项简单原则，这些观念迄今仍历久弥新。

1.如果你不喜欢，就不要做。

你必须爱你所做。

2.创新：创造引人注目的不同事物。

3.员工是你的最佳资产。快乐的员工造就快乐的顾客。

4.用倾听领导：定期从员工和顾客听取回馈。

5.时常露面：自己或资深主管常在镜头前曝光，以行销公司和自家产品。 

http://www.nanyang.com.my/node/469341?tid=462

企法奇兵：股权转让须知•陈佐彬

【有限公司与合伙企业(3)】

马来西亚的公司结构，可分为有限公司或无限公司，私人公司或公众公司，控股公司或子公司，外国公司，投资公司与信托公司。

不一样的公司结构，股权转让程序与条件都稍有不同。

可向公司股东购股

续上一期所提及的在未收购一项合伙股份前必须要考量的事项，这一期将探讨的题材范围是关于“私人有限公司”的股权转让，即向公司股东收购公司股份必要的程序。

在马来西亚，私人有限公司的名称后面一般上放上一个“Sendirian Berhad/ Sdn Bhd”的字样。

公司的股东是指拥有某家公司已发行股份的股份持有人。

成为一家公司的股东，您可以通过向有关公司申请购买新发出的股份，或向现有的股东购买股份（亦称为“股份转让”）。

与合伙企业不同的是，公司法规定所有的股份持有人，不论是通过购买新发行的股份或股权转让，公司都必须向股东发出资证明书（“SharesCertificate”）。

对于股份转让，有限公司的股份转让程序较为受限制，比如说，卖方必须确保该公司的董事通过议案批准该项转让方能正式转让。

无可否认，向公司股东收购公司股份都会有一定的风险。

虽说股东在“有限公司”的责任是有限的，但是不妥善的投资有可能会造成股东们血本无归！

所以为了减低风险，未决定向公司股东收购公司股份前，进行生意调查是很重要的。进行生意调查是为了更了解该公司各方面的情况，如：

（一）该公司主要的财产与产权情况的调查

公司的财产与产权包括房地产、公司的生产设备、顾客资料、机械、公司所拥有的商标、版权或特许经营权。这些可通过查阅有关的产权凭证。

此外，必须查证有关产权是否抵押给第三方，或卷入任何法律纠纷，是否通过合法途径取得。

（二）该公司的负债调查

最基本的负债调查是通过公司搜索（“CCM Search”）。

通过公司搜索，能够调查到的负债记录，包括公司是否抵押给第三方，同时，也可获得公司审核财政报告的基本资料。

无论如何，公司搜索所提供的债务记录是有限的。

所以，除了公司搜索外，可以再查阅有关公司的股东会决议、董事会决议，然后再作出各种可能潜在的负债分析。

（三）该公司的规章制度调查

涉及的文件包括股东会决议、董事会决议、董事会仪式规则、董事会权利与公司的规章制度。

通过查阅这些文件，能够查出此项股份转让的程序上，是否有障碍与该宗股份转让的交易是合法并且有效的。

http://www.nanyang.com.my/node/469187?tid=462

保险启思录：谈恋爱的心情做保险●谢观兴

这些年来，因业务的需要，参加了无数国内外、公司内外的研讨会、讲座、保险大会等等，接触了世界各地的保险精英，共同学习、探讨，相互激励扶持，每次在这些场合再次相逢时，都有一种老朋友相见的热诚，我们紧紧握手寒暄，甚至拥抱，这些都何等珍贵。

我的朋友真的好多，这样的“富有”，是金钱买不到的。

第二，因保险，我是“富有”了。

这里的富有，是我生活里的每一点滴都比原来的我富有了。

因保险，我的足迹几乎踏遍了整个地球，我的所见所闻、我所经历受用的，从物质到精神上，我都比以前的我加深加宽了。

我觉得自己是个美食家，喜欢吃遍东西南北世界各地不同风味的美食，享用每一餐；如果不是保险行业给我带来的机会，我这一生恐怕在这方面就非常遗憾了！

我喜欢运动、喜欢打高尔夫球，若不是保险，我不可能在世界各地超过300个不同的高品质的球场挥杆，享受那种踩踏在绿油油草地上的情趣。

我喜欢出外时住在豪华漂亮的酒店，如果不是保险，我没这样的机会入住在南非迷城（Lost City）Palace酒店的总统套房，而且是迈克尔‧杰克逊曾住的那间。

我一直梦想有一间自己的理想洋房，不是保险，我真难想象原来的我如何能够让这梦想成真。

第三，因保险，我永远年轻。很多第一次见面的朋友常会对我有一种反应，总觉得我的精神面貌和我的实际年龄不相称，总不相信我已经是57岁的人了。

说真的，除了我的精神面貌显得年轻外，我的战斗力、我的积极性，比很多年纪更小的人还要来得强。

为什么呢？这当然和我的心态有很大的关联。我的工作，每天都必须保持最佳的状态，不停地激发别人的斗志，勉励别人，更何况挂在我们嘴里的每天要讲的产品，本身就是充满爱和责任。

年轻精神面貌带动气氛

前面我说过，做保险的，要长期坚持，必须要找到保险的“初心”，这初心就如一个刚开始谈恋爱的心情。

我今天的初心比开始的时候还要来得真切，试想，抱着这样的心态，我的精神面貌又怎能不年轻呢？

我的这种心态，一直影响到公司的同事、家里的孩子、身边的朋友，也因为我年轻的精神面貌，只要有我出现的场合，气氛也会上来。

拥有这样的一种“富有”，我觉得值了。

没有保险，就没有今天的我，我庆幸能进入这行业，所以必须感恩。

写这本书也是我的一种感恩与回馈。 

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代理员仍是最大推手 普险业无惧欧债危机

近年来，全球金融海啸与欧债危机的袭击，改变了不少行业的市场格局，其中消费者紧束腰包的景象，更让许多国家或地区的经济，呈现停滞不前或需要费很大的力气，才驱动一小步的局面。

在“以客为尊”

的保险行业里，其表现又出现什么面貌？

尤其是普通保险，消费者是否会为了节省开销，而把保险保障给牺牲了？

也许从这篇报道，您可了解整体概况。

保费收入增9%至139亿

国家银行消费市场与市场管理部总监苏海米阿里于最近举行的“2012年普险代理大会上”发表演说时指出：“大马普通保险行业的保费总收入，在过去10年保持稳健增长的状态。

普险保费车险最多

普通保险业的保费收入增长9%，达到139亿2200万令吉，而总资产保持在263亿令吉。

汽车保险依然是普通保险业最大的保费收入来源，高占总保费55%比重。

苏海米说，马来西亚寿险公会（LIAM）预期，本地寿险领域保费收入将于2012年增长10%，因此与经济紧紧相扣的普通保险行业，也预计将在今年有更卓越的表现和增长。

他指出，本地保险行业正面增长的因素有二：第一、大马人民可支配收入逐渐提升，他们对于金融知识的认知与成熟度也日趋提升；第二、我国人口平均预期寿命延长至76岁，这个现象为健康保险及退休保障保险及普通保险创造极高的市场需求。

再者，其他替代管道如直接销售、银行保险及网络也增广了产品的可及度。

网购保险成趋势

保险代理员在保险产品行销过程中扮演着重要角色。

身为保险公司与大众之间的中间人，他们需持续地表现出最高的专业及职业操守，以建立大众对保险的信心及信任。

发达国家爱网购

苏海米说：“保险代理社依然是大马普通保险市场内主要的行销管道，占了2011年总保费的65%，其他管道还包括直接销售业务、保险经纪及银行机构，随着保险市场的日益发展，估计这项比例将会改变。”

2011年的一项调查显示，在新兴市场如马来西亚、中国、印尼、越南及印度，保险代理员依然是消费者最喜爱的购买普通保险管道；而在那些发达国家或地区如澳洲、新加坡、台湾、香港、日本及韩国，消费者比较喜欢透过网络服务购买普通保险产品。

苏海米表示，保险代理员应以这个趋势，作为未来规划事业及业务蓝图的指南。

金融教育列入中小学

为了支持策略目标，提供金融教育也被列入金融领域大蓝图内。

苏海米表示，国行将与教育部携手合作，将金融知识融入教育课程纲要，该教育预定于2014年在小学实施，中学则在2017年开始进行。

他也点名国行旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）所发布的理财教育资讯，也更加有效地为消费者提升风险保障及管理。

再来，国行的蓝图也积极朝着以下几个成果前进如授权消费者知识与技巧，以处理及保障个人的财富；鼓励金融服务企业者在业务上秉持着公正与负责任的态度；建立基础以支配及有效地实施措施；为金融产品与服务提倡效率与机制以及实施有效的消费者保障及金融知识制度与法律架构。

4因素影响发展格局

苏海米也在大会上，点出外界改变对普通保险行业的影响及最新趋势。

首先是气候的转变。

苏海米指出，目前本地普通保险在天灾事件中的承保范围依然有限，目前只有能力承保水灾事件。

无论如何，随着全球暖化所带来的各种变化及保障需求的提升，保险业需要重新审查及检视目前的能力，以管理风险，并给予消费者该有的保障。

第二，竞争格局的改变。

国行于2010年实施的竞争条例，就是为了和谐化保险业务竞争环境及激发良性竞争、效率及发展格局。

大马保险业者可借助海外伙伴的强势，以强大公司的能力、技术与科技，并改善竞争环境。

通过收购与合并活动，将可让保险公司壮大，有能力承接更大的投保额，提供更大的保额保障。

第三、消费者预期（consumer expectation）的改变与提升，也将影响普通保险的业绩表现。

理赔透明减少投诉

苏海米指出，国行鼓励普通保险业者提供网络报告及理赔审查，其中包括第三方产业损坏理赔。

此外，他也呼吁所有保险公司，在处理理赔事件及销售新产品中提高效率与透明度，以减少民众投诉。

第四、管制者的转换及环境监管提倡公平交易及公平对待消费者，而金融界大蓝图如今专注的部分包含提供金融教育及加强消费者保障架构。

关注业务管理与保客利益

国行在近来也针对现有金融体制、市场及交付系统蓝图架构，作了一项综合性的重审，确保目前的管制法律条例，依然可以有效管理目前的金融服务业及确保金融系统的稳定性。

该项审查的结果，金融业将透过加强特别市场管理架构的实施，对业务管理及消费者保障方面投注更多注意力。

根据目前法令，企业遵守业务管理要求的责任缺乏阐明与诠释。

苏海米说，保险业务员在产品的每个生命周期，都应给予消费者公平对待，产品须符合消费者需求，同时保单合约也需以“公平”为重点。

重新审查经纪资格

任何保单条约的更改，需及时与消费者沟通，而消费者的投诉也需有效率及公平地处理。

此外，保险经纪的基本资格也重新被审查，以提升经纪提供的服务素质，也确保他们在新的操作环境具备必要的技巧。

身为消费者最常见的唯一可及点，保险从业员必须确保传达清楚，综合性及适时资讯给消费者。所有的意见也必须公平及对他们最有利。

在创造价值方面，保险从业员必须明白消费者的需求改变，以提供附加价值的风险保障咨询服务。

 

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注重品质 集中资源 品牌闯天下宜先内后外

“请帮我Xerox（复印）一份。”

“那边有Escalator（电动扶梯）。”

“你可以Facebook（通过面子书输送）给我吗？”

“我要去买Pampers（纸尿片）”。

如果有这么一天，您的产品成为了人们日常生活中字库里的一词，那就酷呆了！这也是我国企业塑造品牌应该要有的目标，更是许多企业的梦想。

为此，大马自创品牌协会成员应《南洋商报》之邀办了一场圆桌会议，探讨如何塑造具备国际竞争力的大马品牌，本报分上下篇在《品牌为王》专版与读者分享精彩内容。

大马品牌中，到底多少可以登上国际舞台？

根据英国品牌顾问公司Brand-Finance最新公布的全球品牌价值500强（Global500）排行榜，大马只有两家公司上榜，也就是国油（petronas）和云顶（genting）。

身为大马第一品牌，国油排名在第68；相比之下，台湾就有6家公司进入了前100大。

入榜的国油属于国营的石油与天然气公司，还不是消费产品公司或是从中小企业起家的公司。

大马制造业较落后

也是大马自创品牌协会会长的主持人张启扬在讨论会甫开始，不禁问道：大马的品牌到底缺少了什么？

蔡文洲律师首先提到，要走向国际舞台，并打响品牌，很多都是以零售消费产品为主，恰好这并不是大马的强项。

“相对于中国、台湾和韩国，我国的制造业终究还是比较落后。”

也因为如此，我国至今还是缺乏在国际市场上人人知晓的品牌，他也建议大马公司在出走到国际市场前，必须在本地先打响名号。

蔡文洲继而解释，一般而言，这些国际品牌在走向国际市场前，都是在本土先有一定的知名度的。

这些品牌也是花了一段很长的时间、人力以及资金，才能在本地建立起其品牌。国内中小企业原本就缺乏这方面的资源，这也是当中的原因之一。

KHinD 品牌须含产品素质
机兴控股集团总裁郑秉吉则提醒道，所谓的“国际竞争力”以及“大马品牌”，可以是两码子事。

他举例，世界最大的胶手套制造公司-顶级手套，也是一家大马公司，虽然其品牌在国际市场上并不是为人人所知，但是其产品却是销售到了世界各地，其国际竞争力有目共睹。

无论如何，对于一位经商者或是投资者而言，国际竞争力还是最重要。

产品竞争力最重要

郑秉吉也谈起了机兴的经验，他在1987年加入机兴工业时，该公司当时的英文名称为“Kee Hin”，后来又改成了“KH”。

当时时值机兴工业欲进军国外市场，就有人提出：这个名字太土了。因此，郑秉吉就提出，将公司名称改为“Khind”。尽管当初推出这个名字时，面对许多人不会念的情况；然而，郑秉吉强调，产品的竞争力才是最重要的。

他提出一个重点，品牌的塑造并不止于形象与广告，它必须包含产品的素质。

郑秉吉回忆道，该公司于1980年代末开始外销到国外，适逢当时中国还未崛起，而当时的大马市场还算是相当“保守”，也就是还未有现今的开放，对于入口的产品有一定的限制。

当时，机兴的竞争对手大概就只有来自欧美、台湾的品牌；“Made in Malaysia”（马来西亚制造）还是占有优势。

机兴工业占有了这个先机优势，将旗下的电器产品打入了外国市场。

机兴工业在新加坡市场并不如在大马闻名，因此该公司就收购了在新加坡颇有名气的Mistral，利用这个品牌打入新加坡市场。

选择占优势的战场

郑秉吉提到：“或许有人会问，为什么你不选择中国、日本市场？我想，我们选择我们的战场。”

这也是打入国际市场的策略之一。

此外，郑秉吉也提到，有许多公司无法在国际市场上竞争，主要是因为分散了资源，其管理层的资源无法集中应对。

譬如，面对外销挑战时，不能只是把这项任务单单交给一位出口经理负责，这是不正确的，尤其是国内的一些中小型企业，并不可能像跨国公司般，将各项工作任务都分得很细，本地公司并没有如此的资源，所以在打入国际市场时，更需要集中火力。

郑秉吉接着指出，在进入一个新的市场时，必须理解本身是否真的有竞争力和优势。

他之所以会提及这一点，主要是要提出在各个别的市场中，消费者都有各自可接受的品牌，而企业公司本身不妨利用优势作为策略。

Fire Fighter 工业认证确保品质
大马自创品牌协会执委、Fire Fighter董事夏湄娟谈到该公司的业务时就强调，FireFighter到目前为止仍然是以本地市场为主。

有别于食之秘或是机兴工业这些以消费零售产品为主的行业，Fire Fighter的产品是防火系统，该公司制造防火设施以及防火方案为主。由于防火系统都是严格谨慎的，因此必须获得工业认证。在这样的情况下，Fire Fighter要如何建立起其品牌形象呢？

各国防火认证不一

针对这一点，夏湄娟指出，Fire Fighter是以其在我国层层的工业认证，来确保其服务以及产品的品质，从而建立市场口碑。

“我们的产品是保安（防火）产品，所以一定要符合规格，获得大马标准与工业研究协会（SIRIM）认证。”

也因为这样，各个国家对于其防火系统认证都有不同的需求，因此Fire Fighter暂时还是以大马的业务为主，并不急于冲出海外。

住家防火市场大

夏湄娟也认为，防火设施在我国仍然有很多未开发的市场，其中，住家防火就是大板块。

鉴于工业规格的重要性，夏湄娟也强调，她同时也是大马标准与工业研究协会在防火相关委员会的委员之一，与工业协会一起设定规格。

Secret Recipe 了解掌握海外市场
在我国立下基业，15年前从零开始的食之秘（Secret Recipe）也有着这样的模式：先在本土闯出名堂，然后再冲出国外。

食之秘总执行长兼董事经理拿督沈良团就分享了他到国外开拓市场的经验，并坦承在本土成功，并不能确保在国外一定会成功。

“到了国外，就是完全不一样的战场。”

他继承，要冲出国外，确实比在国内建立基业，还要难上四五倍。

须注意海外税制

食之秘就是踏实地在国内先建立起市场口碑，沈良团说道，食之秘是在15年前一切由零做起，目前已进驻了8个国家；在未来几个月内，还会涉足另外两个国家。

首先，涉足海外市场就必须注意当地的税务限制了，此外，还要注意这些产品在当地是否容易买到、劳工法则、薪金水平、入口限制、文化等。

“不同的市场，拥有不同的文化。有些国家的人民不吃牛肉、有些国家不吃面、有些不吃辣等。”

总而言之，沈良团的忠言是，必须为可行性报告做得非常彻底。

这些种种因素，最终会构成公司的商务计划。

【大马自创品牌协会圆座会议】

如何塑造具备国际竞争力的大马品牌（上篇）

主持人：
●大马自创品牌协会会长， 立肯教育集团董事经理张启扬

出席者：
●食之秘（Secret Recipe）总执行长兼董事经理拿督沈良团
●机兴控股（Khind） 集团总裁郑秉吉
●大马自创品牌协会法律顾问蔡文洲律师
●大马自创品牌协会秘书程志彬
●大马自创品牌协会财政，Pitaberry总执行长张振昌
●大马自创品牌协会执委，Fire Fighter董事夏湄娟 

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行销前线：讲解－展示－分享•马可罗宾逊

“允许你的销售对象自行销售！”

如果你的销售对象可以自行销售，这是否太惊人了？

他们谈论你的产品的好处，成为狂热迷而且欲罢不能！

如果你认为这不会发生，那你需要再想一想。

我会展示，让你的销售对象谈论你的产品是极为重要的，当他们聆听自己的谈话，信念水平会随著增加，你的产品会开始成为他们生活的一部份。

甚麼是讲解－展示－分享？它如何运作？

事实上，它根本不是一个新的策略。

它对许多销售员是新的，因为他们不使用它，他们认为没有必要让销售对象谈论好处！

【讲解（相信程度占百分之十）】

如果你告诉销售对象产品的好处，你告诉他们这产品多麼美妙，他们怎麼会知道？

目前为止，他们唯一从你这聽说过！

他们从未见证产品的好处。他们第一次认识你，还未和你建立超级和谐关系，他们的信仰水平自然会偏低。

销售员最大的错误是，一股脑告诉他的销售对象产品的好处，他不提问问题。

这是一种懒惰的方法，但讽刺的是，这须要更多的力气，因为他占據整个谈话。

这让他的销售对象不耐烦，因为他们无法参與！

【展示（相信程度占百分之六十）】

展示，表示提供冷酷和真实的证據。

当人们看见证據时，他们更容易被说服。

例如，如果你告诉你的朋友今天早晨有一次地震，他们大概不会相信你。

如果你在隔天早晨，向他们展示全国报纸的头条，他们的信仰水平会显著上升！

所以，当你有能力向你的销售对象展示证据、推荐、你的网站或展示你的产品和服务，这会让他们的逻辑思考印象深刻。

这些事实会辩证你的谈话内容，因此他们可以更相信它！

【分享（相信程度占百分之九十五＋＋＋）】

在你的提案过程中，最有效的阶段是让你的销售对象对你的产品激动，然後他们使用自己的字汇重复和谈论著你的产品。

让他们在没有购买之前，與你分享他们对你的产品的感觉！

和你相互比较，人们更相信从他们口中说出的事情！ 

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7招教你告別“月光族”

月光族，指將每月賺的錢都用光、花光的人，所謂洗光吃光，身體健康。月光族一般都是年輕一代，他們與父輩勤儉節約的消費觀念不同，喜歡追逐新潮，只要吃得開心，穿得漂亮。想買就買，根本不在乎錢財。

月光族有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達對物質生活的狂愛，更是他們賺錢的動力。

月光族是商家最喜歡的消費者，因為他們有強烈的消費慾望，會花錢；更重要的是他們有很強的賺錢能力，有錢可花。“富，富不過30天；窮，窮不了一個月＂，是對他們最生動的寫照。

月光族形成的原因是甚麼呢？

1.缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦。

2.缺少理財鍛煉，不會管理開支。

3.缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族。

4.報復心理作怪，由於年少時父母在零用錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財。

5.加入月光族的唯一條件：工資月月光，不剩一分，只許負債，不可盈餘。

6.月光族的口號：掙多少花多少。

兩種最本質的消費心理特徵：

第一、在心理賬戶系統中，兩個賬戶裡面同樣的1元錢是不等價的。比如說，老王月工資漲了500元，小李工資沒變，但老闆意外給了500元的紅包。

結果小李很高興地拿著這錢請朋友上飯店吃了一頓，老王卻覺得這500元也是辛辛苦苦掙來的，寧願存起來而不肯隨便花掉。可見，同樣是500元，因為來源分別是工資和紅包，所以被劃分到了不同的心理賬戶，有了很不相同的心理價值。

第二、心理賬戶裡面算賬的規則不像經濟學和數學那樣理性，而是很感性的。得與失是相對的感覺， 而不是絕對的概念，對得和失的心理體驗是不一樣的。比如，鄰近的一個地方1斤櫻桃賣10元，而一公里以外只賣5元，很多人會走遠點去買便宜的。而如果一套 西裝在近的商場賣1千元，在遠的商場賣995元，卻不會讓大多數人跑遠路去省這同樣的5元錢。

因此，人的消費行為並不是很理性的。具體到“月光族＂，由於有“反正也存不下來多少錢＂等想法，他們通常無意識地把許多不必要的消費和必要的生活消費都籠統劃歸到一個心理賬戶裡面，因而覺得所有花掉的錢都是應當要花的。

每個月都買名牌衣服，會覺得像買米買油一樣理所當然毫不心疼，而沒有意識到，通過節制不必要的開支，能夠積少成多，形成一定的資產，用來養家、應付突發事件或者投資。

如果想要告別“月光族＂的生活，應當有意識地區分出必需品和奢侈品，從而給必須消費和奢侈消費各自建立心理賬戶。隨便花錢會讓你的資產不斷流失，而合理的節制，則會讓你的腰包越來越鼓。

1.買一份儲蓄性的保險

因為白領年紀都不大，每月拿出200多元，為自己提供了一份有分紅的儲蓄型重大疾病保險，並且附加上重大傷害。

2.記流水賬

確定自己每個月的資金流向。畢竟，人的慾望是無止境的，如果不能讓他們知道甚麼是必需的，而甚麼不是必需的，那麼理財所必須的閒餘資金又從何而來呢？

3.從自己的錢包掏錢出來

如果在購物或是消費的時候，若是對方找了一張五元的鈔票，假設這張錢不存在，拿出來放在另一個口袋裡，回家後放入一個盒子收好。等到攢到100元就在方便的時候帶去銀行存起來。

4.減少出外用餐

能刷卡的時候一定是刷卡，並不會購買任何計劃外的東西，只是購買必須購買的東西，並且從不提現，還要全額還款，而不是還最低款額。

5.擇友而交

你的交際圈在很大程度上影響你的消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致“財政赤字＂，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。

同朋友交往時，不要為面子在朋友中一味樹立“大方＂的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA＂制。

6.自我克制

年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費慾望。因此在逛街前要先想好這次主要購買甚麼和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，買些不實用或暫時用不上的東西，造成閒置。

7.提高購物藝術

購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到儘量以最低的價格買到所需物品。

這並非“小氣＂，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，千萬別造成閒置。

由於月光族追求安逸享樂，無克制的進行消費，但錢是可以省出來的，所謂積少成多，希望月光族能夠做到以上提到貼士，就能夠早日擺脫月光族的煩惱。

http://biz.sinchew-i.com/node/63632

賺錢實力最強星座

2012-08-06 13:33 

第一名白羊座

居於首位的當然是白羊座啦，白羊座可說是顆財星，個性外向，性格開朗，在職場中人脈暢通，貴人一波接著一波的來，往往能把握更多更好的商機。生性積極樂觀，天生有著極強的賺錢慾望，這個能賺錢，那個也大有賺頭，好！一個都不放過，即使是押下重金也不痛心！

哪兒有錢賺就往哪兒鑽！股市、外匯市場這些高風險的投資也樂在其中，把白花花的銀子豁出去之後眼皮都不眨一下。

風險再大也不怕，錢輸了就當是買教訓。初期有如大浪搖船，起伏劇烈，隨著經驗的累積，理財手段才會趨於理性，雖然仍免不了會有衝動之下的冒險投資，但精明的白羊絕不會兩次摔倒在同一個地方喔。

第二名天蠍座

另一位賺錢高手當屬天蠍座了，他們的領導才能自是不必多說，恩威並施更使得眾人都樂意為之效 力。天蠍用智慧取財，自己用腦，他人賣力，輕輕鬆鬆賺取錢財，這是他們的高招之一。賺錢在先，懂得聚財才是天蠍的高招。他們會把賺取和錢財一分為二，一部 份用於定存，而另一部份則用於開源，錢滾錢、錢生錢的理財之道在他們那兒得到了充份的運用。

他們在投資上有時也顯得驚險萬分，一些挑戰性強的投資他們也喜歡嘗試，但決不是一時興起、衝動投資，而是醞釀已久，早有勝算了。險中求穩就是天蠍賺錢的最大特點，即使摔跟斗也不會撞得頭破血流啦！

第三名金牛座

說到金牛座，也在賺錢高手前三名之列呢，他們親切溫和，極有人緣，雖然在賺錢的行動力上不會有 白羊座、天蠍座那般強，但在理財上絕不遜色於前兩顆星呢，所以有庫存星之稱。金牛愛財，對金錢的敏銳度極高，可以說他們滿腦子的都是“錢＂，正是有了這樣 的金錢觀念，而使得他們在管理錢財上總能量入為出，把錢花到實處。對於投資賺錢，金牛往往不會為了成為百萬富翁鋌而走險，所以他們絕不會成為衝動投資的一 分子。平穩的賺錢，拚命的儲錢，這就是金牛座的搶錢高招！

君子愛財，取之有道。賺錢，有千百種方法，選擇最適合自己的賺錢管道才是關鍵。賺錢，不是最終目的，會生活的人才更懂得如何賺錢，這也正是賺錢的樂趣。 

http://biz.sinchew-i.com/node/63633

從賺小錢學會賺大錢

工作不好找，薪水也不高。環境不好，不免怨天尤人，但有人卻用不一樣賺錢態度創造不同人生。

每到畢業季節，一批批年輕學子走出校園，即將進入人生另一個旅程。此後，找工作、養活自己，正式踏出經濟獨立的第一步。在這萬事起頭難的開始，甚麼樣的賺錢態度才有未來？才能快速擺脫薪水僅僅夠用的悶局？

但是現在的年輕人，真的賺不到錢嗎？有人並不這樣想。

《從賺小錢學會賺大錢的能力》一書作者以台灣年輕人的例子，供作參考。

2004年，1978年次的朱怡潔（現任標竿管理學院執行總監）和1970年次的蔡旻翰（現任美商亞普台灣分公司財務長）從加拿大多倫多飛回台灣，那時經濟已開始走下坡，白手起家的2人，在沒有人脈跟金援情況下，一切從零開始，他們知道靠自己最重要。

2人對家有一個共同打拼的夢，朱怡潔想擁有一個自己的家。為了賺第一桶金，她同時身兼4職，既 是中研院助理，又是留學代辦中心的顧問，又教英文又教鋼琴，每天工作16小時，果真2年就賺到了100萬（新台幣，下同）。8年後，這對夫妻已經共同擁有 900萬與2千500萬的2間房子。雖然每月要還10萬以上的貸款，但他們有信心。

8年，他們每天努力賺錢，一點一點存，不僅讓他們實際賺到錢的數字，更重要的是，培養出對自己賺錢能力的信心，即使未來不可測，但他們從不害怕。

我要賺錢：
◎不看輕賺小錢
◎用小錢偷學賺大錢能力

朱怡潔曾是家中掌上明珠，小時候學鋼琴，大學時飛到加拿大多倫多大學就讀電影系，完全是被呵護長大的小孩。沒想到，大三時，退休後的父親沒有好好打理退休金，在投資失利情況下，連朱怡潔的學費都出問題。

朱怡潔被告知要自己賺學費，夢幻中的小孩一下子要長大，人在困境中，任何可以攀附的浮木都是機會。“當時我只想著，甚麼事情，我可以花比較短時間就把它做好。＂這個問題其實就讓朱怡潔開始思考自己的能力，而她決定從熟悉的事物開始――英文和鋼琴。

學講廣東話拉近關係

大三暑假，她接出版社翻譯又去公司當工讀生，2個月下來賺新台幣12萬元。

之後，她又去樂器行應徵賣鋼琴工作，業務的彈性符合她半工半讀的需求。

“我從來沒想過自己個性適不適合當業務，但至少我會彈鋼琴。＂朱怡潔說。

業務是抽傭金，一開始業績平平，每月薪水少得可憐。但她仔細觀察第一名業務銷售方式發現，當地華人大多是香港人，如果會講廣東話就很容易拉近關係。

“我業績開始突破，就是從會講廣東話開始。＂

加上朱怡潔本來的銷售方式就很特別，她會親自彈給客戶聽，用專業建議客戶最適合的鋼琴型號。一旦衝破語言障礙後，她的銷售業績突飛猛進，甚至賣到第一名。

組合其他專業達加乘效果

業績的突破也帶來額外賺錢機會。

“有客戶看到我彈鋼琴，要求我去教她的小孩。＂

大學畢業後，賣鋼琴加上教鋼琴，1個月收入竟可高達新台幣9萬元。

這件事情讓朱怡潔知道，賺錢能力都是從小錢開始。因為只有一個專業不足以拿高薪，必須組合其他專業才會有加乘效果。她說，偷學的功夫很重要。像她就是在旁邊觀察第一名銷售業務的做法，如法炮製後，才可以用“鋼琴＋銷售＂創造1個月9萬元收入。

朱怡潔是個很有生意頭腦的人，她認為有本事的人就會從賺小錢中偷學賺大錢的能力。

有錢人想法不一樣

有錢人跟你想的不一樣，最大的不同他們都會多想兩三層。例如，有不少父母長輩反對學生去超商排班3小時，1個月賺個6千元。

他們認為錢少又浪費時間，應該把時間拿來好好投資自己，未來賺的錢還比較多。但朱怡潔就不這麼認為，她說，雖然6千元是小錢，但如果能利用打工機會去觀察偷學店長的管理與經營，讓自己將來有機會開一家超商，其實這就是從小錢去偷學賺大錢的能力。 

http://biz.sinchew-i.com/node/63356

工作2年籌錢再深造……

燕今年30歲、未婚，已工作兩年，扣除僱員公積金和社會保險，薪金凈值2千700令吉。目前沒有車貸和房貸負擔。
以下是她的開銷與其他財務數據（RM）：
壽險+醫藥卡：1千900/年（還有15年）
家用：1千
貸學金：200/月
房租、生活費：700
1.我想繼續唸書，如果到外國，費用會比較高，有哪些貸學金可以選擇？
2.還有哪些可以考慮的投資？最好是利息收入偏高的投資工具。
3.除了信託基金，還有哪些資產可以投資？
4.如果換工作（目前是公務員），會比私人界好嗎？

答：如果燕準備到外國深造，必須要有一筆至少可以概括一年學費與生活費的資金，而且胥視你準備到哪一個國家深造，歐美國家與亞洲一些國家的大學深造費用，不論是學費或生活費，可以出現相當大的差別。

以一個3年基本學位課程為例，在本地大專學府就讀，平均學費大約是7萬5千令吉，海外大學可能需要18萬令吉，可以說超出一倍，這還不包括生活費及其他雜費開支。

除了費用的數額，出國留學尚需面對匯率波動、通貨膨脹等影響財政預算的問題，如果自認能力稍嫌不足，可以選擇在本地高等學府就讀，抑或是選擇雙聯課程，譬如在本地讀兩年，另外的兩年到外國深造。

來信沒有提及是否已籌了一筆可以應付首年到外國深造的基金，除非能領取政府機構、金融機構或其他一些私人企業提供的助學金，才考慮是否決定動身飛往海外國家繼續唸書。

從來信可以看出，燕扣除了家用、貸學金分期、每月的壽險與醫藥卡保費，個人的房租與生活費，所剩的盈餘並不多，加上才工作兩年，相信儲蓄也未必豐厚，在做出任何較大的決定、較遠大的計劃之前，一定要謹慎考量。

高回酬投資風險較大

說到單位信託的投資，如果準備賺取較高利息的投資，難免要面對較大的風險，信託基金分為成長基金、收入基金、均衡基金、大型資本基金、小型資本基金等。

右表列下低風險資產分配、中風險資產分配，以及高風險資產分配表參考。

在選擇投資工具時，首先要反問自己能承受的風險有多高、有多大，同時，也要清楚本身擁有不影響日常生活開銷的盈餘資金，確保即使投資失利，也不致於影響個人的生活費與其他支出。

進場投資前先做功課

提及除了信託基金，還有哪些投資選擇，其實市場上的投資工具相當多，投資聯結保單、產業、證券、債券、外幣、黃金儲蓄等等，這些都是一些比較普及的投資工具。

對於投資工具，我們必須要有一定程度的瞭解才能進場，有些投資工具，需要擁有大筆的資金，例如產業，首期屋款可能要數萬令吉，必須累積了一筆儲蓄，工作比較多年，公積金儲蓄戶頭有較多的存款才適合考慮。

燕目前是政府公務員，領取固定的薪金，在許多人眼中，是福利不錯的一份工作，除非是你對目前的工作非常厭倦、沒有興趣，同時，私人界給予相當豐厚的薪酬，而且是前途較有發展潛能的機會，那麼才考慮轉換工作。 

http://biz.sinchew-i.com/node/63357

私人退休基金把脈

當你發現過完人生上半場，兒女無法自立，退休金不夠用，甚至有人高呼這個時代是“孩子的天堂，中年人的戰場，老人的地獄＂，可見消費水平騰漲，已打亂了不少人的晚年生活。
政府最近宣佈將退休年齡從55歲延長至60歲，可讓多工作5年，多賺5年的錢，但這真的能顯著增加人民的收入嗎？或許得結合不同的投資工具，才能起更大的效益，就如即將要推行的私人退休基金計劃，以期能增強的退休金。
雖未真正落實，但本期《財富焦點》以私人退休基金為探討對象，看看是否能支撐部份退休生活之需，減輕退休後“錢不夠用＂的疑慮。
你的退休金夠用嗎？

政府高喊即將邁入高收入國行列，然而你公積金戶頭裡的錢，再加上各項投資，是否足以應付晚年的生活？

根據統計，大馬約70%低收入群在退休後的首3年內，就將公積金存款花光，而最主要的原因是國民的收入不高，生活費卻高漲。

大馬有33%員工屬於低收入群，每月賺取少過700令吉，導致公積金儲蓄低企，難以面對接下來 的生活。有些低收入群每月公積金存款只有約140令吉，一年也僅有1千680令吉，雖然每年有派息，但20年後他們只有4至5萬令吉存款。以目前的生活水 平而言，這些儲蓄根本不夠花。

同時，調查也指出，每名大馬人至退休為止的平均公積金只有13萬令吉，若退休後每月要花2千令吉，這筆退休金只足夠5年又5個月的花費，但若每月花費提高至5千令吉，則在短短的2年又2個月就輕易花光。

以上預估僅以零通膨計算，若納入高通膨預估，情況更加“不堪設想＂。

雇員可獲3千令吉稅務回扣

此時，政府迎來私人退休基金計劃，鎖定的存戶是希望儲蓄更多退休基金的受薪一族及自僱人士，並鼓勵雇主替雇員投資私人退休基金，以獲稅務回扣，而雇員本身每年也可獲得3千令吉稅務回扣。

據稱，這是一項低成本的退休投資工具，與市面上多數以傭金為吸引力的金融產品不同，私人退休基金的服務費非常低，比信托基金業的5.5%左右更低。無論如何，在真正作出宣佈前，目前仍無法掌握真正的服務費及退休基金會以何種面貌推出。

9月下旬後開放申請

這項靈活及多樣化的私人退休基金，首批將由8家合格私人退休基金金融公司合共推出24種基金，預計9月下旬後開放予公眾申請。

基本上私人退休基金的運作方式和公積金相同，即設有兩個戶頭，70%存款將存入第一戶頭，須待退休後才可提款，另外30%存款則將存入第二戶頭。存戶每年只可從第二戶頭提款一次，且須繳稅8%，因為不鼓勵會員在退休前提領存款。

只能買進不可賣出

為了加強退休保障，存戶只能買進特定基金，而不可賣出。

8家合格的私人退休基金金融公司/投資管理公司如下：

●大馬投資管理（Am Investment Management）

●美國友邦保險（American International Assurance）

●聯昌信安資產管理（CIMB-Principal Asset Management）

●黃氏投資管理（Hwang Investment Management）

●ING基金（ING Funds）

●宏利單位信託（Manulife UnitTrust）

●大眾信託（Public Mutual）

●興業投資管理（RHB Investment Management）

私人退休基金VS公積金

若我已擁有公積金（EPF），我還需要私人退休基金嗎？私人退休基金可以顯著提高退休後的儲蓄嗎？

市場人士普遍認為，是否要參與私人退休基金計劃，得胥視個人的公積金數額的多寡，但不諱言這是另一儲蓄管道，以提昇投資回酬。

昌富理財首席顧問李文暢指出，政府以3千令吉稅務減免來鼓勵人民參與私人退休基金是項不錯的舉措，以多元化個人投資項目。而且，對課稅率較高的人民而言，稅務減免能起龐大助益，看起來會相當“值得＂，但低收入群卻可能無法完全感受這份利惠。

須比公積金回酬更高

“無論如何，此措施至少可提昇人民未來的退休金，雖然貢獻不會過於顯著，但仍起一定的作用。＂

他表示，很難說擁有多少公積金的可以考慮將部份的錢轉移至私人退休基金，一切取決於本身的需求及是否願意多元化投資項目，還是傾向於獲取公積金的約6%派息率。

“當然，私人退休基金必須帶來更高的回酬，才能確保有關基金獲得市場追捧，否則投資者寧願將錢放在公積金局內。＂

無論如何，李文暢仍對私人退休基金抱持正面看法，況且在政府的監督下，可捎來一定的表現。

公積金局今年2月宣佈派息6%，為過去10年來的新高，而且過去數年都在4.5%以上，超越銀行定存率。

僱主料不踴躍響應

儘管政府鼓勵雇主為雇員繳納私人退休基金，不過市場人士認為，若當局沒有實施強制性措施，料將難以“迫使＂雇主提昇對雇員的退休金繳納比例。

“很多雇主會認為現有繳納率已相當足夠，而不會自發為雇員繳納。＂

以此來看，私人退休基金會以投資者的自行投資為多，雇主應不太響應此措施，惟前提仍是以回酬的“可觀性＂為考量。

著重長期穩定回酬

在私人退休基金計劃下，8家合格的金融機構中將提供3大類型基金以供選擇，分別是成長基金、穩健基金和保守基金，但該怎麼作出選擇呢？而且若是全新的基金，在無法參考過去基金表現紀錄之下，會否存有風險呢？

根據宣佈，私人退休基金並無回酬擔保，加上非追求高回酬，反而著重於長期及穩定的回酬。

不同基金表現各異

雖然涉及私人退休基金計劃的8家信托基金公司未宣佈參與的基金有哪些，但《財富焦點》暫時根據已獲公積金批准的信托基金為準則，並從參與的基金公司中挑選不同的基金類型以作參考，以窺探不同基金種類的投資回酬表現。

當中以成長型基金的長期表現最為標青，如大眾飛躍成長基金過去5年的總回酬達到52.47%，而過去10年更寫下188.83%漲幅。

穩健型基金走勢也不俗，以大眾成長基金為例，過去5年寫下56.97%回酬，聯昌信安平衡基金則揚升23.9%。

雖然保守型基金給人的感覺是低回酬，不過近年來股市波動，當中的債券基金反而交出不錯的表現，一般的5年回酬都近30%，甚至達到更高水平。

成長型基金的投資組合主要是股市，因此回酬雖較大，但風險也相對高，像過去一年以股票為主導投資工具的基金備受考驗，回酬不大，甚至錄得負面回酬。

而穩健型基金的波動性較低，主要獲不同的投資組合作為平衡，除了股票，其他投資工具還包括債券、現金市場及其他固定收益項目等；至於保守型基金則放在風險較低的投資工具，如現金市場及固定收益工具。

根據年齡估算可負擔風險

李文暢說，一般上投資者選擇的基金類型，主要根據年齡的可負擔能力，以100減去本身的年齡，得出的數目就是可承擔風險的比重。

“譬如，陳小姐今年30歲，將100減去30後，得出的是70，即她的70%投資組合可承擔高 風險投資，以此類推。＂他指出，基金的投資法較推崇每月按額投資，即平均成本法（dollar cost averaging），以長期投資為目標，比較一筆過投資較取決於整體市場時勢，若求短期回酬，可能會無法如願以償。

“很多人說股市已處於歷史高峰，或許一筆過投資可能會充滿風險，但凡事應以長遠來看，像馬股從1997年亞洲金融風暴至2008年全球金融危機，經歷過股市的大幅波動，惟至今仍成功站上歷史新高，因此相信未來還有更多良機。＂

他補充，只要投資回酬高過定存，達到5至6%，已算具吸引力了。

債券基金受看好

同時，以基金類型計，李文暢頗為看好債券基金的走勢，因為目前全球加入降息的列車中，債券的回酬反而攀升，直到通膨的壓力重燃。

“我相信這一兩年內債券型基金都會交出不錯的表現，除非通膨突然升溫，各國中行被迫以升息來作出應對，進而導致債券回酬滑落。＂

趁早開始投資
錢滾錢創富

退休金不夠用？退休生活難捱？李文暢強調，儲備退休金的守則仍離不開養成良好的理財習慣，其實以打工族而言，員工本身扣除11%公積金，加上雇主至少繳納的12%（月入5千令吉者為13%），雇員每月可至少存23%公積金。

“若再加上每個月至少將10%收入存起來，已是一筆相當可觀的數目。＂

不過，他說，世事難料，為了確保晚年可過得安心自在，仍須參與投資活動，以擴大回酬，並確保投資回酬能超越通膨。

“以10萬令吉本金計，若年回酬達10%，本金將提昇至11萬令吉，但以3%通膨率計，實際回酬卻只有10萬6千令吉，仍算不錯，至少不是處於負面水平。＂

只21%為退休作準備

在這個年頭，財富累積也講求如何強化“被動式收入＂，包括基金投資，若能趁早開始被動式收入的投資活動，將能縮短累積財富的時間，如何讓“錢＂為你工作，是創造財富的重大主軸之一。

值得注意的是，儘管56%大馬人期待在60歲退休，不過只有21%人士在財務上作好準備。

結語：
對很多受薪族來說，退休金不足以應付晚年的生活，已是不爭的事實，所以唯有打開更多的“投資傘＂，才能累積更多的財富，因為“船到橋頭未必直＂，切勿到了“錢不夠用＂之時才來擔憂。

無可否認，私人退休基金是當中的一扇投資之門，通往更廣闊的投資之道，但須先假設退休後每月的生活開銷，先計算出退休金缺口，再透過展開合適的投資，才能高枕無憂，迎接美好的退休生活。 

http://biz.sinchew-i.com/node/63359