无论是做哪一行生意，从商总要面对各种风险，差别只在于程度的严重或轻微。
传统上，商人需投资一些资产以操作业务，如店铺、办公设备、家具、电器、装置等。
商人在运用这些资产赚取利润的同时，也必须承担资产损坏的风险。
资产损坏后的维修费或重新购买费用对商人而言是一笔减低利润的费用，因此没有人愿意平白无故去承担这样的损失。
那么商人如何让资产获得保障？
目前市场上皆有提供符合需求的保险保单供选择。
市场上有各式各样为企业拥有人而设的商业资产保险产品。最基本的是火灾保险及盗窃保险保单。
此外，另有其他保险种类可扩大保障范围如火灾灾后损失保险（fire
consequences loss policy）、第三方责任保险（third party liability
policy）、金钱损失保险（money policy）、机械与设备综合保险（machinery and equipment all risk
policy）、海上货物保险（marine cargo policy）等等。
随着时代改变，思想改革，很多商家对商业保险的重视度也提高。
马来西亚普通保险代理员公会前会长刘玉冰接受《南洋商报》专访时表示：“购买商业保险的数据有逐年增加的现象，这有可能是因为消费者对保险知识的提升与了解，再加上政府免税措施的配合。”
误解“保险没得赔”
她说，目前购买商业保险，也是所有企业拥有人必须遵从的基本要求，而且今时今日的保险代理员更专业，拥有更强的能力向客户解释此类保险的重要性，并保护他们的客户。
很多商家虽然有购买商业保险，但一旦发生意外事故，他们却无法获得保险公司的赔偿，或无法获得全额理赔，导致他们赔了夫人又折兵，同时产生“保险没得赔”的误解。但事实是否如此？
据了解，有些投保人无法获得合理赔偿的原因，是因为他们对所购买的保单欠缺了解，或者在发生事故后没有及时采取正确的步骤，又或者没有给予理赔师或保险公司高度的配合。
保客须遵从诚信原则
为了提高保险理赔金数额而夸大事故的严重性或将不因为该事故而引起的损坏的资产，列入索赔清单的投保人比比皆是，甚至有不法之徒为了骗取理赔金，而自导自演一场意外事故。
蓄意破坏资产不理赔
刘玉冰说：“保单合约内的其中一项条规为‘诚信原则’（Almost good faith），此原则要求被保人告知所有事实。假设他们无法遵从，那么将导致保单宣告无效（Null andvoid），严重违反者将被马来西亚普通保险代理员公会列入黑名单。”
假设投保人被发现蓄意破坏资产，那么保险公司有权不理赔。
在一些假意外或自导自演事件中，投保人甚至可因此被执法单位提控。
依资产损坏程度赔偿
有些保客会误解假设资产损坏，保险公司将会赔偿该资产的全数价值数额，其实不然。
根据保险赔偿原则，赔偿数额是根据资产损坏的程度而作出调整，同时会先考虑维修，若情况不允许才考虑更换。
如前文所提，不是所有损坏的资产都会获得理赔，一切保障范围需以保单合约作为依据，若投保人有不明白之处，可询问保险公司或保险代理员。
索赔失败主因
刘玉冰说，投保人的资产在事故后索赔不得要领的原因有很多，其中包括的主要原因为：第一、所损
坏的部分不在投保人所购买保单的保障范围。举例假设投保人签购的保单是保障存货及产品的安全，那么他只可以索取存货损坏的赔偿，而家具、装置及配置则不在
保障范围。同样的，投保人也不可为资产的损坏索赔。
第二个原因是投保人违反保单合约。
倘若投保人没有遵守安全准则或违反货物保存期，如在认同范围（agreedcapacity）外储存过多的危险物品，同时没有声明，那么在法律上他们是被视为违约，而保险公司有权不理赔。
第三个原因是如果投保人涉嫌保险理赔金欺诈案，制造假意外或设局以骗取保险理赔金，那么他们自然无法获得理赔。
照片为重要证据
一般上，当投保人的资产发生事故如遭水淹、遭火烧、被蓄意破坏或因其他意外造成损坏后，事主因在第一时间六神无主而没有及时采取正确的步骤，影响了保险索赔手续的顺畅度。
刘玉冰说，采取什么步骤需要依据各种不同种类的保险而定。如果牵涉的是人寿保险，投保人需向警察、消防局、保险公司或代理员投报，同时他们也需在第一时间拍下现场情景及损坏资产的照片，以作为日后索赔的支持证据。
投保人要明白，照片是证明损坏的重要证据，因此他们所提供的照片需清晰，尤其可清楚看到损坏的痕迹碎裂、撞击、破裂等近拍。
附上维修报价表
另外，如果牵涉的是盗窃保险或其他保险保单，投保人依然可采取相同的行动，除了向消防局报告的步骤。至于机械损坏，投保人则需要向制造商及供应商索取损坏报告，同时附上维修的报价表。
盘存报告扮演要角
当投保人知会保险代理员或保险公司有关意外事故后，保险公司将在最短时间内采取行动，派遣指定的理赔师前往现场深入调查。
刘玉冰说，一旦理赔师抵达现场，他们将访问第一位经历事故的当事人及搜集资料。
假设该建筑物装置闭路电视，那么理赔师也会需要重看。
投保人需要呈交所有盘存报告如购买发票、销货发票、银行结单及其他相关文件如保险保单合约、产品资料、资产损坏照片，以便理赔师书写有关真正损失及赔偿价值报告，进而向保险公司索赔。
在一些时候会出现这样的情况：理赔师抵达事故现场的时候，现场已被清理或者是部分损坏的资产已被修理。
这时候，投保人在事故发生的第一时间所拍下的照片显出其重要性，而针对已修理或已修复好的资产，投保人必须交出收据副本，以作为证据。
诚实索偿可获理赔
投保人需要切记的是，在处理索赔手续中，只要他们在陈述事件时表现诚实，那么他们将可获得保险公司公平及合理的理赔。
另外，理赔师的责任在于调整投保人的赔偿数额。
不满理赔师可投诉
有时候，保客会因不满所获得的理赔数额而迁怒于理赔师，进而产生纠纷。
刘玉冰说，如果投保人对负责的理赔师不满意，那么他们可向保险公司投诉或备案，保险公司将着手彻查该事件。
总而言之，保客应在资产发生损坏的第一时间拍下照片，并知会保险公司。
同时，在陈述事故发生时需表现诚实，并提供所需文件，给予理赔师及保险公司高度配合，如此一来才能让理赔手续过程顺畅，并获得合理的理赔。
http://www.nanyang.com.my/node/471954?tid=678
No comments:
Post a Comment