产业值与保险渗透率提升 天灾理赔成本逐年增

建设，是一项长年累月，耗费不少人力及心血的工作成果。纵然人类可以克服种种困难，把建筑概念化为傲人的成品，但只要一场天灾袭击即可以将一栋大厦，甚至一座城市给摧毁。

在一场天灾里，人们除了承受失去至亲的痛苦，同时也需要蒙受财物的巨大损失。假设灾区成员之前购买保险，那么他们的损失将可减少。

安盛集团新加坡区域办事处总核保长（Chief Underwriter Officer）克劳德说：“天灾理赔个案成本逐年增加，主要因为经济增长，导致产业值提升、人均密集度与保险渗透率提升，尤其在高风险地区。在亚 洲，2011年的天灾理赔成本高达460亿美元（约1472亿令吉）。”

水灾分四类 理赔较复杂

所谓天灾，其实包含地震、海啸、水灾、风暴等等，其中水灾理赔属于较复杂的一块。

在评估水灾理赔过程中，一般牵涉到的课题包括暴露数据素质、模式的存在与可信度、气候转变的影响、大额浓度（large value concentrations）、业务中断的准确度、高脆弱性、保险字眼的特别效应及大事件重修工作的成本提高。

每个评估阶段都存在着很多不肯定性，因此保险公司或理赔师必须在应用性与准确度之间寻求平衡的必要。

事实上水灾可分为很多种，而它们又可以四个基础来分类——水源、地理形势、导因及水灾袭击的速度。

水源是指导致水灾的水可能来自海洋（海岸洪水）、河流（河流洪水）或从地下（地下洪水及下水道溢出）。

此外，地理形势也是分类水灾的根基之一，举例当河流溢出河床或决堤可导致河流洪水；当发展地区或开拓区的排水系统无法及时将雨暴的水排出，将可导致集水盆地洪水。

接着，过多的雨水量（内陆地区）、暴风雨（海岸）、地震（海啸）、人为水坝决堤引起的水灾等等其他原因都可导致水灾。

最后，水流的袭击速度也影响水灾的分类，比如闪电水灾是由于水流速度高而引起，它可以在发生严重雨暴的山区发生。

水灾记录难完整

水灾所造成的损失，可分为具体损失与抽象损失。

具体损失是指受害人实际支出的费用或者实际减少的收入等可以交换价值计算，而抽象损失的诠释为因劳动能力丧失或受害人死亡等因素，只能抽象评价的未来收入损失。

一般上，理赔师评估水灾损失时会采用的3个方法，包括普通平均途径、模式途径及调查途径。

人命损伤大考验

克劳德说，在一场水灾里，人命损伤属一大考验。

他说，你很难预估死亡率，因为此项评估不只是需要依靠实际特征及受影响地区还有人们的行为。

在水灾中的伤害记录也比较松散，一般是没有系统性的记录。

一旦资料收集完成以后，理赔师又会面对诠释问题。举例，假设一个人死于水灾被冲走的车子，那大部分官方报告都会将它记录成“交通死亡”，而非“水灾死亡”。

【评估水灾损失3方法】

（一）普通平均途径

根据一些已经存在的损失数据评估如被水淹过产业的平均损失。此方法最快速也消耗最低费用，在计算上有“比较”的优势，并且只需要有限的专业。

短处是理赔师需要“手动操作”调整，容易受影响的损坏元素都应考虑在内。

（二）模式途径

根据已存在的数据（包含一般建筑物种类及内容）仔细评估。它是三种途径中最具伸缩性的一种，可以使用各种灾损曲线（stage damage curve）来计算住宅及小型企业的直接损失。

缺点是灾损曲线未能达到理想中的准确度，尤其是计算工业损失方面。

（三）调查途径

根据近期事件仔细调查，透过调查的损失数据作推论。理赔师透过调查集合了事件所有的特征，包括反应详情与人的准备程度。

此方法的关键在于需要资源的敏感度及收集数据的专业度。

【典型水灾灾损曲线】

发生水灾时，除了建筑物，车辆也是理赔中属常见且规模较大的一块。

为了让大家更加明白因水灾而遭受损坏的车子理赔概念，克劳德准备了灾损曲线（stage damage curve）图表。

灾损曲线是通过实地调查对承灾个体受到不同强度自然灾害作用后的损失大小关系曲线。

解说：除非有明显地显示水流，否则汽车将被假设性认为损坏会发生在车门上的水平（水进入内部）差不多0.3米高度。
一旦水流入车子，车辆的座位、铺地及设施将遭受损坏，汽车损失为25%。

当曲线在0.6 -0.8米的时候，汽车的电路受影响。

当损坏达到1.5的时候，整辆汽车被装满了水，届时汽车被列为100%损坏。

【克劳德简介】

■在法国ENSIC Nancy大学完成化学工程课程前曾担任教师。
■曾在德国赫司特公司（Hoechst）担任生产经理长达五年。
■踏足亚洲前，曾加入巴黎SCOR再保险公司担任产业承销人员。之后到新加坡，再后来到香港分行出任亚太区临时保险经理(Facultative Manager)
■2005加入安盛集团(AXA)，着重于再保险保障发展及集团产业标准发展。 

http://www.nanyang.com.my/node/463348?tid=678