信贷咨询与债务管理机构（AKPK）最近透露的国人向其求助数据，令笔者大为概叹。
概叹的是，从2006年至今年1月的短短6年余内，多达7万1206名大马人参与该机构的债务管理项目，平均每年多达1万2000人向它求助，协助管理和重组债务。
7万余名求助者当中，半数更是因为高昂的医药费和财务管理不当，欠下信用卡债而债台高筑，无法自拔。
其他主因包括生意放缓或失败、无节制使用信用卡、失业或被裁、投资失败及丧失家庭经济支柱等。
从这里可以发现，除了生意放缓或失败，以及失业或被裁外，其他因素都和个人理财不当，缺乏正确理财观念息息相关。
有闲钱不储蓄
怎么说？因为高额医药费而欠债、无节制使用信用卡、丧失家庭经济支柱、投资失败等，笔者不了解是否还有其他原因，但相信和都是因为有关欠债者或身为家庭经济支柱者。
因为没有妥善的理财，包括缺乏量入为出的正确理财观念、没有进行高度自律的储蓄、没有购买医疗保险及人寿保险，或是医疗保险及死亡、残疾保险投保额不足，脱离不了关系。
如果您平时有仔细留意或观察，不难发现这个现象：许多马来西亚人一旦手头上有些闲钱，首先会想 到去购物、消费、出国旅行或投资，总嫌银行的利息太低而不太愿意进行储蓄，谈起保险，也总是认为我买够了、买的很多了，却从来没有认真的分析，自己买的保 险是否真的足够、买的对不对（该买的都买了，而非盲目的买，例如一味的只买某一类人寿保单）。
另一个“歪风”是，报章上许多财经类的新闻和报道，以及市面上的财经类书刊，大多都是偏向于教人如何“开源”，尤其是股票或单位信托基金投资，而非如何理财和“节流”。
比如，刊载未经证实的股票小道消息、预测股市走势、介绍某个领域的概念股项或基金等，却很少教导民众如何了解和分析本身的现金周转情况、如何避免或减少不必要的开支，如何量入为出等。
缺乏理财观念
今天我们的社会之所以这么多人债台高筑，家庭债务如此偏高，很大原因就跟国人缺乏妥当的理财观念，及借贷偏向于买车、购屋及进行私人消费用途，脱离不了关系。
国家银行于2006年设立了信贷咨询与债务管理机构，多年来为面对财务问题的国人提供咨询、协助进行债务管理等，固然是一个很好的开始，但真正要克服国人债务和理财问题，就必须回到根本，从我们的教育体系做起。
我们必须从小学，甚至幼儿园教育开始，灌输国人正确的理财观念和知识，并从小学开始，就把理财列为必须科目之一，然后由浅至深，逐年的提升和加强学子们的理财观念和知识。
这包括教导孩子们如何运用父母给的零用钱、了解金钱的基本概念和运用等等。
所谓理财，简单浅白的总括一句，就是如何理好你的财，这包括开源和节流。
但在如何开源之前，必须先懂得如何节流。
节流包括如上所说，如何了解和分析本身的财务状况、如何避免或至少减少不必要的开支、如何量入为出、如何节税等。至于开源的部分，才是学习如何储蓄、投资、经商致富、金钱的运用等。
事实上，理财的基本概念和元素，还包括如何进行风险管理（避险和进行风险规划）和财务规划、税务规划、投资规划、遗产规划、退休规划等等。
简单的说，理财可分成：创造财富（Wealth Creation）、财富管理（Wealth Management）、累积财富（Wealth Accumulation）和分配财富（Wealth Distribution）四大阶段，每个阶段和过程，都需要不同的理财工具来达到目标。
理财列必修科
比方说，我们可通过工作或经商来创造和建立财富、通过购买保险（必须是保障型的保险，而非过度偏向于储蓄或投资型保险）来避险，通过储蓄生息和投资来累积财富，而最后是通过立遗嘱、家庭信托等来分配财富。
所谓“往者不可及，来者犹可追”，我们这一代和之前的祖辈、父辈年代，都未被灌输正确的理财观，也没有机会从正规教育中获取全面的理财知识。
我们当今的社会中也一再发生债台高筑、甚至借贷大耳窿而衍生家庭悲剧等社会问题，当局只能从举 行理财讲座会和推介理财刊物来“恶补”及“挽救”，但为了制止更多理财不当的“悲剧”上演，唯有从学校、家庭开始灌输正确的理财观念和知识，并尽快的把相 关知识列为必修科，我们的明天才会更好。
否则只会沦为朝向高收入，但开销和债务也很高的国度。
资讯来源
http://www.nanyang.com.my/node/426931?tid=462
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