投资联结保单（Investment Linked Policy，简称投联），一种“既提供保障又可投资”的人寿保险产品，近年来在大马保险市场大行其道，更成为许多保险公司主攻的产品。
它可说“包山包海”，投保人可选择在这份保单内，投保基本人寿保障及终身及永久失去工作能力利益的同时，还可添加36种严重疾病、个人意外保险及医疗保险等附加保障。
保障以外，这种保单另一大特色就是投资成分，投保人在投资的部分，可根据自身需求、人生阶段和风险承受能力等因素，选择自己属意或适合自己的投资基金种类。
这样一种“鱼与熊掌”兼得的产品，说真的，有哪个消费人不心动？但，投联真的能让保客一箭双雕，既可获得保障，又能在投资上有所斩获吗？
这里根据国家银行出版的投资联结保险手册，尝试帮您解答。
何谓投资联结保险（Investment-Linked Insurance，以下简称投联），顾名思义，是一份结合投资与保险保障的人寿保险保单。
您购买这份保单后，您所支付的保费不仅为您提供人寿保险保障，也同时分布到您所选择的特定投资基金。
身为一名投保人或保单持有人，在保费分布到保障和投资的比例上，您可作出选择。
投联可提供的保险保障，包括死亡利益、残障（完全及永久失去工作能力）利益、36种严重疾病保障、女性疾病保障、个人意外保障、医疗保险、住院收入利益等。
阅报了解基金价值
投联保单内的投资基金，则可按保单基金价值，除以您所选择的基金种类的价格，化为单位基金（基金价值=基金单位数量x基金单位价格）。
国内主要报章的财经版，每逢周二至周六（公共假期除外）都会刊载各家保险公司投联基金价格，身为投联保单持有人，您可从中了解您投联基金的价格及投资价值。
【投联保单特点】
您可自由选择保障与投资的比例。
您可根据个人财物情况的变化，调高或调低保费或保额。
您可根据个人的风险承受能力，从保险公司的各类投联基金中，选择您所要的基金类别。
长期而言，投资在成长型或股票相关基金，或将取得高过传统人寿保单的回酬。但您必须切记，较高的回酬，往往也会面对较高的风险。
【了解涉及风险】
正如其他种类的投资一样，投联保单涉及投资风险。
由于投联保单和投资基金单位价格息息相关（由保险公司管理的基金），保单的总价值是跟随单位价格的走势波动。
当基金单位价格下跌，您投联保单的投资价值将跟着下跌，反之亦然。
当您脱售保单内的基金单位，您可能获得盈利或面临亏损，甚至得回的金额少过已投资的金额。
投联基金过往的表现只能作为参考用途，不是未来表现的保证。
选择正确保单的考量
一旦您已决定购买一份投联保单，您必须考虑的因素，包括投资金额、要选择一次过付费投联保单或定期缴费保单、投资基金类别，以及您需要的保障水平。
购买这类保单，其实是根据您个人的财务需求，量身定做适合您的寿险产品，因此，您必须谨慎的评估手上拥有的选择，寻求适合您需求的保单。
【购买投联保单须留意】
保障类别及保额多寡
您所购买的投联保单，至少会提供基本人寿（死亡及完全与永久残废利益）保障，若支付附加保费，可享有其他种类的寿险保障，如36种严重疾病、个人意外保险、医疗保险等。
收费开支
投联保单征收各类的费用与开支，扣除这些费用与开支后，您的投资价值将有所减少。
现金价值累积
在投保初期几年，定期缴费的投联保单，或许无法累积充裕的现金价值。这意味着，若您是在保单初期几年决定断保，您或将无法取回任何投资价值。
选择适当的基金进行投资
保险公司一般提供多种基金类别供您选择。那些主要投资在股市的基金，其风险会比主要投资在固定收入证券或债券的基金来的高。
举例说，您可选择投资在股市的成长型基金、相对较安稳的债券基金，或是其他固定利息投资，或是结合其中两种。一些保险公司也提供回教基金供保客选择，而这类基金是遵循回教教义进行投资。
基金转移
如果您认为作出了错误的选择，或要根据自己的投资组合转换基金类别，您可选择从原本投资的基金，转换到其他基金。
大部分保险公司允许保客每年免费转换基金一次。若保客每年转换基金超过一次，则可能必须缴付最高100令吉的处转换费用。
【常年结单（Annual Statement）】
您将每年收到保险公司发出的常年结单，报告您投联保单上一个年份的状况，列出您在该年份内的所有交易及收费。
您须切记什么？
在购买投联保单之前，考虑清楚您愿意承担的风险水平，确保您完全了解所涉及的风险，并作好您的资金会被 锁定特定期限 的心理准备。
您可从保险公司或您的代理员获取专业咨询，了解特定投联保单的好处及风险。
仔细阅读所获取的所有资料。
您在签署保单建议书后，获得为期15天的冷静思考期（Cooling - off Period），以决定是否如计划般继续这份保单。
若您决定取消购买这份保单，将获得保险公司全额退还您已支付的费用。
不过，您可得回的款额，可能会超过或少过您已支付额的款额，须视您取消购买时，所投保基金的价格而定。
买方及卖方挂价
您的投联基金提供两种报价：卖方报价（Offer Price）及买方报价（Bid Price），这和单位信托基金没两样。
买方和卖方报价之间的价格差距，称为bid/offer spread，通常是以买方报价的若干百分比来表述，而有关百分比一般上是介于5%左右。
【收费与开支】
就如购买单位信托及股票一样，当您购买投联保单时，保险公司将征收特定的费用，包括：
首次收费：这是购买投联保单时须预先缴付的启动费用，以填补保险公司的行政成本，如印制与发出保单的费用，以及市场行销费用。
基金管理费：这是保险公司为您管理您的投联基金，而征收的费用，并直接从投联保单内的基金单位中扣除。
保单费用：这是定期缴费投联保单为提供持续行政管理而征收的费用，通常是从投联保单内的基金单位直接扣除。
其他收费：这将从您投资账户中直接扣除，通常包括基本人寿保障及其他附加保障利益的费用。收费金额需视乎您所选择的保障类别及保额多寡，以及您的年龄、性别及是否抽烟而定。
如何投诉及索偿？
若您对您保险公司的产品或服务，或对保险公司理赔金额或拒绝理赔感到不满，您应先向有关保险公司的投诉部门作出投诉，设法解决有关不满。
若您仍对保险公司的答复或提供的方案感到不满，您可上书到国家银行客户服务署或Insurance Mediator，这些都是免收费的服务。
不过，Insurance Mediator 的职权有限。
因此，您还是要回到源头，向有关保险公司投诉部门的职员了解其他上诉的管道。
否则，您可把案件带上法庭。
有关如何作出投诉的详情，可从国家银行另一本题为"保险与回教保险基本常识"的手册了解，或浏览国行保险网站 www.insuranceinfo.com.my 查阅详情。
【常见问题问与答】
问：投联保单是否有保证回酬？
答：不，投联保单的回酬是没有提供担保的，这是因为您投联保单内的基金价格会上涨或下跌，须视乎有关投资的市值而定。
问：何谓买方和卖方报价？
答：卖方报价（Offer Price）是指当您欲卖出投联保单内的基金单位时，保险公司提供给您的报价。至于买方报价，是指保险公司向您赎回/买回有关单位时，所开出的价码。
买方和卖方报价之间的价格差距，称为bid/offer spread，通常是以买方报价的若干百分比来表述，而有关百分比一般上是介于5%左右。
问：我可否知道，我在投联保单下所支付的利息？
答：在透露所征收的各种费用方面，投联保单通常会比其他保单有较高的透明度。有关收费包括保险费、行政成本及基金管理费，这些都会在寄给所有保单持有人的结单中一一透露。
问：假如我决定更换所投资的基金，是否需取消整份投联保单？
答：不，如果您决定更换投联保单内所投资的基金，我们绝对不鼓励你断掉现有的保单。这是因为由于涉及收费及一些费用，您可取回的资金，可能会比您已作出的投资来的少。
您应该做的是在保单内转换基金，而大部分的保险公司允许投联保客每年一次免费转换基金。
当然，一年内进行额外的基金转移，则可能需要支付转换费。
问：我是否可增加投资（提高保费）？
答：可以。您可以在任何时候，提高您现有投联保单的保费。
所谓的"加保（top-ups）"通常是用在加强投联保单内投资的部分（一次过缴费及定期缴费投联保单都适用），但没有对保险保额作出任何更动。当然，您也可以提高死亡利益、严重疾病、住院（医疗保险）、意外及其他附加保障利益的保额。
问：我应该持有投联保单多久？
答：您要持有投联保单为期多久，并没有一个规定的期限。它其实就有如一个储蓄户头或一项单位信托基金，您可以根据自己的计划，决定要持有多久。
不过，由于这类保单初期的成本较高，我们不鼓励您只持有它一个短时间，然后就取消（断保）。
资讯来源
http://www.nanyang.com.my/node/431316?tid=678
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