出國或本地深造‧如何預算教育基金

張女士來信說，她有一個孩子今年唸中五班，希望《財富問診室》能提供關於教育基金的資料，例如，應該以甚麼準則來預算這筆資金？

她說，孩子希望能出國留學，在搜尋這方面的資料後，發現出國留學需要大筆資金，是否值得進行這樣的投資？或者留下來讓孩子畢業後有一筆資本，減少將來的生活壓力，手上有一筆現金比較好。

外國學位真的比較吃香嗎？以現在大學畢業生的薪金每月3千令吉左右，要幾年後才能還完教育費？

答：財務規劃師李智泰說，談到孩子出國留學教育資金的預算，如果是中等收入的家庭，從孩子1歲起就可以開始規劃，越早規劃，每月所需的儲蓄相對較少，同樣的，越遲籌備，每月需要準備的金額將比較多。

必須計算通膨率
教育金1歲開始規劃

另外，籌備孩子的教育基金，也需要將通貨膨脹率計算在內，通貨膨脹造成商品與服務的水平上升，孩子的教育基金也不例外，同樣會水漲船高。

大家都知道，孩子的教育是長期事業，通貨膨脹將造成未來的教育成本升高，往往超出許多父母的預算，假設3年的商務課程，在本地大專學府需要7萬5千令吉，到海外深造可能需要18萬令吉。

假如通貨膨脹率超出6%，那麼教育成本將相應增加，如果孩子選擇建築系或醫學系，經費會更高，另外，身為父母尚需面對匯率波動的風險。

未來教育費高昂

由於未來的教育經費保持高昂，遠遠超出一般儲蓄、賺取低利息收入就能應付。假設在本地與海外大學深造所需的經費分別是RM180,496與RM433,191（通膨率5%），預期投資回酬率在8%的水平，每年需儲蓄或投資的數目如下：

從排表可以看出，提早為孩子的教育經費儲蓄，可以更好為孩子的教育進行規劃，在預期可取得8%投資回酬的基礎上，如果是在本地大專學府就讀，你每年需儲蓄4千820令吉，假如是到海外深造，需要籌備1萬1千567。

如果將錢投放在銀行的定期存款，每年賺取3至3.5%的利息收入，那麼需要儲蓄更多的資金，假如是比較遲才開始儲蓄，例如是在孩子5歲或10歲時才開始籌備，每年所需儲蓄的數額將加倍，可能是雙倍或更多倍。

有18年時間累積教育費

李智泰說，並非所有的父母有能力負擔孩子的高等學府教育經費，假如在孩子長大時，如果本身認為能力或條件不足，無法融資所需的教育費，可以提早坦誠向孩子說明，希望他們用功讀書、考取好成績，以便符合領取獎學金或貸學金的資格，或者留在國內就讀，甚至可以選擇半工半讀。

假如孩子到海外深造4年的教育經費是50萬令吉，在孩子1歲的時候開始準備這筆錢，身為父母者擁有18年的時間累積這筆數目，除了儲蓄，也可以進行一些投資，包括承擔部份投資風險。

手上擁有一筆資金的確是好的，可以投資、置產，甚至創業，在某些領域或行業，握有一紙外國文憑可能會比較吃香。不過，衡量到海外深造4年所需的花費，短期內不可能回本，值不值得，可以說見仁見智，不能一概而論。

如果一名大學畢業生，月領3千令吉薪金，需要多少年才能償還唸大學所花的費用，張女士可以從以上排表計算出來。

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