是祸躲不过 车主须懂自保 车险索赔锦囊妙计

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上周五的本栏上篇中，我们提到汽车保险种类、保费差异、受保情况及如何索赔等。

今期来和大家探讨，人们对车险常见的问题，以及解答。

无法索偿所有损失

问：如果我买的是一份全面保障汽车保险，请问我是否可索偿所有的损失？

答：在全面保障汽车保险下，您将无法索偿所有的损失。

在全面保障车险下，您车子造成的车祸中，第三方或死者家属、伤者家属或面对财务损失者，都将针对您的车险作出索偿。
此外，火患、偷窃或其他意外事故，造成您失去车子，也将获得您全面保障车险的理赔。

然而，这类车险也有许多不受保条款，您应查阅自己的车险保单，了解哪些案例是不受保。

此外，您也应该留意，车祸时驾驶您车子造成的死亡或受伤案例，包括司机或乘客的死伤，在全面保障汽车保险下是不受保的。

根据车子市值投保

问：为何我不能选择根据我认为恰当的任何价值，来投保车险？当我索偿时，我预期保险公司会根据我投保的保额作出赔偿。

答：您必须根据车子的市值，而非其他的价值来作出投保，以避免投保过高或投保不足的问题。

如上篇所述，投保过高（Over-Insurance）是指您车子投保的保额，高过车子的市价。

当您索偿时，保险公司只会根据车子市价作出理赔。若您投保过高，您将没有必要的交付较高的保费。

投保不足（Under-Insurance）是指您车子投保的保额，低于车子的市价。在这情况下，您被视为自己当保险公司，保障两个价值之间的差额。

当您的车子发生损伤时，您必须承担总维修成本中，您自己须承担的部分。

举例说，若您车子投保数额，只是车子市价的80%，保险公司理赔的数额将只是总维修成本的80%。

因此，您购买车子时或更新车险时，必须查询您的车商，有关车子的市值，以免车子投保不足。

此外，您也可要求保险公司或车险代理和有关车商确认您车子投保的恰当保额。

连环撞向后方车索偿

问：如果我涉及一场连环车祸，我应该向谁索偿？

答：在一场连环车祸中，若您的车子蒙受损坏（若发生死亡或受伤案例，这个程序不适用），您应直接向撞击您车子后方车子所投保的保险公司索偿，而您也将不会丧失无索偿保费回扣优惠。

若在这场连环车祸中，您的车子是涉及车祸的最后一辆车子，您将无法向任何车子索赔。

不过，若您购买的是全面保障车险，您可向己方的保险公司索偿。

呈申请表向肇祸者索偿

问：我涉及一场意外，但我并非犯错的一方，那我该如何向犯错的一方索偿？

答：您可选择把向第三方索偿的申请呈交给对方的保险公司，或是，若您购买的是一份全面保障车险，您可把向第三方索偿的申请提呈给自己车险的保险公司。

若您选择呈交有关索偿申请给己方保险公司，您将不会丧失无索偿回扣保费的资格，而且由于己方保险公司已拥有您的背景资料，在处理索偿要求时将会比较快速。

不过，您必须在“实际修车时间赔偿（Compensation for Actual Repair Time，CART）机制下，在修车开销分担（Excess）下向第三方保险公司索偿，由对方车主（投保人）分担他须负责的修车开销。

您在实际修车时间赔偿机制下，可索偿多少天数的赔偿，须视乎需多少天完成修车而定，而这是由保险公司派出的理赔调查员（A djuster）所决定。

不可从理赔中获利

问：一场车祸后，我的车子修好了，但车子价值却下跌。既然那场车祸，我并非犯错的一方，为何我不能针对车子折旧（价值下跌）索偿？

答：这其实是根据理赔原则息息相关。您的保单将赔偿您的损失/损坏，让您回到有关意外前的原状。车险的理赔原则也是如此。

因此，您是不可从保险理赔中获利。当您因车祸而损坏的车子修好后，它将恢复车祸意外前的原状。因此，因为车子折旧而索赔的问题并不存在。

失车理赔需时调查

问：我的车子失窃了，但为何保险公司须花费这么长的时间，来处理我的索偿申请？

答：保险公司通常会在6个月内或警方完成调查后（视何者为先），对车子失窃索偿作出理赔。保险公司和警方都需要一段时间来调查，并可能在调查期间起回失窃的车子。

肇祸者没投报可索偿

问：当我的车子被另一辆车子撞坏，向对方的保险公司索偿时，该保险公司以有关车主（车险保单持有人）没有作出投报为由，而拒绝理赔。为何这样？

答：保险保单是一份由保险公司和保单持有人签署的合约。

若保单持有人在发生车祸后，没有向保险公司投报，保险公司将无法针对第三方的索偿作理赔，因为该保险公司和有关第三方之间并没有签署合约。

因此，只有在有关保单持有人要求其保险公司介入，对他所造成的损失/损坏作出理赔，保险公司才会处理您的索偿申请。

不过，好消息是，为了公众的便利，所有保险公司已同意在其保单持有人没有作出投报的情况下，处理第三方的索偿申请。

您必须在车祸发生后的14天内，把您的索偿申请，连同下列文件呈交给保险公司：

（a）报案纸

（b）保单持有人（对方）的报案纸（若有）

（c）若没有(b)，您必须作出法定声明，阐述车祸情况及确定有关保单持有人的车子，就是车祸对方车子。

（d）警方调查报告或一份警方通知书，作出证明有关保单持有人是犯错一方的证据。

合约以外事故不赔

问：保险公司是否可在以下情况，拒绝理赔？(a)车子借给了一名友人，结果“连人带车失踪”？(b)一辆车子刊登广告出售，一名潜在买家前来驾走车子以试驾，过后却没有物归原主。

答：以上案例都被视为失信及欺诈行为。同时，车子失窃是因为车主的疏忽，对自己的车子疏于照顾。

这些都是保险合约以外的事故，保险公司不会对这类案例引发的损失/损坏作出理赔。

资讯来源

http://www.nanyang.com.my/node/429414?tid=678