不论何时何地 伤残死亡全包 个人意外险多重保障

个人意外保险是一种非常普遍的保险。一般上，其保费相对廉宜。
然而，许多国人即使有投保个人意外险，也对意外险的保障范围、不受保范例及索赔情况不甚了解，甚至一无所知。

这里整理国家银行出版的一份小手册，告诉你有关个人意外保险的点点滴滴。

个人意外保险（Personal Accident Insurance）是常年缴付保费的保单，它提供24小时全天候和全球性，因为意外造成的受伤、残障和死亡事故的保障。

您可通过为自己购买一份个人意外保单，或是为另一个人，例如您的配偶投保个人意外保险。若是一群人同时投保，也可选择购买集体意外保险，即保障全家人的集体意外保险，或是雇主为员工们购买的集体意外保险。

据实呈报

您必须在保单申请书中，毫无保留的据实呈报所有的实况，例如您的健康状况、职业、目前已经拥有的保单多寡等等。

这是为了让您申请投保的保险公司，认真恰当的依据您的健康、职业等状况，来考虑是否接受您的投保申请。

若您无法毫无保留的呈报以上实情，则保险公司可能会拒绝您的申请。

若您获准投保后，您的职业有改变，必须通知您的保险公司，因为这将影响您的风险概况。

个人意外保险提供哪些保障？

各家保险公司提供的个人意外保险，保障种类可能有些出入，但一般上涵盖：

■个人死亡利益
■永久完全或局部残障
■ 暂时完全或局部残障
■医药开销
■矫正手术
■住院利益
■殡葬费用

个人意外保险不保下列因素造成的伤残死亡

■战争
■恐怖袭击
■自杀及精神错乱
■自残
■爱滋病
■谋杀或攻击
■生育、怀孕或流产
■进行危险的运动项目及
■骑乘二轮交通工具，如摩托车

个人意外保险不保以下人士

■警员/军人或其他执法人员
■潜水员
■飞机师或机舱人员
■飞机测试人员
■赛车手
■海员及渔民
■专业运动员
此外，一些个人意外保单也限制投保年龄。

注：上述一些不受保条款，可在增付额外保费下获得保障。

购买个人意外保险须留意

■理赔比例（Scale of Benefits）

这是指保险公司对特定索偿作出的理赔比例和金额，如由于意外造成断肢、失明、失聪等。

举例说，有关理赔金额可能阐明，若失去食指，您可能将获得保额10%的赔偿。

■提名受益人（Naming a beneficiary)

您必须提名一名或多名受益人（通常最多为四人），以在您发生不测时，作为您保单获得保险公司理赔的保险金接收人。

您可在申请意外保单时，或保单发出后的任何时间内，委任您保单的受益人。您也应该告知对方，有关他/他们获得提名为您保单受益人一事。

■多重投保（Multiple Insurance）

这是指您同时拥有多份个人意外保单。若是如此，一旦您发生不测（逝世）或残障，您或您保单受益人（视乎是逝世或残障而定）将同时获得您所购买的所有个人意外保单的理赔。

不过，特定的索偿例如医药开销，则只能针对其中一份个人意外保单索偿。

若您在个人意外保单利益中所索偿或获得理赔的金额，多过你应得的金额，那么，您只能向第二份或其他个人意外保单，索偿两者之间的差额。

您索偿的金额，不能高过您的实际医药开销总额。您在申请意外保险时，必须在投保建议书中，据实呈报您已购买的其他个人意外保单。

若您是向其他保险公司购买额外的个人意外保障，也必须忠实的告诉您的保险公司。

支付保费须知

■您投保的保险公司，必须在您的保单生效日期算起的60天内，接获您的保费。否则，您的保单将自动失效。不过，您仍必须支付保费给保险公司，作为那60天保单有效期的保费。

■若您是通过保险代理缴付保费，那么，您必须确保您所开出的支票，有交到保险公司。否则，您必须设法直接缴付保费给保险公司。

■您在缴付保费后，必须要求收据。同时，若您在签购保险当天算起的一个月内，仍未接获有关保单，必须直接联系和询问有关保险公司。

如何索偿？
■死亡利益索赔

- 报警及尽快提呈一份书面通知给保险公司
- 填妥及呈交索偿表格（由保单受益人呈交）及所有相关文件，例如死亡证书及殡葬许可证

若保单持有人/受保人生前没有提名受益人，那么，他（死者）的家人或财产管理人将可向保险公司索偿

■受伤利益索赔

- 在保单阐明的指定期限内，书面通知保险公司有关您受伤的事宜
- 呈交索偿表格及相关文件，例如医药报告及医院开销收据等
- 若您是在从意外发生当天算起的指定期限内，进行有关医疗，您的保险公司将理赔

■集体保单索赔

- 若您有投保一份员工集体保险，在您发生意外事故时，您的雇主必须代您向保险公司索偿

- 保险公司在接获索偿要求后，将理赔给您的雇主。雇主接获有关保金后，再决定是否悉数交到您手上，或是转交到您的家人手中。因此，要最好的保障自己的权益，您最好还是个别购买一份个人意外保单

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