由于国内许多打工一族退休后三几年内就耗尽辛苦工作多年累积的公积金，或是种种原因“钱不够用”，无法安享晚年，早在十多年前，国内就有一些有识之士呼吁政府另外推出私人退休金计划，协助建立社会安全网。
所谓“千呼万唤始出来”，经过多年的酝酿，政府去年终于拍案及修改法令，敲定由掌管本地证券业和资金市场的证券监督委员会（Securities Commission，简称证监会）负责主导私人退休计划，全权推动和监督本地私人退休行业的发展。
不过，由于涉及的层面很广，需考量的因素太多，这项命名为私人退休计划（Private Retirement Scheme，PRS），并预计于今年杪开跑的额外退休储蓄计划，一直未有进一步的详情出炉，落得停留在“只闻楼梯响，未见人下来”的局面，至今还无法揭 开它“神秘的面纱”。
也许，财政部副部长拿督林祥才最近接受马来西亚财务规划理事会（MFPC）一份刊物专访，针对私人退休计划侃侃而谈，访谈中的字里行间，可让我们找出一些眉目。这里整理该份刊物财务第一（financial 1st）的专访报道，以问答方式为大家娓娓道来。
与公积金相辅相成
问：拿督，就目前而言，市面上已有许多私人资产管理公司提供专为年长及退休后财务安全而设的产品与服务，国民投资机构（PNB）也有多项获得政府作后盾的单位信托基金，协助公众为晚年生活作好财务规划。
国投的各项单位信托基金犹如退休基金那样，因为多年来其投资回酬相当稳健，而且在许多案例中， 存款母金获得政府保障。保险公司推出的年金计划，是另一个深受本地公众欢迎的晚年财务计划。那么，为何我们还需要推出私人退休计划（Private Retirement Scheme, PRS）？
答：政府目前专注于促进国人退休后的福利，在这方面，大马发展一个蓬勃和多元化的退休规划架 构，符合国际最佳作业守则。在这个多元支柱架构（Multi-pillar framework）下，发展一个私人退休基金行业就是重要的一部分。政府已授权证券监督委员会（SC）主导倡立及发展这个私人退休支柱。
至今证监会已采取多项步骤，努力建设这个行业。其中一个显著的发展，就是它通过2011年10 月3日宪报的2007年资金市场与服务法令修正法案，拟订了私人退休计划框架，这是私人退休行业必要的特征。这项修正法让证监会可监管私人退休计划业者、 它们在私人退休计划下推出的各项计划及基金，以及批准倡立一个私人退休管理人。
为了进一步彰显政府在这方面的承诺，首相拿督斯里纳吉于2012年度财政预算案中，宣布多项税务奖掖计划，以鼓励业者参与私人退休计划。私人退休计划是一项长期的退休计划，涵盖一系列由政府批准的私人退休计划业者所推出的各项基金，协助国人建立可应付晚年生活的储蓄。
私人退休计划将和现有的各项强制性退休计划（例如雇员公积金）相辅相成，因为私人退休计划的架构，是为国人自愿参与建立可应付晚年生活的储蓄而设。政府认为，对我国特定的人口，例如人数众多的雇员和自雇者来说，在私人退休计划的框架下进行退休储蓄，有许多明显的好处。
减税吸引雇主加入
问：既然私人退休计划是自愿参与计划，雇主可能对此不感兴趣。那么，私人退休计划如何让那些在强制性的雇员公积金计划之余，自愿参与私人退休计划的雇主们受惠？
答：作为私人退休行业的一部分，私人退休计划旨在为雇主们提供一个简易方便的选择，让他们为员工提供潜在的更好福利。当雇主和其中一家私人退休计划业者合作，将可设计吸引人的薪酬福利配套，通过加强员工的退休储蓄，作为招揽人才及留才的工具。
正如许多国家一样，参与私人退休计划，为员工缴纳私人退休计划金额的雇主，将可获得一项税务减免，这是鼓励雇主们参与此计划的其中一个方法。
雇主可选择基金业者
问：私人退休计划下，雇主和雇员是否可自由选择自己想要的业者或基金？
答：参与私人退休计划，为雇员缴纳储蓄金额的雇主，将可选择自己想要的业者；雇员则可在雇主选择的业者所提供的基金当中，选择把雇主为自己缴纳的私人退休储蓄金，投资在自己想要的基金。
除了雇主负责缴纳的部分，雇员自己也可另行进行私人退休储蓄。当然，由于是用自己的钱储蓄，雇员可选择自己想要的私人退休计划业者及基金。
理财人员扮咨询要角
问：对财务规划人员（理财从业员）来说，私人退休计划又为他们制造哪些商机？
答：财务规划人员本身的业务就是建立在了解个人关系及个人需求的基础上，因此，他们是人民获取财务咨询的一个重要管道。
财政部认为，财务规划人员在私人退休计划行业的发展中扮演重要角色，主要包括教育民众有关财务规划的必要性，并根据民众个人的各种情况，协助他们进行恰当的投资选择。
建立长期的关系，是财务规划业务取得成功的其中一个先决条件。基于私人退休计划本身就是一种长期性的规划，自然和财务规划业者日常执业和所扮演的角色不谋而合，也因此，私人退休计划应作为财务规划人员提供退休相关咨询时所采用的产品。
加强国人理财知识
问：私人退休计划旨在让私人领域打工一族及自雇者受惠，加强他们的储蓄，应付晚年生活。不过，数据显示，75%的退休雇员在55岁退休后，于3至10年花光他们的公积金储蓄。请问我们应该如何避免重蹈覆辙？
答：退休规划就是要确保退休者精明运用他们的退休金，而在这方面，公众需要建立更大的醒觉。因此，相关行业，尤其是本地财务规划行业及诸如马来西亚财务规划理事会（MFPC）等组织，必须继续努力加强国人的理财知识。
同时，在私人退休计划框架下，业者将拥有更多机会，针对民众如何管理他们的退休收入提供个人咨询服务。这是因为财务规划人员正确和专业的为客户服务，他们也和客户在不同的人生阶段中建立个人良好关系，并帮助客户针对退休生活与理财作出关键的决定。
灵活缴纳私人退休金
问：一些分析员质疑创设这类私人退休基金的好处，尤其是它们看来和公积金没有两样。如果雇员公积金局或私人领域经为退休人士建立某些年金计划，这也许已为那些退休没多久就耗尽公积金的人士提供解决方案。我们是否可从邻国新加坡的经验获得借镜？
该国退休人士从新加坡中央公积金局领取退休金后，需拨出若干金额购买某种年金计划。把部分的公积金继续存在新加坡中央公积金局内，可以获得年金计划给予受保证的金额。针对这点，拿督有何看法？
答：我们需要一个蓬勃的私人退休基金行业，协助国人建立额外的退休金。证监会目前正朝这方面努力，我们期望在私人退休计划框架下，雇主和雇员可灵活缴纳私人退休储蓄金额的便利，将让国人逐步增加储蓄。
正如本区域大部分国家一样，大马也面对同时要确保国人退休后有一笔充裕的退休金，又要有充裕退休收入的双重挑战。
政府赞同同时缴纳私人退休金额，同时又通过提供税务奖掖，鼓励国人同时购买保险年金计划，以解决上述问题。
修法监管私人退休计划
问：私人退休计划是否出现完全是“投资”，而与任何保险产品完全无关的私人退休基金？
答：通过雇主及雇员（若有）同时缴纳私人退休储蓄金额，累积打工一族的退休储蓄存款，私人退休 计划将在整体退休规划行业中扮演重要角色。政府已通过2011年资金市场与服务（修正）法令，让私人退休计划的监管框架生效，并于2011年12月5日发 出私人退休计划业者合格条件指南。证监会将发出更多私人退休计划指南。
提振经济活动
问：有指私人退休计划也将刺激大马资金市场蓬勃增长？可否请拿督进一步讲解？
答：政府推出私人退休计划的目的，在于创造另一种长期退休储蓄的管道，让人民受惠。在私人退休计划协助整体退休规划行业发展的当儿，从这额外长期储蓄计划流出的投资资金，则协助提振经济活动与增长，包括大马资金市场在内。
自愿为退休储蓄
问：本地股市过度依赖雇员公积金局提供支撑，是难以否认的论点。雇员公积金局和其他本地社会安全机构合共持有大马股市30至40%市值。政府放眼的200万名自雇人士，能否对这个局面带来改变？如果他们可通过各类投资基金，直接或间接的涉足股市，他们也许也已经这么做。
答：私人退休计划为自雇人士提供额外的管道，让他们自行选择为自己的退休生活储蓄。我们希望通过可自行选择不同风险与回酬特性的投资选择、自愿参与缴纳退休金额的便利及个人享有的税务奖掖，将足以吸引更多的自雇人士参与私人退休计划。
拟法监管私人退休计划
问：问题是，若退休基金纯属创造一个较强的社会安全网，政府是否应只是专注于给予私人退休计划参与者的财务（现金）回酬？人的一生面对许多困难，也许我们是否应该在私人退休计划中，加入社会保险成分，例如提供不幸事故与医疗的基本保障？
答：不论是强制性或自愿性的储蓄计划，政府都认真看待国人晚年生活中，退休储蓄以外的各种课题。在这方面，财政部目前担任一个退休与社会安全框架委员会的主席，检讨我国退休与社会安全框架机制。
政府已经展开发展国内私人退休计划的第一项措施，即拟订监管私人退休计划框架的法律。
由独立信托人监管
问：证监会早前宣布对1993年证券监督委员会法令及2007年资金市场与服务法令作出“重大”修正，包括为私人退休计划提供一个指定的监管框架。可否请您讲解两项修正法令中，关于私人退休计划的详情？
答：政府对2007年资金市场与服务法令作出的修正，包括设立一个私人退休计划监管框架，而证监会受委为私人退休计划的监管单位，以批准和监管私人退休计划及其中介人。
私人退休计划框架则将会涵盖获批准的私人退休计划业者，每家业者都在私人退休计划下，提供一系列的基金选择，而它们的资产则被分割出来，由一个独立的信托人监管。
资讯来源
http://www.nanyang.com.my/node/433199?tid=678
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